■CUBN记者 郭安丽 北京报道

　　近年来，随着银行业的不断转型，银行业务也不断发生了改变。和讯网总编辑王炜表示，随着电子银行的精深发展，传统银行业务正全面融入电子银行渠道，电子银行发展步入深耕期。面对传统业务严重的同质化，如何赢得新客户、提高价值贡献度成为我国银行业发展的新课题。

　　面对这些新课题，中央财经大学教授郭田勇(微博)在10月18日和讯网举办的“第五届中国电子银行高峰论坛暨和讯网2012年度网上银行测评报告发布会”上表示，一方面银行要从传统的依赖于存贷业务和利息收入这块转向依赖和强化中间业务；同时也要不断发展金融创新，推动混业经营，寻找更多的盈利点。当然更重要的是要坚定不移的适时推行我国利率市场化。

　　郭田勇在上述发布会上告诉《中国联合商报》记者，利率市场化是中国市场化改革一个很难攻破的堡垒，银行业务在转型过程中也同样离不开中国的利率市场化改革。

　　只有利率市场化

　　银行业才能成为真正银行

　　郭田勇在上述发布会上告诉《中国联合商报》记者，在银行业推进转型的过程中，混业经营、创新、产品开发都是比较重要的。电子银行其实就是银行业新的一条很重要的渠道。电子银行如果做好了，银行的盈利依然是比较可观的。

　　近一段时间以来，我国经济一直呈现减速状态，相对于前些年来百分之十以上的经济增速，现阶段中国经济将会下降了一个台阶。业内人士分析，目前的经济形势对我国银行业来说，意味着将面临更大的考验。

　　由于经济的下滑的影响，郭田勇预测未来银行不良贷款将进一步出现恶化。“我们注意到，中国银行业不良率的情况，每年都说双降，到今年变了，双降这个词以后可能很难见到了，现在已经变成了单降，或者一降一升了，未来我们判断很有可能出现双升的情况。”郭田勇分析表示，全球经济的不景气，给我国东部的中小制造业企业造成了较大的的冲击，东部沿海地区的省市的一些银行不良率上升比较快一些。

　　比较典型就是温州，温州去年上半年不良率只有0.3%，在整个银行业属于最低的地区，但到今年上半年不良率超过2.5，快到3%了，反弹是非常快。

　　不断推进的利率市场化也给银行业的带来非常大的压力。郭田勇分析指出，之前市场利率化迈得慢，是因为担心银行业的风险问题，银行业出现破产、外部效应比较大的问题、全社会导致风险的问题。

　　现在利率市场化的步伐有所加快，一方面是认识到这一步要迈，另一方面也有很多现实因素形成了这种挤压。例如去年民间借贷的泛滥问题，社会对银行业报告出现一种争吵和指责，种种争论使得监管层意识到应进一步把利率市场化的速度提升。郭田勇表示只有利率市场化了，银行业恐怕才能成为真正的银行。

　　“银行须战略转型

　　应对利率市场化冲击”

　　利率市场化是一种趋势，但对银行了提出了挑战。“我想这种趋势恐怕很难挡住，趋势是朝着这条方向走，恐怕不会再有什么大的变数了。”郭田勇表示，银行业，现在两大挑战是非常重要的，一个是经济出现下滑，下滑以后银行业的生存环境，所处的生态比以前要恶劣；一个是利率市场化压缩传统盈利空间，也使得你可以双重挤压。所以，未来这些年银行业会面临双重挤压的格局。

　　银行如何应对市场利率化带来的冲击呢？战略转型是银行面临的必须选择。郭田勇建议，一方面银行要从传统的依赖于存贷业务和利息收入这块，转向依赖和强化我们的中间业务；同时也要不断发展金融创新，推动混业经营，寻找更多的盈利点。从原来依靠大企业、大公司转向做中小企业、做零售客户。

　　在银行业推进转型的过程中，混业经营、创新、产品开发这些都是比较重要的。电子银行其实就是银行业新的一条很重要的渠道。在这方面，目前国内已经有了这么一批忠实的客户群，这块做好了，它的盈利依然是比较可观的。

　　统计数据显示，我国电子商务规模去年已经突破了800多万亿，这个规模、市场交易的形式、行为将会导致电子商务大量的存在和高速的发展。上市银行的电子银行交易替代率普遍超过60%，高的甚至到达90%左右。电子银行逐渐成为银行金融交易的主渠道，也正在成为商业银行争夺客户的新阵地。

　　所以各家银行应义不容辞、责无旁贷的需要把混营业务这块渠道建设好。即便是美国，他们实现了完全利率市场化以后，尽管他们的间接融资在社会融资总量比例已经非常低了，只有百分之二十多了，但是从银行业来讲，就回归到以服务为主，是以它的网点、渠道、给客户提供服务。

　　另外，利率市场化后，银行风险因素加大，银行倒闭以后怎么办？郭田勇建议现在就着手搞存款保险，着手建立所谓叫做“宏观审慎监管体系”。这些就保证了单个银行如果出问题以后，能够让你顺利的退场，不会引起风险的连锁反应。