央行新规整饬车贷市场(图)

　　无论各界对车贷新规褒贬如何，它将是一次对国内混乱的车贷市场的有力整顿。Phototex　供图

　　终结“零首付”，缩短贷款期限，要求审贷分离，建立预警机制

　　央行新规整饬车贷市场

　　在车市有望走出低迷境地，迎来绝地反弹之际，中国人民银行正式发布了新的《汽车贷款管理办法》(以下简称“新《办法》”)，新办法将于10月1日正式实施。

　　相对于1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》(以下简称“老《办法》”)，一些厂家在接受本报记者采访时认为，新办法对准车主带来了一定的利好消息，这主要体现在申请人范围扩大，引入汽车金融公司等更多的贷款机构，消费者买二手车也可以申请车贷。

　　但新《办法》对车贷要求更加严格，一些经销商甚至用“苛刻”来形容新规定的某些条文。新规定不但明确终结了“零首付”现象，而且对车贷首付提出了严格要求，贷款时限明显缩短。同时，专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度。

　　业内认为，在经历车市鼎盛时车贷市场一片混乱的局面后，央行管理层开始整饬车贷市场。一些观点认为，这将有利于整个车贷市场健康发展，从而有利于车市的良性发展。但一些经销商显然对此持保留意见，他们认为车贷政策的收紧，对目前车市复苏不利。一些大经销商表示将和银行进行商讨，从而让银行降低其顾客的车贷门槛。

　　消费者得到实惠

　　对于新《办法》，业内认为，消费者在以下两方面得到了更多的实惠：借款人的范围扩大了，同时贷款人的范围不再局限于四大国有银行。这意味着包括外国人在内的更多层面的消费者能够从国内商业银行、城乡信用社以及汽车金融公司等非银行金融机构获得车贷。

　　境外人士可获车贷

　　1998年的老《办法》规定，汽车消费贷款的借款人为在中国境内有固定住所的中国公民。而新《办法》提出，除中国公民外，在境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人也可以申请个人汽车贷款。

　　贷款机构范围放宽

　　1998年的老《办法》只允许四家国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。1999年，央行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展汽车消费贷款业务。

　　新《办法》进一步明确规定，在中国境内依法设立的、经中国银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构都可以发放汽车贷款。

　　近半个月来，通用、大众汽车金融公司先后获准在华开展汽车金融业务，而更多的跨国汽车企业也将陆续在华开展汽车金融业务。昨日，上汽通用汽车金融公司正式开张，有关负责人称，他们在处理车贷申请方面将更加迅速，一般只需要2到3天，而银行则需要10天左右。由此可见，贷款人的范围扩大后，消费者选择将更多，得到的服务也将更加优质。

　　规范二手车贷

　　另外，1998年的老《办法》并未对二手车贷款做出规范，而新《办法》不仅界定了二手车的范围，规定了二手车贷款的首付款比例，还明确了二手车贷款的期限不得超过三年。这表明，二手车正式进入车贷规定种类当中。而这也和目前二手车市场发展相适应。上海大众等厂家称，新《办法》将肯定在一定程度上有利于二手车的经营。

　　允许“光车抵押”

　　另外，之前有银行允许资信较好的车贷借款人仅用汽车作抵押而无需其他担保，但按照征求意见稿规定，个人汽车消费贷款必须提供除汽车抵押外的有效担保或由汽车经销商提供必要担保。换言之，“光车抵押”的做法将可能遭到明文禁止，一些消费者和银行对此颇有微词。

　　不过，正式出台的新《办法》已经删去这一条，只是指出“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保”，这让准车主们松了一口气。

　　零首付正式“退场”

　　新《办法》将汽车按照用途等划分为自用车、商用车和二手车三类。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

　　自用车首付最低两成

　　新《办法》指出，发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％，换言之，自用车、商用车和二手车贷款的首付款比例分别为不低于20％、30％和50％。当然，这里所说的首付款比例是最低限。在实际操作中，为有效防范贷款风险，银行不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险。

　　而1998年公布的老《办法》是根据抵押方式来确定首付款比例的：以质押方式申请贷款，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首付款比例为不低于购车款的20％；以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首付款不低于30％；以第三方保证方式申请贷款的，首付款不低于40％。

　　但实际上，在去年车市鼎盛之时，一些银行采取“零首付”等形式来吸引准车主。而此次新《办法》正式宣布零首付“退场”。

　　自用车还贷最长五年

　　此次央行正式定稿的新《办法》与今年初公布的新办法征求意见稿稍有出入。按照征求意见稿，个人自用车借款人可获得最长7年半的贷款，但最后定稿却显示，个人自用车贷款期限(含展期)不得超过5年。

　　征求意见稿原来对于二手车贷款比例的规定上限是七成，但新办法最后规定的上限却减至五成，二手车贷款的贷款期限(含展期)更不得超过3年。

　　强化风险管理

　　在新《办法》中，除车贷“零首付”被明确禁止外，其他规定也更加严格。央行此举显示，鉴于银行业车贷风险居高不下并在各地全面爆发，车贷收紧整肃的意图跃然纸上。

　　要求建立预警机制

　　新规定专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等等。

　　指定经销商受理车贷

　　另外，新《办法》提出：“贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请。”之前，有少数汽车经销商在代理贷款人受理汽车贷款申请时，往往通过伪造借款人资料或伪造车价蓄意骗取贷款。指定经销商受理汽车贷款申请，无疑能较好地保证经销商的资质，加强信贷风险防范。

　　业界声音

　　经销商：新规不足以刺激市场复苏

　　“精心炮制”的《汽车贷款管理办法》到了经销商面前，瞬时就成了难以下咽的菜肴，经销商们在接受本报记者采访时不仅态度冷淡，甚至还颇有不满。

　　海南马自达的一位销售经理：中国的汽车信贷没有起色，关键是国家的政策存在着缺陷，而国家的这一收紧政策，对市场的复苏并没有实际的帮助，真正制约汽车信贷市场的是汽车过于复杂的贷款手续和过高的风险。

　　广州某丰田经销商：新《办法》从出台到实施需要一个磨合的阶段，银行和经销商都有自己的利益，两者必须达成共识，新办法才能真正操作。

　　某经销商：汽车贷款的批准率历来很低，只有20％的可能性获批，这让许多希望通过按揭买车的消费者只能隔市观望。在车贷领域，国家即使有个好政策，对市场的刺激也最多只有10％。

　　厂家：新规利于车贷市场发展

　　上海大众有关人士：新《办法》是对1998年旧办法的补充和完善，有利于车贷市场的健康发展，从而促进车市的良性发展。同时，新规定也有利于消费者，因为新规定扩大了贷款机构，同时也增加了二手车业务，所以我们欢迎新办法的出台。

　　专家：新办法仍有模糊地带

　　民族政券汽车分析师曹鹤：新《办法》对经销商和二手车消费贷款的要求提高，是因为汽车消费贷款前段时间出现了太多问题，现在严格要求是正常行为。但对于新办法提出的“贷款人之间建立汽车贷款信息交流制度”，这个说法比较含糊。如果银行自己不在内部系统先带头操作，对汽车金融公司来说不具备约束力。

　　专题撰写　本报记者乐国星　实习生　陈昀 责任编辑：张克然 姚虹（来源：南方都市报）