如何分食急速成长的零售银行业务

　　如何分食急速成长的零售银行业务

　　梁柯志 张国良

　　选择广州作为中国业务起点

　　《第一财经日报》：在刚结束的第二季度董事会和战略经营会上，涉及中国业务的内容占的比重大概多少？主要讨论了哪些方面的内容？

　　姜正元：在这两天的董事会会议上和经营战略会议上，我们就国民银行中长期经营战略进行了研讨。国民银行将立足于在过去数年间形成的、较为稳健的经营体系，包括风险管理、客户管理、内部控制等，积极地开拓海外市场，而中国，是我们最看重的海外市场之一。我们不只是把中国看作一个单一的市场，在我们眼中，中国每一个省份都是目标市场。

　　《第一财经日报》：韩国国民银行管理层有没有考虑过将北京、上海或者东北作为中国业务的起点呢？选择在广州开设首家中国分行主要的理由是什么？

　　姜正元：广州作为一个家电、机械、汽车、化学等尖端技术发达的城市，广州企业的金融需求是非常大的；同时，由在此从事高端产业的人群的收入水平不断提升的趋势来看，金融零售银行业务的市场也将会急速成长。

　　如今在广州的韩国企业大概有650多家，均处于活跃的经营状态。市场前景是非常乐观的，所以我们决定选择广州作为中国业务的起点。

　　同时，为了在中国的东北地区开展业务，我们计划明年中在哈尔滨设立分行。上周我们已经得到了韩国金融监督院的批准，随后我们将会向中国银监会提出申请。

　　除此之外，我们也会通过多种渠道继续探寻进入中国其他市场的机会。上海、北京也在我们计划之内。

　　《第一财经日报》：作为韩国国内最大的商业银行，你们在中国开展银行业务，主要针对的客户群体是哪些？韩资企业和与韩国相关的金融业务是否是你们长期的主营方向？

　　姜正元：根据中国商业银行法以及外资银行管理条例，我们广州分行在营业的头三年，将以进入中国的外资企业以及外国顾客为对象，主要开展外币企业金融业务。

　　我们可受理的业务范围包括：对进入中国的外资企业（主要是韩资企业）发放贷款以及贸易融资、外币汇兑、汇款、L/C结算业务、有价证券投资等。

　　在分行营业三年后，我们可以以中国企业以及中国人为对象正式开展人民币业务。这是本行进入中国后最终追求的长期业务发展方向。

　　中长期目标是开展人民币零售业务

　　《第一财经日报》：韩国银行业与中国银行业相比，你们认为双方的长处和短处在哪里?在中国市场上，国民银行的机会在哪里，你们看中的是什么样的发展空间？

　　姜正元：中国的银行业伴随着中国经济的腾飞有了很大的发展。首先，中国银行业在通过IPO进行的资本金扩张，与外资银行合作引进先进技术等方面作出了很大的努力，这都是非常值得肯定的。

　　韩资银行在经历亚洲金融危机以后，虽然基本实现了经营以及财务透明化，并且能首先立足于市场竞争原理以企业家的眼光看问题，这可以说是一个很大的进步，但韩资银行要想发展成为先进的银行，必须具备更清晰化的经营管理以及顾客管理系统，并在人力资源的开发上投入更多的时间和费用。

　　我们希望能在中国市场上发展我们银行主营的零售金融业务；从长远来看，我们的顾客对象是处于主要城市的优质客户；从目前的发展来看，我们会逐渐扩大我们的顾客范围。我们的重点战略产品有住房担保贷款、信用卡、私人银行等。考虑到中国人对股票投资的热情，我们也将推出一些类似ELD（Equity Link Deposit，高息定存）的产品。

　　《第一财经日报》：国民银行在中国业务发展的短期、中期和长期目标是什么？

　　姜正元：本行的短期目标是希望这次开业的广州分行能尽快在广州扎根，发展壮大。中长期目标是在中国全国范围内建构分行网点，以中国个人顾客为对象，开展人民币零售金融业务，实现本地化经营。

　　为实现以上计划，韩国国民银行计划将经营理念以及核心力量从国内市场转移到中国金融业发展中来，以期获得双赢。

　　要想尽快地在中国市场上站稳脚跟，强化国民银行的品牌经营，必须在中国更多的城市开设更多的营业网点。

　　我们会首先以中国东部沿海地区（随后，到内陆地区）为中心渐进式地扩大在当地的经营网。就中长期计划而言，将会把分行转换为当地法人机构，以当地顾客为对象正式开展零售银行业务。

　　《第一财经日报》：作为刚刚进入的外资银行，在中国开展业务你们认为短期内所面临的挑战将主要来自于哪些方面，将如何去克服或者适应？

　　姜正元：从法律角度上讲，目前外资银行在经营人民币业务方面存在很多制约，而且要在中国这么广阔的土地上，服务不同的顾客更是件不容易的事情。

　　为了克服这个难点，我们录用精通韩国语的中国职员，安排了韩国职员在中国接受语言、文化以及金融相关的教育。在营业初期，我们的目标顾客主要为韩国企业、留学生、侨胞等，从长远来看，在分行数量增加，同时我们积累更多的对中国顾客的经验后，我们会渐渐扩大与中国当地顾客的接触面。

　　明确了解其投资目的，才能选择到合适的合作伙伴

　　《第一财经日报》：目前，中国金融市场逐步开放，请你谈谈对中国资本金融市场化改革，包括人民币汇率体制、外汇储备、利率市场化等方面的看法？

　　姜正元：中国在最近几年保持着10%以上的GDP增长率，并且在加入WTO以后如期开放了中国金融市场，对此，我们一直给予高度的评价。

　　如果说第一次的市场开放是以制造业等第二产业为主的话，我认为最近的开放政策焦点渐渐转向了金融业。商品市场开放后，金融市场的开放是不可避免的，因此汇率和利率也必将逐渐与商品经济挂钩并随之浮动。

　　由于开放政策，生产力得到提高，以及价格竞争力的原因从而使对外贸易的规模（盈利）在短时间内得到扩大。

　　《第一财经日报》：中国银行业正在经历市场化、国际化过程，不断有银行引进外资合作伙伴或者上市。贵行曾经被美国资本收购，对此，有没有一些值得提出来和中国同行分享的经验？

　　姜正元：的确，在上个世纪90年代末，美国的投资银行对韩国国民银行进行过资本收购，但它们主要以营利为目的，如今其掌握的股份已经全部卖出了。

　　美国商业银行的投资策略是根据市场经济的原理进行操作的，至于其目的是为今后的业务发展而进行的投资，还是以资本收益为目的的财务性投资，根据其投资目标的不同，投资时间、投资规模、技术转移等方面也会有所不同。

　　所以我觉得中国的银行在出售资本或筹集资金的时候，首先应明确地了解其投资目的，只有这样才能选择到合适的合作伙伴。

　　《第一财经日报》：今年是亚洲金融危机十周年，你们如何看待韩国银行业应对危机的经验和教训，这其中对于中国刚开放的银行业，哪些是值得借鉴和注意的？

　　姜正元：亚洲金融危机的直接原因在于大部分国家的短期外汇资金流动性不足，当时很多观点认为其根本原因在于落后的金融系统。

　　坚持改善金融行业的风险管理系统，特别是授信管理系统，是将金融危机最小化的最终解决办法。

　　对于中国而言，我认为，持有超过1万亿美元外汇的中国是不会出现短期外汇资金流动性不足的问题的。