北大丁萌萌谈普惠金融：适当建立代理机构

　　全国人民乃至世界瞩目的一年一度的中国“两会”分别于3月3日和3月5日在北京隆重开幕。北大经济学院自2014年开始，推出“‘两会’专家学者笔谈”，畅谈改革，分享智慧，引起社会的广泛关注。今年的“专家笔谈”也将在“两会”期间如期与广大读者见面。

　　丁萌萌：从消费者权益保护角度看我国普惠金融的发展

　　（作者系北京大学经济学院博士后）

　　联合国将普惠金融（financial inclusion）定义为“能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系”。我国于2006年正式纳入“普惠金融”的概念，2017年，十二届全国人大五次会议的政府工作报告提出：“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”。在我国，普惠金融重点服务对象主要是中小型企业、农民、城镇低收入人群和老年人、残疾人等，即传统金融无法覆盖的“尾部市场”。由于传统的金融服务方式，只是针对大型企业。而“长尾”人群相对缺乏金融知识、对风险认识不足，风险承受力较低。从消费者角度讲，普惠金融为满足“长尾”人群对金融服务的需求，通过互联网、大数据等技术手段对用户提供金融服务，依据新技术普惠广大群众，不仅可以降低交易成本，还提升了金融的支付清算、资源转移、风险管理等功能，逐步实现金融升级。

　　一、我国普惠金融发展现状

　　1.征信系统覆盖面越来越广，有利于普惠金融的风险管理。

　　目前，征信系统已基本覆盖全国信贷市场，截止2016年3月底，企业征信系统共接入2647家机构，其中最多的是小额贷款公司和村镇银行[①]。企业和个人征集系统的逐步完善，有利于普惠金融发展过程中的风险管理。

　　2.金融创新形式的多元化，推动普惠金融的发展

　　普惠金融由开始的小微信贷和微型金融等形式，发展成涵盖多元金融产品和服务的信贷形式，如支付、保险、信贷、储蓄、理财等多种形式，有的便于消费者生活的改善，如通过第三方支付平台，网上办理各种生活缴费等。有的侧重对创业投资的支持，如小额借贷，阿里小贷等，通过线上交易所获得融资租赁，完成商业票据贴现等业务。有的方便客户交易，如通过支付宝、微信、快钱等平台完成支付。

　　3.金融服务市场规模的扩大，加大了消费者的参与权

　　普惠金融的发展，降低了金融服务市场的门槛。一方面，通过互联网理财、直销银行、众筹、网络借贷、第三方支付、大数据金融等方式，让更多的消费者参与进来。如发展网络借贷的拉卡拉公司、陆金所、宜人贷等，发展互联网理财的余额宝、百度金融等，发展众筹业务的京东众筹、众投邦、人人投、天使汇等业务。新发展的公司，以更快的速度、更高的服务水平，获得更多消费者的认可，使金融覆盖面更广，保障了广大消费者的参与权。另一方面，随着互联网普及率的提高[②]，更多的消费者选择电子支付方式完成交易。将推动普惠金融服务呈规模化、移动化发展，满足更多消费者，特别是小微企业、弱势群体对金融服务的需求。

　　4.普惠金融法规进一步完善

　　2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，明确普惠金融服务供需双方的权利和义务。同年9月，财政部印发《普惠金融发展专项资金管理办法》，加强资金监管。同时，普惠金融的信用体系建设、互联网大数据技术等基础建设的逐步完善，为普惠金融的发展打好基础。

　　5.互联网金融风险进一步加大

　　自从2015年e租宝事件后，有关互联网风险问题越来越多。2016年的“跑路潮”问题越来越严重，截止6月30日，问题平台达2461家，占平台总数的比例为53.89%，共有408家平台出问题。问题平台中“失联跑路”和“网站关闭”的占57.6%，分别达100家和135家[③]。如众筹、理财、P2P、信托、消费信贷等金融风险加大。普惠金融主要服务的是传统金融无法覆盖的“尾部”市场。“长尾”人群的金融知识、风险意识和承受能力相对缺乏，更容易出现个体非理性和集体非理性，一旦出现风险，涉及人数多，对社会的负外部性大。

　　二、保护消费者权益是发展普惠金融的关键支柱

　　保护消费者权益是金融监管的一项重要原则。发展普惠金融，就是要保护好消费者的金融参与权、公平交易权和受教育权。

　　1.激发消费者的金融参与权[④]

　　现实情况中，金融机构往往只关注大型企业，而对于贫困、低收入人群和中小微企业，常因无法获得正规金融机构的服务，而被排斥在金融体系之外。这不符合普惠金融发展的宗旨，普惠金融就是让更多的人有机会获得诸如储蓄、支付、保险和信贷等金融服务，保障消费者的金融参与权。

　　2.保障消费者的金融公平交易权

　　由于普惠金融主要服务对象是弱势群体，他们一般也处于信息弱势，银行和消费者之间的信息越是不对称，消费者就越处于不利地位。消费者越是对金融产品不熟悉，信息不对称的不平衡就越大，普惠金融项目会导致所引入的经验不足消费者，面临更大的风险。发展普惠金融，就是要保护普惠消费者的公平交易权。

　　3.保护消费者获得金融受教育权

　　金融教育可以让消费者获得相关的知识、技能和先进理念，更好地理解金融机构所披露的信息，从而作出明智决策。加强金融知识教育，可以鼓励那些不用金融产品的人们，更愿意接受金融服务和产品，帮助消费者提高金融认知力，减少金融服务机构与消费者之间的信息不对称。

　　三、不同国家的做法

　　1.推出“小额金融”，保护弱势群体

　　意大利早在20世纪80年代，就推出“小额贷款运动”，90年代又推出“微型金融”，逐步构建普惠金融体系的蓝图。在法国，专门开办保障消费者权益的银行账户服务项目。在英国，将弱势群体纳入金融服务，进而推出“基本银行账户”等业务。美国出台各项法规，帮助弱势居民获得更多的正规银行服务。

　　2.加强法制建设和顶层设计

　　通过法制建设保障普惠金融服务，如巴西政府规定，银行活期存款按2%的比例向小微企业提供小额信贷。并对贷款进行实时监测，中央银行还制定了金融支持小微企业的发展计划。

　　3.打造多层级的金融细分市场，发展代理服务网点

　　以墨西哥为例，除正规商业银行外，墨西哥还成立了小型非银行机构，服务低收入群体。墨西哥银行机构与边远区的便利店、彩票点、加油站等销售点合作，建立代理机构，帮助弱势群体解决融资难问题。

　　四、重要启示

　　1.切实保护消费者权益

　　普惠金融主要是针对弱势群众开展的金融服务，由于这部分人群参与正规金融服务的机会较少，获得金融信息的渠道相对较窄，存在信息不对称和风险加大等问题。发展普惠金融，应切实保护好普惠金融消费者的参与权、公平交易权和接受金融教育权。

　　2.加强普惠金融风险防范

　　从保护消费者权益角度，应加强普惠金融监管力度，让普惠金融消费者更多的了解普惠金融制度，了解互联网金融的运行机制，尽量减少因信息不对称而造成的风险，加强普惠金融的风险防范，对其运行的各个环节加强监管，让更多的消费者受益于普惠金融。

　　3.加强普惠金融法制建设

　　依据普惠金融的特点，制定专门的法律法规保护普惠金融消费者，加强消费者信息保密工作，打击金融消费欺诈、虚假宣传等违法行为。一是建立专门的消费者保护机制，负责消费者投诉、受理、案件处置等工作。二是建立多元化的金融消费纠纷解决机制。三是提高办事效率，高效快速地解决小额金融消费纠纷。

　　4.开展多种普惠金融服务形式

　　结合我国普惠金融发展实际，开发多种普惠金融服务形式。如开发专门服务小微企业的金融服务产品，成立小型非银行机构帮助小微企业和弱势群体获得金融支持，银行可根据实际情况，适当建立代理机构，专门代理弱势群体的金融信贷服务等。逐步实现普惠金融服务的多样化。

　　[①] 中国人民银行征信中心，2017年1月。

　　[②] 截至2016年6月，中国网民规模已达7.10亿，互联网普及率为51.7%。

　　[③] 2016年上半年互联网金融十大事件，中国商情网，2016年7月。

　　[④] 胡文涛． 普惠金融发展研究：以金融消费者保护为视角[J]． 经济社会体制比较，2015，（01）：91-101．