保单“退旧换新”损失大？收益大？(组图)

　　本报记者　李青　通讯员　陈德

　　理财专家建议

　　想提前退保，先看现金价值

　　实在想退保，也应该在保单生效两年以后

　　受升息预期的影响，一些购买了保险的市民忍不住在心里盘算：是不是应该把收益率较低的保单退掉，等将来出现收益率更高的保险再去购买？保险公司业内人士说，总体来看，退保肯定是会有损失的，该不该“退旧换新”关键还要看退保的损失到底有多大。

　　退保应参考现金价值

　　王先生一年前花了4000多元买了一份长期寿险，但王先生怎么也想不明白，一年后要求退保时，自己只拿到2000元左右。与保险公司一通交涉下来，王先生这才发现，保险公司扣除的各种费用并没有违规，“只怪自己当初没有搞清条款”，王先生颇觉懊恼。“有些客户投保一段时间后，或者因为没有支付能力，或者希望把钱投到更好的渠道，或者想法上有了其他的改变，就会提出退保要求”，保险公司陈小姐说，“这个时候我们会了解客户的想法，尽量劝解，告诉他们退保后要承受的损失，但如果客户坚持，我们就会根据保单相对应的现金价值表来计算退保金额。”“现金价值是客户能退到多少保费的关键”，陈小姐说。现金价值是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。保险公司基本都会在保单背后附现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”（“犹豫期”的意思是说，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用，超过这个时间，保险公司就认为客户已正式认可保单）；一些保险公司还设有热线电话，为客户解答类似“现金价值”方面的问题。但遗憾的是，很多投保人对现金价值的重要性并不了解或在意。保险公司内部人士说，现金价值之所以与保费存在较大差异主要是因为在保单背后，保险公司要承受各种巨大的管理成本。据不完全统计，保险公司的手续费包括：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等十几种。

　　也正因为这样，一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，这就意味着，投保人如果退保只能拿回保费的二成，剩下的八成则被保险公司作为退保手续费扣除。

　　头两年退保损失最大一些市民投保一两年后，想法发生变化，要求退保，这时往往发现遭受的损失很大。对于这种情况，保险公司人士解释说，出现这种情况主要有两个原因。其一，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。其二，在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高。这一方面是因为营销员为合同签订付出的劳动和费用较多，另一方面也是保险公司对营销员的一种奖励方式。一般来说，在第2—5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减，第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用相应减少。“也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加，因而被称为退保的最佳时机”，该人士表示。“对于一些分红类的险种，如果不得已，我们一般建议他们三年后退保，因为现金价值在升高，而且加上分红，一般已经有收益了。”

　　（夏天／编制）