中消协曝光六大银行霸王条款(图)

　　南方日报
　　中消协建议，消费者在签定合同前一定要“货比三家”，在透彻了解了各家银行的具体规定之后再签约。　本报记者　杨凯　摄

　　本报讯自去年点评了电信、邮政、商品房、汽车等领域存在的不平等格式条款后，中国消费者协会昨日又公布了对金融领域不平等格式条款的点评意见。这是中消协2004年度公开点评的第一个项目。

　　电话挂失不担责　生效时间往后延

　　某银行贷记卡章程规定：“持卡人遗失贷记卡应就近到发卡机构及时办理书面挂失或电话挂失。书面挂失为正式挂失，发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任。凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时(含)内的经济损失由持卡人承担。”

　　点评：电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。按照《储蓄管理条例》规定，银行受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款。最高人民法院的有关批复也明确规定，银行接到电话挂失后，必须按照规定办理临时止付手续，未办理而使该存款在挂失后被他人冒领的，要依法承担民事责任。

　　不可抗力随意用　混淆概念欲免责

　　一些银行在办卡时对消费者承诺一卡在手全国通兑，但实际上有的地方还未联网，有的地方设备不配套。消费者持卡到外地取款取不出钱来，银行却称用卡协议中对“不可抗力”有规定，不肯承担责任。

　　点评：造成储蓄卡交易不成功的原因很多，不能不加区分地自行免责。设备故障造成的储蓄卡交易不成功应由银行承担违约责任，因为给持卡人提供保证交易成功的设备是银行应尽的义务，也是开办银行卡业务的必备条件。因通讯和供电中断造成的交易不成功不论起因如何，都应由银行先行承担违约责任，如属于第三人责任，银行可依照法律规定或者按照约定解决，但绝不能将该风险转嫁到消费者头上。

　　章程规定单方改　强迫对方受约束

　　某银行的借记卡使用规定有这样的条款：“本规定未尽事宜，由我行负责解释。本规定一经修改，毋须事先通知持卡人，亦即生效。”

　　点评：银行卡《章程》和使用规定都是银行单方事先拟定的格式条款，对其内容的修改，其实就是对合同条款的变更。按照合同法的有关规定，合同订立后，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更合同。银行“毋须通知”的行为侵犯了消费者的知情权和自主选择权，即使银行对修改内容予以通知，消费者仍有自由选择权。

　　柜员机记录不算数　存款数额银行定

　　广州的李先生在某银行柜员机存款5000元，营业员当时表示没有问题，但后来李先生取钱时发现没有这笔钱。银行的答复是：柜员机一次只能存3千元，5千元钱会被卡在皮带里随着取款者的钱被卷出，而银行只有2500元的赔款权限。

　　点评：柜员机一次只能存款3千元，存入过多难以保证交易安全，对此，银行负有说明和警示义务，应在柜员机旁、用卡协议或所发卡的背面做出醒目提示，以引起消费者的注意。此外，银行还应当采取措施，保证交易安全。当持卡人投入的钱超过规定限额时，银行应当且必须有技术手段保证原款自动返还，或及时通知工作人员开机点核。

　　银行强定保险人　指定律师你埋单

　　目前，大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况，并由借款人承担一切律师费，甚至规定了律师费的数额。

　　点评：律师收取的是贷款人的钱，却主要替银行工作，即审查贷款人的资信状况，而作为主要受益人的银行不但不用出钱，还要规定律师费的高低，这在法律关系上十分混乱。无论借款人还是银行，谁享受律师服务谁就应承担付费义务。律师费的高低应由委托人根据所接受服务的项目，与律师自行协商确定，银行无权为借款人在支付律师费方面设定义务。银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售行为，属于《反不正当竞争法》所规定的不正当竞争行为。

　　抵押贷款购房屋　全额保险才放款

　　肖先生办理了个人住房贷款。房款总额18万元，他一次性出资11万元，贷款期10年。但贷款银行称，消费者必须对整个房屋全额(18万元)保险，并将保单交给银行，才能获得所需贷款。

　　点评：银行要求借款人对抵押房屋办理保险的目的在于，房屋一旦灭失，银行可以从保险金中受偿。但当借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值应仅限于贷款本息部分的价值。考虑到房屋价值有可能随市场波动，银行可以规定投保额度略高于贷款额度，但不能强制要求借款人就房屋全额投保。昕华

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　　选择银行也要“货比三家”

　　中国消费者协会投诉与法律事务部主任王前虎25日表示，由于金融领域涉及的问题专业性强、内容庞杂，消费者在签定合同前一定要“货比三家”，在透彻了解了各家银行的具体规定之后再签约。

　　王前虎在金融领域不平等格式条款点评发布会上说，目前金融服务已渗透到百姓日常生活的各个环节，实力强大的金融机构不断更新设备、增设网点，为消费者带来了快捷的服务。但也有一些银行服务水平相对滞后，特别是他们制定的格式条款盛气凌人，显失公平，令许多消费者非常不满。（来源：南方日报）