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 中信实业银行零售银行业务总部崔进才(中)、强红(右)、于春茂(左)三位嘉宾作客新浪财经品牌观察
主持人：讲到服务，你们为老百姓度身定做信贷产品，这是一方面，很多老百姓也觉得贷款是一件很难的事情，就是说门槛是比较高的，中信银行在这方面怎么解决的？
崔进才：我觉得这个门槛就看针对什么而说了，像96年的时候出台了住房贷款，我们银行没有什么权利去做这个信贷。虽然老百姓以后的工资会很高，但也无法贷款，这就谈不上有什么门槛。现在是有门了，所以有了这个门槛，各家银行都有大众消费意识的认识程度
，作为中信银行，我们的门槛怎么理解呢？对每一类的产品都有一个快速的流程设计，审查、审批都很快。我们贷款决策尽量前移，使贷款手续尽量快一点。对每种产品的风险流程控制里面相对透明、相对好理解，符合条件的是速度非常快的。
主持人：就是说手续的办理非常快捷、非常方便的。
崔进才：门槛也不高，我们尽可能做到每一个有银行信贷需求的大众，在中信银行可以满足最基本的条件。最基本的条件很简单，你贷款干什么，你怎么确保能偿还。我做贷款肯定希望贷款很多，你能还款肯定希望贷给你。
网友：贵行有没有个人综合消费类信用贷款？
崔进才：我们可能不这么分类，但肯定有这样的产品，就是在置业里面。
主持人：能介绍一下中信置业的具体情况吗？
崔进才：我们目前消费贷款里面比较典型的车贷、房贷，现在全世界差不多都是这样的，买车是车抵押、买房是房抵押。第一是贷款了，第二是有担保。这位网友问的是个人消费信用贷款，是没有抵押，也没有第三方担保，这样是相对比较控制的。什么原因呢？现在比如说信用卡，你刷卡进行消费。我们的信用卡是可以满足这位网友的，如果他办了我们的中信信用卡，这是完全可以解决的。关键在于中信实业银行在没有任何担保下，我怎么样能够控制。还有我必须有一个信用抵押，国外有一种个人征信系统，他这个系统可以跟踪每个人，我没有这个系统跟踪。所以我想讲，个别的、少量的，我可以观察到、可以跟踪、追踪到的可以去研究，但大量的个人消费信用贷款还不成熟，能够成熟的是中信信用卡里。
主持人：这位网友所想提供的服务就是在中信信用卡里可以得到服务。
网友：五万元以下的贷款需要什么样的手续？
主持人：我觉得是不是还是可以通过信用卡的方式解决？
崔进才：对。比如买一个彩电，我们一种方法是可以刷信用卡，另一种期限比较长一点，可以做大额的消费贷款。
网友：前段时间关于住房贷款有两种还款方式，一个是等额本息还款，一个是等额本金还款，对这个看法您作为一个银行家来讲，怎么看待这个争论的？先介绍一下这两种还款方式的区别。
崔进才：这两种只是银行在与借款人签定协议的时候，签订这两种方式进行自行选择还款方式。在计息方面是两种正常的还款方式，根本不存在银行占便宜，客户吃亏，客户在选择的时候应该很清楚，但有一些误解可能是个人理解。有一种计算过程，银行绝对不会多算、少收或者有欺诈的现象根本不可能发生。作为银行来讲，我们肯定是公式给大家，我们不止这两种方法。
强红：还可以有等额递增、等额递减，客户通过自己的收入，比如说我刚参加工作，我的收入随着工作年限的增长可能公司会加薪，那么我就采用等额递增的方式，提前偿还。如果我现在有五六年退休，退休以后收入会减少，那么我会采用等额递减的方式。还有刚才提到的等额本息、等额本金，是先还息还是什么，计算结果是一致的，这四种方式经过组合起来有十几种还款方式，客户可以根据自己的预期进行选择。从现在测算结果来看，90%的客户选择的等额本息、等额本金的方式还款，这样的方式容易让客户记住还款的数额。一旦如果某种方式不容易记住，那么客户就会违约，这样信誉就不好了。它每个月有一个固定的期限、每个月固定的金额、固定的时间还这个金额。这样就可以比较方便地安排自己的指出。
主持人：可能很多消费者有一个疑问的地方，同样的数额，为什么本金要比本息多付利息，这是为什么呢？
强红：你如果得到本金的话，你占的本金越大就还的利息越高。
主持人：通俗一点讲，是不是等额本息还款，一开始还的钱要比等额本金还的要多，应该是越还越少，这样就占用了还钱的时间就少，这样总的利息就少，所以才会发生利息是等额本息少的现象。实际上不存在银行加收利息的现象。
网友：比如说现在购房，现在很多都是由房地产商指定的贷款银行，如果对房地产商指定的贷款银行不满意，那么我有没有自己选择贷款银行的权利呢？
强红：有。我们叫非指定银行按揭。开放商和中信没有签约，但如果您需要买这个房，你依然可以选择中信来按揭。
主持人：这样会不会受到开发商的阻挠呢？
崔进才：不会，开放商只是买房子。中国银监会在征求意见的时候也有这样的问题反映出来，开发商提供一家贷款银行，客户只能和这家银行做贷款。这样就会造成竞争上的不充分。现在不管谁、在哪买房，找中信家家乐的产品都没有问题，我们叫非指定银行按揭。
主持人：客户在选择中信家家乐个人贷款品牌的同时，还能享受到其他的哪些零售业务的服务呢？
崔进才：事实上我们中信银行推出中信家家乐这个品牌就使用了联合产品，每个人都定位为是中信银行的高端客户，在零售业务里面有一个战略，我们有一个宗旨是资产业务带动这个业务。资产业务客户都是我们的高端客户，谁在我这里买了房子，这三十年、二十年跟踪服务他，让他使用中信信用卡，如果他有理财业务，那么就介绍他理财卡。这样我们所有的一些中间业务比如说保险、资金的一些连接投资，可以以他为服务对象，可以让他享受到一些高端服务。
主持人：除了资产业务之外，中信实业银行在其他的业务方面还有什么自己的特色？
于春茂：我们有一个是中信出国金融，这最早是在前年开始做的品牌，在业界的反映也是不错的。针对出国人士，我们本身的服务好，还有一些独家的产品。
主持人：针对的对象是长期的出国留学还是短期的出国旅游？
于春茂：我们有针对出国留学的，还有针对商务人士的，还有探亲、外籍人士。我们针对不同人群有不同产品设计，这是在中信出国金融所涵概的。比如说到美国，本人可以不用去使馆了，可以把资料交给中信银行，然后通过中信银行去操作。包括交签证手续费，比如说留学，大家留学最关心的就是这个签证能不能落，我们有出国留学业务，通过中信银行就承认这个资质了。
在接下来的时间里，我们在这些方面都会有所动作。除此之外，在理财方面还有一个品牌，是针对客户的需要，做成一个套餐服务，每个人的需求可能不同，我们把这个套餐服务放在一个卡里面，尽量让你产生利息收益，这是符合政策规定的。
崔进才：接下来我们还会有两个品牌，在理财信用卡方面有品牌。
主持人：刚才提到中信置业的产品，“置业”这个词的概念比较模糊，是个人创业的“置业”，还是指安家立户价格消费品的“置业”呢？是两方面都包括，还是只针对一方面？
崔进才：应该说是针对“业”字。所谓“家业”，“家”是指房子，“业”就是事业，我们中信置业是为有事业心的成功人士提供资金上的支持。
主持人：主要是个人创业投资方面。
崔进才：对。
主持人：那这种业务的门槛高吗？
崔进才：我认为不算高。但也不是谁来了都可以。
主持人：这个是需要抵押吗？
崔进才：个人置业贷款相对的额度大一点，再有一个就是可以想象我们这几年的民营经济发展相当快，个体私营中小企业的发展相当快，对个人置业的贷款需求也比较大。对银行来讲，我们很重视中小企业的贷款，但中小企业的贷款从国家到央行和到各大商业银行都很重视。中小企业自身有一些和成熟企业不一样的，它的发展要经过一个不稳定性到成熟性。还是需要担保的。
网友：关于个人贷款，是不是农村的需求比城市更大一些，您怎么看这个问题？
崔进才：农村的需求我的理解是农村信用社的一个主阵地。我们涉及的业务是比较发达的一些城镇，比如说珠三角、长三角等地区。农村信用社原来在农行比较多一点，中国最大的人口数在农村，我们自己也会去做这方面的调研，我们通过什么产品可以提供给农民朋友们。我本身是农民出身，农民最大的需求可能是生产资料，首先不是想要消费了，比如说我要搞一个拖拉机、化肥，相对的金额比较小。
于春茂：农村有专门的机构支持，比如说农发行。
崔进才：农村的需求和城市的消费信贷的需求是不一样的，还需要国家对农村信用支持的一些特殊政策。
主持人：这方面还有没有局限呢？比如说中信银行不能进入农村领域。
崔进才：没有。
主持人：但因为历史原因，主要还是在大中城市开展业务？
崔进才：对。也不是说历史原因吧，像以前俗话说哪儿鱼多往哪儿扎，农村相对比较分散，要通过电子渠道触及到农村领域，农民要用卡。
网友：中信快车的贷款品种，现在保险公司有一个停办履约保险，中信快车的贷款受不受影响？
崔进才：从去年以来，近两年半汽车贷款都有保险公司的保险，是有停办。但目前恢复了，从银行来讲，有审查，决策过程就是相对的担保。从理论上来讲，风险是保险公司支付，如果保险公司支付不了，那么我们银行支付保险公司支付不了的风险。目前事实上很多保险公司也停办了，但我们汽车贷款本身没有停。目前我们根据购车人保分了好几类，就是圈定了好几类，目前是九大类。这些相对国家公务员、电信行业的人，要很好地鉴定你的收入是稳定的，你每月的收入涵概了月供款，这样我们就以车辆抵押作为还款，还是可以操作的。和保险公司分摊的时候是大家一起来看这个行不行，而当我们一家来看的时候，是要看这九大类，这已经圈定了很多很多。即使是没有在圈定范围内，也可以找一个保证人。
主持人：时间过得很快，通过一个小时的聊天，让广大的网友了解了中信银行，也了解了中信银行家家乐这个品牌的内容。最后，请崔总为广大在中信银行的客户做一些介绍。
崔进才：非常感谢新浪问的网友关注我们中信银行，对于已经接受了家家乐这个产品包服务的朋友们，我在这里代表中信银行做零售业务的同仁们，我在这里表表态，通过中信家家乐这个品牌的塑造，能够为每位愿意使用中信银行零售业务产品的，提供最快捷、最优质、最好的服务，如果大家有什么需求，在我们柜台上、在我们的支行可以随时和我们联系，研究出新的产品满足您的需求。希望广大客户和我们多联系。
主持人：今天的节目到此结束，感谢三位嘉宾的光临，也感谢广大网友对我们的关注，谢谢，再见！
独家：中信实业银行嘉宾谈个人房车贷款问题(一)
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