魏国雄：尽职才能免责(图)

工行信贷管理部总经理魏国雄

　　工行信贷管理部总经理魏国雄：尽职才能免责

　　本报记者　孙铭　实习记者　孙斌华　北京报道

　　资产是财富，也是压力，尤其当这块资产随时可能蕴藏着风险的时候。

　　作为中国最大规模信贷资产的“管家”，中国工商银行信贷管理部总经理魏国雄略显清瘦。不过当他坐在你的面前，谈起手下3万多亿元信贷资产的时候，他眼中透出的精明让你确信，这是一位有着地道的“浙江商人”传统的银行家。

　　近日，魏国雄和他的团队正忙着落实银监会不久前颁布的一项指引———《商业银行授信工作尽职指引》———的细则，采访的话题也就从指引开始。

　　“《指引》革命性的一点，就是将授信的全过程风险管理第一次引入了中国的商业银行。”魏认为，1998年人民银行曾引入了授信理念，而这一次，授信的过程则被进一步细化和规范。他强调，新政策并非信贷人员的免责令，因为免责必须要有一个前提：只有尽了职才可以免责。

　　授信风险管理引入银行

　　《21世纪》：从商业银行的角度看，《指引》能给商业银行带来什么样的影响？

　　魏国雄：国有商业银行从计划经济体制中脱胎出来，在市场化运作方面还存在一些问题，信贷文化还需要随着市场体制的完善而进一步转变、完善。《指引》第一次比较全面地规范了商业银行授信的管理，是一个纲领性的文件。

　　虽然有些内容各家银行此前已有相关规定，但《指引》革命性的一点是将授信的全过程风险管理引入了银行。

　　过去授信的管理并不很清晰。1998年虽然把授信理念引入了，但是对授信的全过程风险管理未作具体规定，《指引》出来以后，结合了目前金融市场的特点，规定得非常详细，授信的风险管理进一步清晰。

　　《21世纪》：商业银行在落实《指引》的过程中会遇到什么困难？目前银行的做法与新规定存在什么差别？

　　魏国雄：《指引》是一个原则性的文件，商业银行还需要将其细化，工行信贷管理部已经在着手做这件事。工行已有的做法与新规定比较一致，银监会在出台《指引》之前也多次征求过工行的意见。

　　《21世纪》：《指引》与工行自己的授信管理规定有何区别？

　　魏国雄：我们原来的规定有些比《指引》还细，但有些还没有规定得那么细。比如对授信管理体制，《指引》要求授信实行垂直管理，但我们目前还是条块结合，不完全是垂直管理。因为这与目前的整个管理框架是相匹配的。但从银行风险管理来看，应该实行垂直管理。

　　尽职才能免责

　　《21世纪》：能不能把《指引》看作一份免责文件？

　　魏国雄：尽职才能免责。授信工作中会有很多意外情况发生，有些属于不可控力。尽职要看是否符合程序。

　　《21世纪》：是否按照《指引》做事就算是尽职？

　　魏国雄：不是，商业银行还须要进一步细化，制定出便于操作的细则。是否免责还要进一步认定。

　　《21世纪》：对于这个《指引》，工行在操作中最大的困难是什么？

　　魏国雄：是教育每个员工规范操作，认识到信贷业务都是有风险的，都要注意风险。要让每个员工在贷前调查、贷中审查、贷后管理环节都按规定操作。

　　《21世纪》：目前工行在贯彻《指引》上有何计划？

　　魏国雄：主要是做好以下几个方面的工作：一是做好各个环节的监督管理；二是根据风险大小，分级分类授权；三是加强贷后管理。

　　分级分类授权是根据管理区域不同进行分级，根据客户不同进行分类，另外还要考虑授信额度大小。

　　区别公开授信和内部授信

　　《21世纪》：你怎么看授信与贷款之间的关系？

　　魏国雄：过去这两者概念不清晰，授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

　　《21世纪》：国外银行向客户授信后，客户提取贷款非常方便，国内的实际情况如何？

　　魏国雄：这里要区分公开授信和内部授信的区别。

　　授信有两种，一种是银行内部的风险控制，内部授信。还有一种是公开授信，或叫客户授信，就是在内部控制线或者额度内告诉客户的授信额度，这部分额度可以向外部公开，在这个授信额度内提款审批就非常方便。

　　《21世纪》：国内通常意义上讲的授信属于哪一种呢？

　　魏国雄：我们工行现在也是两种，既包括严格的公开授信，也有内部控制风险的最高综合授信。内部最高综合授信不得公开。

　　《21世纪》：授信是一个动态的过程，需要多长时间重新评估一次？

　　魏国雄：一般情况一年审核一次。如出现特殊情况就要及时重新审核。

　　信息不畅与道德风险

　　《21世纪》：铁本案的一个教训是各银行之间的信息不够通畅，导致多家银行卷入其中，损失重大。因银行之间授信信息不通畅可能导致的风险如何解决？

　　魏国雄：这就是市场和计划的区别，市场经济下的授信风险因为信息不对称而使风险加大。

　　各种因素都可能导致风险的发生。对一家企业的授信，除了对企业的资信进行评估预测以外，还必须考虑同业对该企业的授信情况。比如如果其他银行对某一企业的授信已经足够的话，工行就不再对该企业予以授信，或者多了的话就要退出。

　　《21世纪》：审核授信一般应搜集哪些信息？魏国雄：不同的企业、不同的项目不一样。

　　一般包括，外部的有宏观的、市场的情况；企业内部的有财务的、经营管理的情况。区域情况不一样也会考虑在内。比如水泥项目，必须考虑资源的可行性、其技术成熟度如何、生产规模、物流、成本情况等。

　　《21世纪》：如何防范授信过程中的道德风险？

　　魏国雄：风险内控主要就是防范道德风险。巴塞尔协议中把道德风险归类在操作风险中。

　　工行把防范道德风险作为风险防范的一项重要内容。比如授信审批中的内控制约机制，尽管这样会在一定程度上影响审查审批（授信）的效率，增加一定的成本，但却是必须的。

　　《21世纪》：宏观调控是否加大了银行的授信风险？

　　魏国雄：经济发展的不平衡性可能导致经济结构的失衡，从而会加大银行信贷的风险。因此，宏观调控从长远来看是降低了风险。

　　《21世纪》：今年的宏观调控是否影响了工行对民营企业的贷款？

　　魏国雄：没有影响，从今年上半年实际执行的结果看，对民营企业的贷款不仅没有减少，还增加了。今年上半年我们仅对民营小企业就新增加了50亿元。