2006年开始，央行又着手建立中小企业信用体系，希望把征信体系覆盖到那些和金融机构没有信贷关系的中小企业，然而，记者在采访中发现，这项重要的工作开展三年来却一直不顺利。

　　中国人民银行征信管理局副局长黄慕东告诉记者，类似的企业信息提供不真实、不及时的现象并不罕见，甚至在和不同的银行打交道时，企业提供的财务报表都会不一致，这种做法对企业是很不利的，对中小企业的发展是不健康的，黄慕东认为，唐山征信体系建设培育起了企业主的信用意识，步伐非常坚实。

　　部门藩篱 阻碍征信体系建设

　　(主编：马洪涛     记者：袁柏欣     摄像：刘勋)

　　我们继续来关注中小企业融资问题。中小企业贷款难一个重要原因，就是银行在放贷之前，需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查，和对大企业的贷款相比，银行担负着更高的成本，但同时还面临着更大的风险。而在欧美等金融市场发达的国家，都建立有完备的征信体系，银行在放贷之前，查一下征信体系就能掌握企业的基本情况，这样就大大减轻了银行的成本和风险，也让它们为中小企业贷款有更多的积极性。在我国，央行从1998年起就开始启动了企业征信体系建设，由专门机构采集、保存、整理、分析、使用企业的信用信息，以防范信用风险，保持金融市场稳定。2006年开始，央行又着手建立中小企业信用体系，希望把征信体系覆盖到那些和金融机构没有信贷关系的中小企业。然而，我们在采访中发现，这项重要的工作开展三年来却一直不顺利。

　　一些中小企业信用观念淡薄，征信体系的建立不顺利

　　河北省唐山市，华北地区中小企业最发达的城市之一。在这里采访时，人行唐山市中心支行副行长王洪斌向记者讲述了这样一件事。

　　中国人民银行唐山市中心支行副行长王洪斌：“我老家是农村的，我家农村(乡亲)他们办了几个企业，我了解了一下，他有四个企业，这四个企业竟没有一家在银行有贷款，而且办的规模也挺大，也是上亿了那个企业，我说你有没有贷款，一分都不贷，我说你为什么不贷，贷不出来，不好贷。”

　　王洪斌是地道的唐山人，老家在农村，考学出来后，还保持着常回去看看的习惯。王洪斌说，这件事给他留下了深刻的印象，同时也开始让他思考，中小企业贷款难到底难在哪里。2006年，人民银行开始中小企业信用体系建设，对中小企业生产\经营、销售等信息进行采集，为企业融资提供信息支持。唐山支行马上投入力量，积极参与这项工作，王洪斌告诉记者，他本以为工作进展会极其顺利，然而，事实却并非如此。

　　中国人民银行唐山市中心支行征信部门负责人梁晶：“在咱们这个征集工作刚开始的时候这个企业不太认识，不配合，咱们征集人员到那跟企业征集这个档案信息的时候，有些企业根本(就是)往外推咱们，不愿意征集。”

　　王洪斌告诉记者，由于征信工作最终要由各金融机构具体落实，不仅企业不支持，有些金融机构积极性也不高。

　　王洪斌：“我最印象深的就是交通银行，开始不重视，也是他那些部门内部他人员也有调整，落下了，我就把这张表(进度表)递给他们行长，我说你看看，你们交通银行别的行已经完成百分之七十了，你还在百分之三十上晃荡，你自己说吧，赶紧找，马上就把那些相关部门的人叫到这来开始(工作)。”

　　然而，在随后的工作中，征集人员又遇到了新的难题。

　　王洪斌：“就是几套报表，应付税务是一套，应付上级部门是一套，自己分钱的时候又有一套。”

　　王洪斌说，中小企业普遍诚信意识薄弱，类似的一家企业几套报表的现象屡见不鲜，信息真实可靠就成了问题。在采访当中，记者发现，中小企业多是家族企业，经营管理上随意较大。

　　河北遵化市裕江冶金矿山机械厂经营厂长刘玉江：“我们舅爷是管采买，他主要是花钱，像我那侄女啥的都在保管，(管)主要的这些方面保管出入东西比较多不是。”

　　另一位企业负责人向记者承认，在和不同部门打交道时，他们确实使用过不同的财务报表。

　　记者：“你原来企业发展过程当中也存在几张表格的现象吗？”

　　河北省开明集团董事长王占明：“那要是说起步期间有过。”

　　唐山市目前有中小企业15000家，上缴税收占财政收入40%以上，吸纳就业75.1万人，占全部企业从业人员58%。但长期以来，在金融机构全部贷款中，中小企业得到的不到20%。在征信体系建设上，唐山遇到的问题也只是一个缩影。商务部提供的数据显示，近20年来，因为企业信用缺失而使国家遭受直接和间接经济损失高达5855亿元，每年由于合同欺诈造成损失约五十五亿元，因逃废债务造成直接损失约1800亿元。国内企业在市场交易中，因信用缺乏造成的无效成本已占国内GDP的百分之十至二十。中国人民银行征信管理局副局长黄慕东告诉记者，类似的企业信息提供不真实、不及时的现象并不罕见，甚至在和不同的银行打交道时，企业提供的财务报表都会不一致。

　　中国人民银行征信管理局副局长黄慕东：“可能在税务上少交点税，在银行这边可能表好看一些，多贷点款，有可能中小企业法人思想上可能有这个想法，但是这种做法是对企业反而是很不利的，其实是真不利的，而且说一句非常客观的一句话，对中小企业的发展是不健康的，我们试想一下，如果几个部门把这些表全拿在一起，那首先这个企业是不诚信的，他就没有立足之地了。”

　　如何让银行贷的放心，企业借的安心？

　　应该说，建立征信体系可以为改善企业的金融环境打下良好基础，长远来说，最终受益的还是那些背负着资金压力的中小企业。然而，我们在唐山进行的调查中却发现，一些中小企业信用观念淡薄，对参与征信要么不感兴趣，要么拿出的是假账，而如果信用体系建立不起来，银行又不敢贷款，融资难只能继续加剧。怎么样才能把这局死棋走活，让银行贷的放心，企业借的安心？我们还是再到唐山去看一看。

　　中国人民银行唐山市中心支行副行长王洪斌：“眼前现在银行难贷款，企业贷款难，实际上就是门槛偏高，这个门槛高两个问题，一个是门槛高，是银行设定的，他就是考虑风险，另外就是企业的腿短迈不过去，那么现在银行门槛高我们不好把它降下来，上下都不好接受，人民银行也不可能这么做，但是我们把企业的腿接长，让他能够迈过去，这个感觉到是我们操作的空间，就从这个角度入手。”

　　王洪斌说，在建设中小企业征信体系过程中，他们又发现了新的矛盾，一方面是中小企业贷款难，另一方面，有些金融机构又难贷款，找不到好项目，有款贷不出去。河北省遵化市农业发展银行负责人告诉记者，2005年起，他们开始拓展新业务，出现了难贷款的问题。

　　河北省遵化市农业发展银行副银行魏岚：“我们没有对公储蓄，没有个人业务，认识的都是粮食企业，对外还没有什么接触，所以说把这粮食企业从我们这一卡，让我们对外去发展，当时那时候确实是不太适应。”

　　王洪斌：“关键是对企业没有深入的了解，他了解不深，到底这个企业能不能给他放，他还不敢说这个企业不行，因为他不了解，但是他又不敢给他放，放了有问题怎么办，就是缺乏深入的了解。”

　　银行贷款门槛不能降低，那企业的腿如何接长呢？唐山市以征信体系建设为契机，动起了脑筋。他们在试点地区选择了若干家企业，与金融机构工作人员一起上门采集信息，并针对企业存在的问题提出建议，帮助规范财务制度，加强信用建设。遵化市裕江冶金矿山机械厂的刘玉江告诉记者，征信体系建设让他的企业获得了起死回生的机遇。

　　河北遵化市裕江冶金矿山机械厂经营厂长刘玉江：“建厂时，原来资金评估的不是满理想的，比如究竟用多少钱，搞多大辊，用多少钱，这方面没有过预算，都琢磨矿山机械厂能挣点，自己再有点，不够再找点，能操持起来，结果实际不是那么码事。”

　　刘玉江告诉记者，他上个世纪初开始从事个体经营，有了一定积累后和朋友投资建了现在这个工厂。当时预计投资2000万，资金全部自筹，结果最终预算远远超支，投产不久企业濒临停产。就在这时，遵化市人民银行和遵化信用联社的征信人员找到了他。

　　遵化市信用联社主任张瑞坤：“从德上，大伙从周边反映是非常不错的，你不光跟咱们之间的关系，还要了解他跟工商税务一些关系，还要了解他和其它客户的关系，你比如，他跟客户的结算款项是不是按照约定，到时候给人家给付，这个都会纳入我们的视线范围，这可能是也都是咱们银行的特殊的周边调查，所以说从这几个角度，我们认为他人品是比较不错的。”

　　相关信息还显示，裕江机械厂虽然资金上有困难，但经营稳键，产品市场前景广阔。信用联社从梳理工厂的财务制度入手，帮企业补足短板。

　　张瑞坤：“从规范来说，同时又加强内控制度，也给他节约成本，内控制度加强了，那么来说，从原来的家族式管理变成现代化企业经营式管理，可能人情因素少了一点，跑冒滴漏少一点。”

　　经过一个多月的建章建制，裕江机械厂从遵化市信用联社拿到了第一笔200万元的贷款，这也是刘玉江创业30年来，第一次从银行拿到贷款。

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