当保险遇上了雪灾

　　李朝锋

　　据中国保监会公布的数据，截至2008年2月12日，针对这次南方雪灾，我国保险业已理赔10.4亿元。不过，这还不及雪灾所造成直接经济损失1516.5亿元的1%。然而，从国际统计数据来看，国外巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，发达国家甚至高达60%至70%。如美国“9·11”事件后，保险赔偿高达350至700亿美元；2005年东南亚大海啸后，保险赔偿达40亿美元，其中财产损失保险赔偿高达25至30亿美元。虽然，政府和保险部门在雪灾后都迅速、积极地采取了行动，但我国保险业在此种巨灾面前显得有些力不从心

　　巨灾保险需公权力介入

　　即使在发达国家，当普通商业保险遇上像海啸、飓风和特大暴风雪灾这样的巨灾时，也同样显得无能为力。

　　一方面巨灾发生的频率低，对巨灾进行投保的人自然就比较少；而在另一方面，当巨灾来临时，却又会使最大多数的人蒙受巨大损失。保险公司就很容易产生赔偿能力不足而导致破产的情况，所以一般的商业保险无法有效地解决巨灾风险转移问题。

　　今年我国雪灾后，虽然保险公司已经积极赔付，但是仍然有大部分的受灾群众无法得到有效补偿，从而从根本上解决雪灾所带来的损失。

　　面对巨灾，政府介入是必然的选择。实践中，美国“9·11”事件后，如果没有政府公权力的介入，大部分针对恐怖主义风险的保险业务将不复存在。从理论上看，由于巨灾风险兼具个人风险与公共风险的属性，这就要求不但有市场机制下商业保险的参与，还需要由政府相关部门的参与，在其中发挥规划制度、制定法律以及风险承担的职能。

　　目前也有一些国家建立了巨灾保险体系基金，实行政府、保险公司合作分担巨灾风险的模式。

　　更多精彩评论，更多传媒视点，更多传媒人风采，尽在新浪财经新评谈栏目，欢迎访问新浪财经新评谈栏目。