服务三农：信贷文化先行

　  撰文 兰可雄

　  在我国银行业，95%以上的金融产品雷同，仅有不到 5%的个性产品，且随着信息技术快速发展和竞争加剧，银行产品越来越易被对手模仿。而一家银行的信贷文化，对手却很难仿效。

　　正如美国著名经济学家彼得斯和沃特曼曾精辟论断，在经营成功的企业里，居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标，更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段，而是企业文化。成功的企业必然有自己优秀的文化。

　　面向三农，商业运作，当务之急就是要建设适应服务三农需要的信贷文化，改变当前信贷文化中的劣根性，真正让信贷贴近三农、贴近市场、贴近客户。

　　贷款审查委员会→独立信贷审批官

　　贷款审查委员会被奉为当前银行决策的最高机构，甚至于肩负全行兴衰成败重任的行长都不能改变其审议结果。贷审会设置了诸多的部门委员和个人委员，如同高层峰会，济济一堂，指点江山，激扬文字。然而实际上，贷款审查委员会的委员们知道客户底细的寥寥无几，只是在堆积的文字和数字上指手划脚，审来审去。

　　独立信贷审批官制度无疑是一个可行之策，这是与国际授信体系接轨，从根本上促进了资产质量优化的制度设计。像国外的独立审判官、独立检察官一样，权责利下放到位，一日贷款，终身有责，用职业荣誉、执业资格和身家性命去培植责任之花。独立信贷审批官最大的特点在于其专业性和独立性，这样不仅避免了行政权力对独立评审体制的干扰，而且对授信评审条线实行垂直管理模式，使信贷人员可以摆脱人事编制、经济利益等关系的羁绊，正确处理加快业务发展与防范三农信贷风险的关系，更加从容、严谨、快速、高效地履行信贷评审职能。

　　官本位制→职业经理人

　　信贷管理者的特质、个人魅力、工作风格和经营理念等方面，均对信贷文化的形成具有重大影响。信贷管理者是信贷文化的代表者，是信贷管理最终的责任者，是信贷新观念的开拓者，是信贷规则执行的督导者。服务三农，信贷管理者必须身体力行，率先垂范。银行经过多年的行政化管理，“官”念根深蒂固，管理层庞大，一些事情议而不决，一些事情推诿扯皮，在行政级别面前，谁的级别高谁说了算，官大手表准。一些员工的终极理想和获得认可的惟一标志就是“官帽子”。这种情况下有可能扑下身去潜下心来服务三农吗？

　　商业银行不缺领导，缺的是有企业家精神的银行家。银行家不应是一种职务，而是一种素质，是一种社会责任，最优秀的银行家应当是服务三农的，必须想办法培养和选拔职业化、市场化的、服务三农的职业经理人，来履行三农信贷管理者的崇高使命。

　　部门银行→流程银行

　　现在银行的信贷规则是审贷部门分离、横向平行制衡、信贷管理部门决策前不与客户见面。实际上，这是人为地造成部门之间条块分割、各管一段、各自为政、相互扯皮。信贷管理部门人为地与客户、市场割裂开来，势必造成闭门造车、教条主义，表面上是执掌信贷规则，实际上却严重违反了银行因时而变、因客户而变的市场规则。

　　服务三农，必须根据三农的特点和三农的特殊需求改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，必须因市场、因客户、因产品、因三农而设计相应的流程，满足三农需求。比如可以使信贷业务操作流程管理的日常化，流程与业务管理办法相挂钩，实现流程更新及时；尽量实现授权的电子化制约管理；调查、审查、审批环节进行无纸化操作；根据三农需要设计精简流程……流程银行变“以部门为中心”为“以业务为中心”，实现专业化经营，减少管理层级，实现前后台的相互分离与有效的协调配合，以既服务好三农、又控制好风险为原则，优化和精简业务流程。