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邓聿文
日前，由广厦集团、吉利集团等多家民营企业参股组建的我国第一家民营银行———浙江商业银行在杭州进入试营业中。据悉，浙商银行初步计划用3－5年时间将其业务网络基本覆盖全国。目前该行个人储蓄业务已经开始。
在中国，发展民营银行虽然首先是为着解决民营企业尤其是中小企业的融资需求，但是，其主要意义却是在制度创新方面。也就是说，在国有银行一统天下的情况下，组建一些民营银行，让民营银行来挑战国有银行，逐步打破国有银行的垄断局面，并使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制。因此，在相当长的时间内，规模很小的民营银行在制度创新上的意义要远远大于在实际业务上对国有银行的挑战。
民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这是其相比国有银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。纵观境内外民营银行的发展历程，其失败的原因主要集中在五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。
首先从民营银行的准入条件和监管环境来说，市场准入的不规范往往会导致两种情况：一是金融投机倒把，产生道德风险；二是造成金融过度，形成恶性竞争。这两种情况最终将使民营银行走向失败。
不过，对于中国的民营银行来说，眼下面临的主要问题还是较高的行业进入壁垒。传统投资理论认为，金融领域关系国家经济安全，允许民营投资进入将会扰乱金融市场秩序，所以应当由国家垄断投资，严格限制民营资本进入。观念和理论的误区，也就导致在体制和政策的设计上出现偏颇。在目前体制条件下，国家对某些特殊的公共服务贸易行业往往给予了严格的准入限制，尤其是金融这一新型服务行业的新建企业基本上局限在国有投资(包括控股)或事业单位范围之内，各类民间投资是难以进入的，即使进入也要受到一系列前置审批的严格把关，从而形成了国家行政垄断金融的体制格局。可以说，这是当前影响我国民营银行发展的主要障碍。
其次从民营银行自身来说，也有两个问题需要注意。一是追求暴利的心态。由于金融领域的竞争并不充分，比起其他领域和行业来，利润要大，所以现在不少民营企业都想进入银行业，为的是自己掌控银行，追求高回报。但问题是，有高回报就有高风险，对于银行来说，重要的是平稳发展，而追求暴利的心态是不利于民营银行的健康发展的。
二是在内控建设上，要关注员工的道德风险。银行在风险控制时遇到的最大问题就是员工的道德风险，近几年发生在银行的案子基本上都集中在员工身上，特别是在中国，大家都有拿银行圈钱的思维惯性，所以风险控制应该更加严格。民营银行必须注意在进行关联交易时防止出现员工的道德风险。
可以说，目前在建立民营银行方面，民间并不缺少资金，而是缺少政策法规环境。民营银行要得到一个比较大的发展，还必须在民营银行的准入法规、监管法规、破产法规等几个方面取得共识和突破。
中国的民营银行从提出到建立，用了整整10多年的时间。现在，浙江商业银行的破茧而出，也许意味着一个民营银行的时代会在不远的将来来到。毕竟从中国经济的发展走势来说，建立民营银行是大势所趋。所以，对民营银行的发展，我们应持一种乐观的态度。
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