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麦肯锡:保险业需要政策造势


http://finance.sina.com.cn 2005年10月22日 12:50 中国经营报

    作者:万云 来源:中国经营报

  麦肯锡最近发布《积极发展寿险行业促进中国经济持续发展和社会和谐稳定》报告(以下简称《报告》),其中的一组数字引起广泛关注:2004年国内人寿保险退保率高达10%,是美国寿险业同期退保率(2%)的5倍。

  寿险业发展遭遇的困境可见一斑。除了保险公司努力提高经营管理水平,麦肯锡建议:中国寿险业需要政府“干预”,在普及教育方面学习欧美及东南亚国家的成功经验;在拓宽保险投资渠道,尽快出台税收优惠,政府方面积极“托市”,为人寿保险创造商业机遇。

  保险启蒙

  根据麦肯锡的调查数据,在西方国家,国内人均直接保费交纳额高达3000美元,而在中国,这一数字仅为27美元;中国只有6%的消费者对投保益处有恰当的了解;即使在已经购买保险产品的消费者中,仍有40%的人表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。在这样的保险意识下,出现10%的退保率并不奇怪。

  麦肯锡公司全球保险行业咨询业务领导人Peter Walker指出:“解决中国寿险业普及率和渗透不足的问题,政府和社会对寿险业的推动非常关键。”

  “政府可以考虑将保险教育纳入中小学教学大纲,通过正规教育帮助中小学生树立正确的保险观念。”麦肯锡资深董事鲍达明提出。

  据了解,德国从两年前开始,就在向个人寄送年度社保状况通知的同时,阐述社保福利可能存在的资金缺口,并且明确地告知寿险产品能够解决资金缺口问题。在美国,有“保险教育基金会”,美国参议院还将今年9月定为“寿险认知月”。

  国民保险意识的普及对保险业的发展意义明显。在政府推动一系列保险教育项目铺开之后,韩国寿险年均增长连续十年远远高于其GDP年均增长率。

  税收杠杆

  此外,更重要的是政府需要为保险公司的发展创造良好的政策环境。麦肯锡建议,中国政府应当允许保险资金在更广泛的领域开展投资活动,从而实现丰厚回报。例如,基础设施项目完全符合保险资金长线投资、追求资金安全稳定的要求。此外,政府还可以发行中长期债券,以有利于保险企业有效管理长期资产。

  麦肯锡专家指出,很多国家通过税收优惠政策对寿险行业进行扶植和推动,这一点在中国做得还远远不够。

  目前,保险公司营业税为5%,而运输、电信、建筑以及文化和教育等其他服务性行业的营业税率仅为3%。内地人寿险代理人除了缴纳

个人所得税之外还需额外交纳相当于佣金收入5.5%的营业税,而香港地区的寿险代理人只需交纳个人所得税。另外,很多国家还利用营业税影响保险公司的经营方式,如美国对于年金等特定产品免收营业税,鼓励年金产品的发展。

  麦肯锡建议:鉴于其他国家的成功经验,中国政府应该考虑对国内外保险公司统一纳税率;为亟待发展的健康险业务提供专门税费减免,或者对保险公司在农村及落后地区的业务发展提供税费减免。同时,中国还可以为参保企业提供税收优惠,例如企业缴纳补充

医疗保险
养老金
可以免税等等。


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