河北遵化市裕江冶金矿山机械厂经营厂长刘玉江：“那当时对我们作用挺大的，正是资金都花尽了，企业转得正费劲的时候。”

　　相比之下，对河北省开明集团的支持难度就更大一些。董事长王占明告诉记者，开明集团原来也属于典型的家族企业，人民银行开始企业征信时，农业发展银行的信贷人员也来到了开明集团，但王占明并未在意。

　　河北省开明集团董事长王占明：“当时应该说在正常来讲根本就不可想象。”

　　记者：“为什么不可想象？”

　　王占明：“因为在企业融资这里边说都是你企业主动去跑，这才对路子，恐怕还不一定能够达到要求。”

　　在开明集团，农发行工作人员忙了小半年的时间，摸清了企业的财务状况。而王占明也是这时才注意到，自己从事经营这么长时间，土地手续竟然还不完备。

　　王占明：“以前根本真的是不知道，也不知道这怎么办，也不知道这是干什么用，原来好像对这个很陌生是这么一个情况。”

　　在理顺了财务制度后，2007年，王占明拿到了第一笔500万贷款，当年贷款全部还清。2008年，王占明又得到了第二笔贷款，有了资金上的支持，开明集团加大投入研发木制防火门等新产品，今年1到4月份，销售额超过1000万元。

　　王占明：“你就这么算吧，2007年以前，在人行跟发行支持以前的时候，你发展五年你不如一年步子迈的大。”

　　利用信贷资金，裕江机械厂也获得了同样的增长，生产规模翻了一番。刘玉江告诉记者，随着财务制度理顺，管理能力增强，企业还有了意外的收获，无形资产也在增值。

　　刘玉江：“你像迁化的薄铁，每月他都得和我们沟通，用原材料用啥的，赶上我说这两天钱紧，过两天吧，没事的，你要用货你先拿下，有时候有这种现象。”

　　对于金融机构来说，对这些中小企业的投入则获得了丰厚的回报。遵化市信用联社2008年实现利润1个亿，80%到90%来自于中小企业。遵化市农发行在征信系统中选择了20家重点跟进，如今已和6家企业建立了信贷关系，放款1亿8千多万。唐山全市中小企业中，被列为重点服务对象的225户，实现放款93户，放款金融4.59个亿。征信体系建设促进了信贷使用，信贷使用反过来又促进了征信体系建设。如今唐山市征集中小企业信用信息8000户，占应征集范围的80%。

　　“原先是咱们组织金融机构到企业主动去做工作，现在有相当一部分中小企业主动到金融机构进行采集。”

　　中国人民银行征信管理局副局长黄慕东认为，唐山征信体系建设培育起了企业主的信用意识，步伐非常坚实。

　　中国人民银行征信管理局副局长黄慕东：“因为我们有很多的企业主，中小企业他们以前认为只有一个好的项目有市场，银行就应该来支持我，但是他们恰恰忘了，信用信息的不对称问题没有解决，信用意识没有培养起来是商业银行非常紧张的一个问题，所以我们老说，中小企业融资难，要有抵押物，但是中小企业有多少真正符合银行条件的抵押物，包括我们搞中小企业融资性担保，那么担保机构要有一个代偿能力，风险也不能完全的转嫁给担保机构，所以这实际上是中小企业融资的一个瓶颈，在这种情况下，如果我们培养企业的信用意识，不断地累计他的信用记录，让商业银行能够了解他，他是一个诚实守信的企业，那么今后我们的信用贷款就成为现实。”

　　“以征促用 以用促征” 实现多方共赢

　　为了让征信体系建设走出企业不积极、金融机构没动力的困局，唐山市采取了以征促用、以用促征的办法，实现了多方共赢。这条成功的经验实际上把握了一个重要核心，就是以征信促使银行与中小企业，培育和建立信用关系，进而为银企合作打开大门。不过，眼下看来这项工作仍然任重而道远，还需要我们付出更多的努力。

　　中国人民银行征信管理局副局长黄慕东：“我们在实际工作中也遇到了一些困难，比如说中小企业不愿意把他的信息如实的上报，他认为这可能是他的一个商业秘密，不愿意给银行，那么在这种情况下，有的时候填写的一些信息，用我们业内的一个行话就是垃圾数据，就是银行想支持你也不好支持。”

　　黄慕东介绍说，早在上个世纪九十年代，人民银行就开始推进企业征信系统建设。1992年，人民银行深圳分行适应企业多头贷款和信息共享的需要，推出贷款证制度，1996年推广到全国。1997年，人民银行开始研究建立银行信贷登记咨询系统，2000年银行信贷登记咨询系统实现各省内金融机构联网，2002年建成地市\省\总行三级数据库，全面投入运行。2005年人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设。目前已收入企业1400多万户。在此基础上，2006年，人民银行开发了一个系统，专门针对尚未与银行发生贷款关系的中小企业，征集相关信息。到2009年4月份，这个信用体系已补充完善185万户中小企业信息。

　　黄慕东：“目前接近12万户，就是185万户里边接近有12万户企业得到了银行的授信，有近5.5万户企业得到了银行的贷款，就是实实在在地拿到了贷款了，目前的贷款余额是7700亿元。”

　　这就是人民银行的信贷登记咨询系统，在这个数据库里，这个子目录就是中小企业征信系统，按照人民银行的规定，没有当事企业的书面授权，任何人无权查看其中的信息，系统还会自动追踪纪录查询历史，防止私自查询。记者也只能了解到曾采访过的企业的部分信息。以遵化裕江冶金矿山机械厂为例，从这上面可以清晰地看出，这家工厂信贷纪录优良。然而，记者在调查中了解到，受渠道限制，类似黄慕东提到的垃圾数据并不少见，杜绝垃圾数据最有效办法就是各部门资源共享，但眼下这一点还很难实现。

　　中国人民银行唐山市中心支行副行长王洪斌：“他有些地方好一点，就是这个人情重，他可以拍肩膀，他可以论哥们，但是这一套不能作为长久，你眼前可以，但是你长久用这种方式，他就感觉到作为一个完整的一个很规范的工作来讲，那还不是个长久之计，不是个长久之计。”

　　王洪斌说，以唐山为例，目前他们已和环保\质量监督\住房公积金管理部门等实现了信息共享，但和工商\税务等部门的信息还没有接入进来。那么和这些部门的共享到底难在哪里呢，记者以合作投资者的身份拨通了一些部门的电话。

　　唐山市工商局工作人员：“收费。”

　　记者：“怎么收费？”

　　唐山市工商局工作人员：“查询费150元。”

　　唐山市地税局工作人员：“我们有为纳税人保密的义务，不会随便就告诉你纳税人的情况。”

　　业内人士透露，对于一些部门来说，不原积极参与中小企业征信体系建设的根本原因在于利益之争。

　　王洪斌：“当这个事做的时候对他有好处，他就积极，对于他好处不是太明显，他就消极一些，这都可以理解。”

　　事实上，记者在调查中了解到，以经济发达国家为例，在严格保护企业权益的前提下，企业征信体系信息共享已成为共识， 美国个人征信和企业征信之间界线清晰，征信业已经成为一个年销售28亿美元的行业，就业人数2.2万人，日均查询200万次，每年提供10亿份信用报告。 欧洲企业征信主要由各国中央银行管理，采集银行信贷信息，为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务。 人民银行征信管理局副局长黄慕东向记者透露，按照国务院部署，中国人民银行正在打造金融业统一征信平台，最终实现对中小企业的信息全覆盖。

　　黄慕东：“通过中小企业信用体系建设，我们是想培养起中小企业的信用意识，财务管理制度和信用管理水平的提高，这样能够真正的把国家的信用环境建设好，也能够为金融机构创造一个良好的金融生态环境，那么通过金融，通过投资的支持，就能够更好的再促进中小企业发展，这样就形成了一种良性循环的发展轨迹。”

　　半小时观察：完善征信需打破行政藩篱

　　经过最近几天调查，我们不难发现，信息不对称对银企关系的影响已经在很多方面显现了出来。银行作为信贷资金的提供者，并不能亲自参加企业的日常经营管理，而使用资金的中小企业在经营信息方面比银行拥有更多的优势。因此，中小企业就有机会在贷款合同签订的过程中，或者事后资金使用过程中，损害银行的利益，使银行承担过多的风险。反过来，银行当然会对自己的风险想方设法进行控制，这场拔河的结果就是银行的贷款门槛越升越高，中小企业的资金龙头被越拧越紧。

　　中国经营周刊的一篇评论说：建立征信体系虽然为了打破银行和中小企业的放贷僵局，但应该参与这项制度建设的并不仅仅限于银行和企业。就像我们从节目中看到的，工商和税务部门同样掌握着关于企业信用的重要信息，只有把它们的信息整合进来，征信体系才能更准确反映企业的信用状况。尤其，当一些中小企业财务制度不透明，资金管理不规范的时候，这种信息互联整合的价值也就愈加凸显了出来。

　　然而，现在建设这套征信体系的主体是人民银行，当它面对工商、税务乃至法院等相关部门的时候，一道道行政体制和现实利益构成的障碍，使得这些重要信息只能天各一方。怎么样让它们能组成一个完整的信用拼图？这还需要更高层次的协调和管理。但只要我们意识到，这套征信体系得到的不仅是信息，也将带来一个培养信用观念的契机，这样的付出就很值得。

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