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记者 贺朝晖
民营银行从提倡到现在，10多年已经过去了。在这10多年中，民营经济经过自身的努力，已从一个不起眼的位置占据国民经济的半壁江山。时下，民营企业已扩展到国内行业的大部分领域（包括军事工业）。然而，唯有银行业，民营企业怎么也攻不下。
根据世贸协议，我国的银行业将在几年后向外资全面开放。为何对外资可以开放，而对国内的民营企业就不能开放呢？两派交锋胜负未分
早在1993年樊纲等首次提出了“民营银行”概念，并倡导民间金融合法化，大力发展民营金融机构，以通过构建民营金融来建立起符合市场经济规律的中国金融新秩序。他们认为，在中央银行、国有银行、国有企业之间具有血缘关系，且与地方各级政府产权关系纠缠不清时，中央银行很难对国有银行实施“动真格”的监督与管理，因此要建立市场秩序，必须像经济体制改革一样，创建民营银行。
时至今日，真正的民营银行连一家都还没有建立起来。在民间一片强烈要求早日批准建立民营银行的呼声中，国家出于慎重考虑迟迟未作出决策，或许对建立民营银行的不同声音在其中起到了一定作用。央行广州分行副行长王自力就是表达不同声音的代表之一。
王自力对“国有银行为国有企业服务、民营银行为民营企业服务”的观点进行了批驳。他认为，所有的企业都是银行的服务对象，国有银行也是企业，赚钱是国有银行的目的之一，只要符合贷款的条件和手续，国有银行才不会管企业是国有的还是民营的。
王自力说，提出上述观点的人不了解目前银行运作的实际情况，他们还是计划经济时期的认识。他举例说，2002年9月央行在山东进行了一项调查，发现当地国有银行75%的贷款发放给民企，而贷给国企的资金呈逐年下降之势。五家民营银行组建方案落实
2003年7月22日对民营银行来说是个大喜的日子。经过3年多的探索，长城金融研究所基本上设定了自己理想中的银行——对银行章程、股权设置方案和发起人协议、可行性研究报告、风险防范和内控制度建设等内容做了详实规定。这5家拟成立的民营银行分别是沈阳瑞丰银行、西安长城银行、江阴商业银行、佛山南华银行和深圳民华银行，分别代表了东北老工业基地、西部地区、苏南地区及珠三角地区的新建民营银行的案例。这一天，这5家民营银行试点方案在北京大学中国经济研究中心，接受来自全国40多位金融专家的会审。5家银行在设计自己的方案时，基本都强调要向股东提供丰厚的回报，并且对于未来都制订了自己的宏伟目标。例如，瑞丰银行提出，在2023年要把自己打造成“东方花旗”。南华银行明确提出，从第三年起，将增资扩股至10亿元，经营第五年可实现税前利润1．8亿元和税前净资产收益率15．8％。高回报意味着高风险，而银行需要的恰恰是稳健经营。像银行这样严格准入的行业，的确存在着相对较高的利润；但据了解，不少民营企业想进入银行业是为了自己掌控银行，而追求暴利的心态会影响民营银行的健康发展。这种急于膨胀的心态引发现场学者的担忧。
通过比较，专家们发现，这几家银行的市场定位都不是很明确。位于东北老工业区的瑞丰银行设定下岗职工为自己主要的服务对象。深圳民华银行的目标客户群为广东地区的中小企业、乡镇企业、三资企业和个人。南华银行的客户群也设定在中小企业、个人以及同业、大客户上。5家银行都把自己的客户锁定了中小企业，并且也没有突出介绍自己的特色业务。内控制度仍是软肋
“内控制度”的建设是关注的另一重要问题。各家银行对此也都有一些制度安排。瑞丰银行提出，要在不良资产比例达到一定程度时，让股东追加资本金，如果股东不追加，银行将会把股权出售给其他人。
在南华银行的制度安排里规定，除遵守“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％”以及“对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本总额的50％”的规定外，南华银行还将仔细分析各个借款人之间的关联关系，将具有关联关系的借款人归类为若干借款人群体，综合评价其整体风险，并确保对任何借款人群体的贷款余额与本行资本余额的比例不超过25％。但是，这几家银行的制度安排，仍然没有达到专家们的要求。良好公司治理的前提是控制和经营相分离的。内控制度不仅要对董事会负责，而且还要对管理层负责。
在内控建设上，关联交易的控制也是一个非常重要的问题，股权相对集中的模式有利于控制关联贷款。专家主张，在一家银行里最好有一家股东的股权达到50％。同时，银行要注意在快速扩张过程中，怎么保证大股东的股权不被稀释。在中国，大家都有拿银行圈钱的思维惯性，所以风险控制应该更加严格。员工的道德风险也是银行内控制度方面特别需要关注的问题，也是近几年银行业讨论比较多的一个话题。银行在风险控制时遇到的最大问题就是员工的道德风险，近几年发生在银行的案子风险基本上都集中在员工身上，民营银行也必须关注此问题。风险控制是关键
事实上，建立新的民营银行，还需要进一步完善相关的配套政策和法律制度，比如市场准入和退出机制，又比如存款保险制度的建立。但是至少到目前为止，没有任何迹象表明这些新的政策和法规会在短时期内出台。
由于银行在经营过程中要受到许多特殊规定的限制，而且其对风险十分敏感，因此如何解决经营风险控制的技术性问题应当是民营银行实现发展的首要难题。现实环境与理论假设往往相去甚远，民营银行问世后，要经过很长的时间才可能在不同的地域从事金融业务。
民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国营银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。而现实情况往往与理论假设相去甚远。在生存环境不健全的情况下，民营银行往往会出现这样或那样的问题，从而导致失败。
纵观境内外民营银行的发展历程，民营银行失败的原因主要集中在五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。市场准入的不规范往往会导致两种情况：一是金融投机倒把，产生道德风险；二是造成金融过度（over-bank－ing），形成恶性竞争。这两种情况最终将使民营银行走向失败。（蕥 嬉／编制）（来源：金羊网）
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