双币卡该不该死亡

　　聂俊峰

　　近几个月以来，国内银行发行的所有类型的双币卡，因为中国银联的“审批阻力”而“深陷困局”。从相关报道来判断，在长达一年的舆论交锋之后，双币卡再次站到了去留存废的十字路口（见6月18日《第一财经日报》B2版《银行双币信用卡发行重遇困局》一文）。

　　在中国银行业监督管理委员会“针对双币卡政策没有变化”的情况下，以“没有任何形式的‘通知’”来断送双币卡的“前程”，显然是一个“削足适履”的不当做法。作为一名银行卡爱好者，笔者愿就双币卡的未来发展冒昧提出几点设想：

　　首先，对双币卡产品管理与监管应当以客户利益为宗旨。双币卡之所以能够成为举足轻重的金融工具，正因其一卡双账户、一卡双线路的产品特征，满足了国人跨境支付的基本需求，进而发挥了规模经济的效应。双币卡这一专利产品在中国十年历程已经历了一个被市场检验、被客户认可的成熟过程。因此，对于双币卡在使用中出现的“内卡外抛”等操作性风险，监管部门应加强商户操作的监管而不应因噎废食，阻碍甚至停止双币卡在境内银联网络的受理。

　　其次，合理规范双币卡的利益分配问题。以品牌使用费为例，从表面上看，中国银联在这个问题上的确遭遇了不公，然而事实上，品牌使用费问题需要从两个层次来分析：

　　第一个层次是，品牌使用费因何而生；品牌使用费是否像跨行查询收费那样转嫁给了消费者？显然，从数千万持卡人的消费体验来看，客户并没有因使用双币卡而支付国际卡组织 “品牌使用费”。“品牌使用费”其实只是发卡银行与国际

信用卡组织之间的商业契约关系而已。第二个层次是，如果中资银行果真向国际信用卡组织支付“不合理的”品牌使用费，那么监管层也许需要根据客户的利益与收费的客观情况，协调各方所关心的利益分配问题。

　　第三，允许双币卡发展，兼顾了中国

银行卡产业的保护与效率问题。近年来，境内的银行卡收单领域，中国银联“一人分饰两角”，其直连POS机（直接归银联管理运营）已占据国内POS机数量的60％以上，各家银行的收单业务却已“明日黄花蝶也愁”。如若停发双币卡，则意味着国内银行卡的发卡、收单和清算，三大环节完全由一家银行卡组织掌控。

　　显然，银行卡产业保护的终极目标不是为了建立产业垄断，而是为了抵制外资在国内产业方面形成的垄断局面。产业保护政策应当是以市场效率为先，在保护的同时限制垄断并维护消费者的基本权益。因此，监管机构应当在维护千万持卡人权益和产业效率的基础上，保障中资银行在发卡环节的合理选择权。

　　第四，鼓励以双币卡为载体的金融创新。十多年来，国内银行以双币卡为平台进行了不少金融创新。特别是随着国有

银行改革进程加快，中资银行以双币卡为媒介与境外战略合作者展开了信用卡商户、ATM渠道、私人银行等多项深层次合作：交行与汇丰的“home & way环球商户礼遇计划”、建行与美国银行的ATM机取款互免手续费合作等。这些创新与合作既提升了中资银行的服务水平，也为广大客户提供了便利。

　　归根到底，一个金融产品有无生命力关键要看它是否满足市场需求，因此对双币卡的讨论一定要摒弃部门利益和门户之见，而以广大金融消费者的福祉为出发点。社会各界均应当以冷静的态度、审慎的理念来对待双币卡的未来。(作者为中央财经大学工商管理硕士)