小企业融资需要制度创新

　　记者 韩雪萌

　　曾被视为难以破解的小企业融资难题，近年来经过多方面推动和努力，已经得到显著改善。在7月26日举行的全国小企业融资工作高层研讨会上，记者得悉，目前，我国银行业金融机构的小企业贷款工作已经步入良性发展的轨道，小企业贷款的满足度得到大幅提高，为今后进一步解决好小企业融资难做出了有益的探索。其中关键一点是，解决这个问题，需要制度方面的创新。

　　近年来，全国各银行业金融机构转变经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，小企业贷款工作取得了明显进步，形成了银政企多方合作的新格局。数据显示，截至2006年末，全国银行业金融机构的小企业贷款余额5.35万亿元，比2005年底增加5396亿元，增幅达15.8%。

　　小企业融资难题得以逐步破解，与多方面的支持与配合密不可分，作为银行业的监管部门，银监会对此做了多项工作。特别是银监会于2005年7月出台的《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，着力引导和督促银行业金融机构按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。这对于转变商业银行的传统观念，加速解决小企业融资问题，起到了关键作用。目前，为了进一步推进“六项机制”建设，给银行业开展小企业贷款业务提供正向的监管激励，银监会对现有法规中不利于开展小企业贷款的条款进行了梳理，并协调有关政府部门对其中不合理的内容加以修正。

　　为了从更深层次解决小企业融资，据了解，银监会正在重点研究小企业贷款与银行业传统贷款业务在监管原理和方法上的区别，研究和建立了一整套差别化的小企业贷款业务监管法规、制度和政策，实现了六大方面的制度创新。

　　一是不断完善银行业开展小企业贷款业务的指导性文件。在总结近几年经验的基础上，银监会于今年7月份修订并发布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，着力引导银行业金融机构根据小企业授信的特点和内在规律，在程序可简便、条件可调整、成本可测算、利率可浮动、风险可控制、责任可分清的基础上，实现小企业授信业务经济效益和社会效益的有机统一。

　　二是建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责制度体系。银监会发布了《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》，促使商业银行完善小企业授信业务工作机制，规范授信管理，明确尽职工作的最低要求，合理界定免责范围，严格控制道德风险，从根本上促进小企业授信业务的可持续发展。

　　三是改进小企业信用信息共享。银监会建立了小企业贷款业务统计制度，印发了《建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见》，及时监测和分析小企业贷款业务的风险状况，做好小企业贷款违约风险的防范工作，为银行业金融机构更好地规避信贷风险提供良好的信息支持。

　　四是重新研究制定了一个比较切合实际的小企业授信划分标准。根据小企业自身的经营管理特点和小企业贷款的风险特征，银监会重点引导银行业金融机构改善对"授信总额500万元以下，资产总额1000万元以下，销售额3000万元以下"的小企业的金融服务。

　　五是重新制定小企业贷款的分类标准。为降低银行业金融机构开展小企业贷款业务的成本，银监会规定，凡是对小企业贷款实行分账考核的银行，可以按照贷款逾期天数风险分类矩阵对小企业贷款进行分类。

　　六是在市场准入和机构布局上对小企业贷款业务的领先银行实行鼓励和优惠政策。2006年末，银监会对全国银行业金融机构的小企业贷款工作进行了考核评价。今后，银监会将对在小企业贷款业务上表现出色的全国性商业银行，准予其增设机构和网点；对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构，准予其跨区域增设机构和网点。

　　实践证明，改进对小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是当前银行业改革发展面临的一项重要任务，而且是贯彻和落实

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