农行改革考验项氏智慧

　　■本报记者 姜业庆

　　7月25日下午，6月中旬新上任的农业银行行长项俊波来到北京京丰宾馆大礼堂，目的是让在此培训的总行及直属机构2007年新入行的员工“增强使命感和责任感”。

　　按项俊波的说法，农行推进股份制改革和服务“三农”面临巨大的历史机遇，为此，所有员工要找到面向“三农”和商业运作的结合点、平衡点和着力点。

　　“推进农行改革，最重要的就是实现面向‘三农’和商业运作的有机结合，这是农行改革最大的难点所在，也是改革最终能否成功的关键所在。”这是项俊波在7月9日农行党委召开小组学习会议的发言。

　　能否找到结合点？“这就要考验项俊波包括在内的农行员工的智慧”。

　　“我坚信，这条路一定存在，但要付出智慧和相当的努力去寻找。”央行一位主管官员说。

　　作为国内惟一拥有农业信贷专业化经营管理体系的商业银行，农行60％的网点、51％的员工分布在县域，截至2006年末，县域贷款和城市行管理的涉农贷款共计1．7万亿元，占全部贷款的55％。农行面向“三农”找到的突破点是县域，以农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、农村商品流通体系建设、县域中小企业、农村基础设施建设、县域特色资源开发、农户生产消费信贷和提供公共金融服务等领域为重点，不断加大对县域的信贷投放力度。但这能否在商业上做到可持续，还需要在实践中得到检验。

　　面向“三农”和商业运作的有机结合的目标是农行原行长杨明生提出的，当时杨明生的设想是，在金融资源相对匮乏的县域，农行如何在面向“三农”的同时实现自身价值的目标的统一，这是备受社会关注的重点和难点问题，在不同的层面存在一些争议，国内也没有成功的经验可资借鉴。杨明生说，农行有国家的信用基础，有县域商业金融主渠道的优势，有长期服务三农的品牌和信誉，已经具备了在这些地区开拓县域市场的坚实经营基础。同时，对于贫困地区低于市场平均收益率的业务，国家可能会给与财政、货币和法规等方面的政策支持，这样农行同样可以在服务三农中创造良好的经营业绩和股东回报，维护上市公司的整体形象。

　　“与其他三家国有商业银行、甚至与农信社、

邮政储蓄相比，农行在城市区域毫无优势可言”。“而其他银行和农村金融机构，既不会把目前的市场份额拱手相让，农行同时也存在农村地区贴近度和客户认知度欠缺的劣势。能否在日趋激烈的城区竞争中打拼出一片天地，尚难预料。”经济学家刘纪鹏分析称。

　　这仅仅是外表，问题是核心是农行如何控制风险。因为目前农行还有沉重的抱负。农行公布的2006年年报显示，农行资本金为840亿元，不良贷款比率为23．43％，根据农行2006年末的贷款余额31394亿元计算，不良贷款余额为7356亿元。农行2006年年报还表明，2006年末，农行非信贷不良资产余额比年初减少254．8亿元，不良率比年初下降2．05个百分点。根据这些信息，有专家推算农行的不良贷款损失在一万亿左右。

　　此前农行改革进程与其他三家国有银行相比，略显缓慢。2003年底，几乎在建行、中行启动改革的同时，农行即向国务院提出注资股改、整体上市的股改方案。此后两三年间，农行向国务院至少提交了三次股改方案，但均未获得决策层认可。外界分析，除了农行改革的复杂性要超过其他国有商业银行外，农行自身进行的改制工作相比之下有所滞后，内部变化有限也是一个重要背景。

　　有着审计署副审计长和央行副行长双重背景的项俊波能否胜任？“其实关键在于项俊波能否动真格”，一位不愿透露姓名的

银监会官员对记者表示，目前，农行股改仍在筹备中，其聘请德勤

会计师事务所进行的外部审计现场审计部分已全部完成。那么，其中发现的问题是否能够得到落实？

　　不过，有报道显示，1999年，也就是“审计风暴”刮起的第一年。蓟县国税局大案是当年李金华所作审计报告中披露的第一个大案。项俊波在其中表现出来的专业水准和胆略，得到审计署的认可。三年之后，他就被提拔为国家审计署副审计长。

　　那么，从农行的外部审计中发现的问题，项俊波也能否一如从前决不手软？

　　除此之外，还有农行1000亿美元左右的股改成本，钱从哪里来的问题。尽管此间有媒体报道汇金公司可能注资400亿美元，但是“400亿美元也不能够填补农行不良贷款的损失”。

　　还有一个问题也不容项俊波忽视，那就是农行的冗员安排。25年来，农行机构网点设置基本上按行政区域的框架，机构体系仍为市、县、乡层层设置，机构数量多、规模小、效益差且功能单一，成为农行网点营运、核算、网络三大管理的包袱。由于过长的网点战线、过宽的覆盖范围，给农行的有效监管和服务造成了困难。尽管农行最新表态不会继续裁员，但是，员工绝对数量的冗余和人力资本的相对贫乏，这是农行基层网点的普遍问题。

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