麦肯锡:保险业需要政策造势 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2005年10月22日 12:50 中国经营报 | |||||||||
作者:万云 来源:中国经营报 麦肯锡最近发布《积极发展寿险行业促进中国经济持续发展和社会和谐稳定》报告(以下简称《报告》),其中的一组数字引起广泛关注:2004年国内人寿保险退保率高达10%,是美国寿险业同期退保率(2%)的5倍。
寿险业发展遭遇的困境可见一斑。除了保险公司努力提高经营管理水平,麦肯锡建议:中国寿险业需要政府“干预”,在普及教育方面学习欧美及东南亚国家的成功经验;在拓宽保险投资渠道,尽快出台税收优惠,政府方面积极“托市”,为人寿保险创造商业机遇。 保险启蒙 根据麦肯锡的调查数据,在西方国家,国内人均直接保费交纳额高达3000美元,而在中国,这一数字仅为27美元;中国只有6%的消费者对投保益处有恰当的了解;即使在已经购买保险产品的消费者中,仍有40%的人表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。在这样的保险意识下,出现10%的退保率并不奇怪。 麦肯锡公司全球保险行业咨询业务领导人Peter Walker指出:“解决中国寿险业普及率和渗透不足的问题,政府和社会对寿险业的推动非常关键。” “政府可以考虑将保险教育纳入中小学教学大纲,通过正规教育帮助中小学生树立正确的保险观念。”麦肯锡资深董事鲍达明提出。 据了解,德国从两年前开始,就在向个人寄送年度社保状况通知的同时,阐述社保福利可能存在的资金缺口,并且明确地告知寿险产品能够解决资金缺口问题。在美国,有“保险教育基金会”,美国参议院还将今年9月定为“寿险认知月”。 国民保险意识的普及对保险业的发展意义明显。在政府推动一系列保险教育项目铺开之后,韩国寿险年均增长连续十年远远高于其GDP年均增长率。 税收杠杆 此外,更重要的是政府需要为保险公司的发展创造良好的政策环境。麦肯锡建议,中国政府应当允许保险资金在更广泛的领域开展投资活动,从而实现丰厚回报。例如,基础设施项目完全符合保险资金长线投资、追求资金安全稳定的要求。此外,政府还可以发行中长期债券,以有利于保险企业有效管理长期资产。 麦肯锡专家指出,很多国家通过税收优惠政策对寿险行业进行扶植和推动,这一点在中国做得还远远不够。 目前,保险公司营业税为5%,而运输、电信、建筑以及文化和教育等其他服务性行业的营业税率仅为3%。内地人寿险代理人除了缴纳个人所得税之外还需额外交纳相当于佣金收入5.5%的营业税,而香港地区的寿险代理人只需交纳个人所得税。另外,很多国家还利用营业税影响保险公司的经营方式,如美国对于年金等特定产品免收营业税,鼓励年金产品的发展。 麦肯锡建议:鉴于其他国家的成功经验,中国政府应该考虑对国内外保险公司统一纳税率;为亟待发展的健康险业务提供专门税费减免,或者对保险公司在农村及落后地区的业务发展提供税费减免。同时,中国还可以为参保企业提供税收优惠,例如企业缴纳补充医疗保险、养老金可以免税等等。 |