热点追踪：汽车贷款新规更重控制风险(图)

　　此外也相应放宽了过去的一些限制，显示决策层仍然鼓励个人汽车消费

　　新的《汽车贷款管理办法》将于今年10月1日起正式实施，新规严格界定了汽车贷款的首付比例、年限，扩大了贷款人范围，细分借款人类别并分别作出贷款规定，可以说是进一步规范了车贷市场，充分显示出央行、银监会整顿车贷、严控风险的意图和决心。另一方面，也表明管理部门在政策上，仍然积极鼓励个人汽车消费。

　　然而，从去年上半年甚至更早，越来越多的银行开始认识到车贷市场蕴藏的高风险，其后，随着国家宏观调控政策的陆续推出，有的银行为控制风险甚至停掉了汽车贷款的发放，银行车贷遭遇前所未有的紧缩期。一边是购买欲旺盛的需求市场，一边是相对紧缩的资金供应市场，买车人要圆买车梦，似乎难度较大。“对比之前的迅猛发展，现在的确处在了一个相对停顿的状态，但相信这只是一个过渡，以后这个市场肯定还会起来。”银行人士的话又透露出无限希望。

　　既控风险又促消费

　　与1998年颁布的汽车贷款管理办法相比，新规实际并未提高首付比例，仍然维持最低两成的标准。但在其他方面，新规有了更为明确和严格的规范。比如新办法中所指的“汽车价格”，对新车而言，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；而对二手车而言，则是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。这一点就杜绝了以虚假报价或者加上各类税、费计算总价而引起的变相“零首付”现象。

　　与年初的征求意见稿相比，新规显得更为谨慎，如意见稿中个人自用车借款人可获得最长7年半的贷款，但最后定稿却显示这一期限不得超过5年。征求意见稿原来对于二手车贷款成数的规定是七成上限，但新办法最后规定的上限却减至五成，二手车贷款的贷款期限（含展期）更是不得超过3年。

　　在控制风险的前提下，新规也相应放宽了一些限制，贷款人已从最初的四大银行扩展到包括信用社、汽车金融公司在内的各类可经营人民币贷款业务的金融机构，在中国境内连续居住1年以上的境外居民，也有资格申请汽车贷款等，显示了管理部门一方面控制风险、一方面积极刺激市场和汽车消费的意图。

　　银行早已自提门槛
　　“新的汽车贷款管理办法毋庸置疑是好的，它对规范和指导市场起到了宏观上的把握，但其实银行早就已经开始这么做了。”省农行一位资深人士称，去年上半年，央行便开始向各银行金融机构征求意见，要修改管理办法，直至今年年初发布草案向社会广泛征求意见，在此之前，银行便相对提高了贷款审批条件，这意味着，并不是每一个买车人都能到银行贷到款。这位人士介绍说，在农行发放的汽车消费贷款中，首付三成的3年期贷款占据了主导，只有极少数同时提供新车抵押和第三方担保的，或者是农行优质客户的才能拿到5年期首付两成的贷款。“这已经是我们的顶级限度，可以说，新规的门槛并不比银行现行的门槛更严格。”他谈道。

　　而据记者了解，少数曾进入过车贷市场的股份制银行，由于未能很好地控制风险产生了坏账，在去年上半年就逐渐淡出了车贷市场，基本上停止了普通车贷的发放，只对极优质的客户才做此项业务。大部分银行则不约而同地收紧了汽车信贷，在对客户进行信用审核时只会更严格。

　　金融创新打破冰封

　　“现在的汽车信贷的确是紧，从银行申请贷款的难度加大。今年上半年全国汽车销量下降一个重要因素，就是由于银行信贷的紧缩。”曾与省建行合作信用买车模式引起轰动的上海长行汽车销售服务公司广州分公司总经理曹张辉表示，在这段时间与建行的合作中，已明显感受到这一趋势。

　　一位国有银行资深人士分析指出，贷款人还款意愿低、恶意拖欠甚至不还款，或者与汽车经销商合谋骗贷累积的诸多风险，最终让提供汽车履约保证保险的保险公司全面离场，一时间让银行风险控制难度加大，继而造成车贷的全面紧缩。如此一来，买车人难圆买车梦。那么，车贷该如何走出这种两难的境地，突破停滞的冰封期呢？

　　“现在还是要靠银行的金融创新和一些新的风险控制手段。”农行人士表示，最近该行推出了一项名为“金钥匙”世纪阳光汽车团购的服务，主要通过公司业务平台挖掘优质的个人客户，如公务员、律师等，变等客上门到主动出击，寻找客源稳定、风险小的贷款发放群体。而广发则要求贷款人加装GPS卫星定位系统，一旦贷款人连续三个月不还款，便使用科技手段给车断油断电，使其无法发动等。而类似长行汽车公司的信用担保模式，也将是一种良好的贷款手段。此外，随着大众、福特、丰田、通用等国外汽车金融公司的加入，买车人将获得更多贷款机会。

　　本报记者　刘薇

　　（观宇/编制）