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最近，王先生将老房子出售后，手中有了一笔余钱。对于有住房组合贷款将近60万元的他来说，在没有其他投资途径的情况下，提前还贷是余钱的最佳出路。可是，王先生心里有些疑惑，因为申请的是公积金和商业性贷款的组合贷款，那提前还贷究竟该先还哪个呢?农行理财专家答疑提前还贷一族，还贷有讲究，不同情况有不同还法。
据农行上海市分行统计数据显示，在办理住房公积金购房贷款、住房组合贷款、商业
性住房贷款的过程中，近95%的市民选择配套使用提取公积金提前还贷。住房公积金一年有两次提取机会，实现公积金冲还贷。例如，还款公积金1200元，商业贷款还款1000元，若提取公积金为1万元，选择余额冲贷法，提取的公积金应先归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息，剩余金额7800元可一次性冲还住房公积金贷款本金，还清住房公积金贷款后，尚有余额时，可冲还商业性住房贷款本金；冲贷后，借款人可选择月还款额不变，缩短原还款期限的方式，或还款期限不变，减少月还款额方式进行还贷。值得注意的是，每年公积金提取还贷只能用于归还个人住房贷款，资金一律不得提现和消费。
对于自有资金提前还贷的市民而言，就不存在公积金冲还贷的规定，可以先还公积金，也可以选择归还商业性贷款，或者两者一起还。理财专家建议，王先生完全可以将商业性贷款先提前还贷，若还有剩余，可继续还公积金贷款。
从理财角度而言，专家提醒市民在选择提前还贷时，要根据自己的实际情况选择合适的还款金额。对于工龄较长、拥有公积金比较多的市民，13万元公积金贷款可能很快就能还完，因此在选择提前还贷时，应留存部分商业性贷款，让每年提取的公积金有用武之地。专家提醒，公积金除了在办理房贷时可提取外，只能等到退休后再支取；对于想再买房的市民来说，可以先把公积金贷款提前还完，按照公积金管理中心规定，公积金未还清，不可以继续办理公积金贷款；而商业性贷款因为利率比较高，提前还商业性贷款可节省不少利息。
专家建议，客户可以咨询农行理财专家，确定一个最经济的还款额，即还款后综合贷款余额的每月还款额恰好等于客户每月可提取的基本公积金和补充公积金的合计。这种情况下，客户除了时间性地垫付部分资产外将不必负担公积金之外的还款资金，让公积金为住房按揭全买单。
对于提前还贷规则，市民也应有所了解。农行业务专家提醒市民，不足一年提前还贷要收取违约费。提前还贷必须提前一个月向贷款银行提出申请，一年只有一次提前还贷机会，同时，还款额必须为月还款额的6倍以上。上海证券报顾海萍
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