停发双币卡应慎之又慎

　　贸然叫停或拆分双币卡无疑将有损千万持卡人的利益，并有可能造成中资银行高端客户的大面积流失甚至造成银行板块股价的波动，同时也不利于国家外汇政策的实施。

　　关于双币卡“生与死”的争论再度激化。据6月22日中国经济时报报道，国内多家商业银行向央行和银监会相关部门提出申诉，称“中国银联无端停止受理双币卡新卡发行报备项目”，致使各行正常业务开展受阻。尽管有关部门随后否认停发双币卡，但各方对双币卡性质、功能、地位的交锋已日趋复杂化。

　　其实，判断一项金融产品的优劣，最关键的在于它是否满足了广大金融消费者的需求，而不能简单地以行政命令代替市场选择。一个不争的事实是，双币卡这一市场化的金融产品适应了广大持卡人的需求。作为后WTO时代中国人“走出去”的重要媒介，双币卡(包括双币借记卡和双币

信用卡)在提升中资银行核心竞争力、落实“藏汇于民”政策等方面发挥了积极作用。因此，有必要针对双币卡的功能与本质进行进一步的讨论与说明。

　　银联及有关方面主张取消双币卡的一条主要理由是，双币卡“95%的交易使用的都是人民币账户”———其逻辑是，双币卡外币账户的使用是偶然的，因此“双币卡的存在不是必然的”。乍一看，此项理由似乎颇具合理性，也符合人们关于偶然与必然关系的哲学认识。

　　但是，这样的论述实际上是在否定市场中多样化的、潜在的必然需求。在“入世”之后，中国企业、居民都在越来越深入地“走出去”，关起门来冷眼向洋的时代已不复存在。来自国内和国际权威旅游管理机构的多项数据表明：由中国大陆居民出境旅游所衍生的经济力量正处在一个井喷式的增长阶段。

　　因此，没有任何数据能够证明，在国人跨境支付的巨大需求中，双币卡会永远躲在5%的“笼子里”。在全球化的格局中，分析双币卡5%与95%的“偶然与必然关系”显然不能刻舟求剑，当以动态的、发展的眼光来审视。

　　主张取消双币卡的另外一条理由是：双币卡将随着人民币可自由兑换而失去其存在意义。有媒体报道，随着人民币自由兑换进程的推进，“双币卡不再有存在的必要，人们使用人民币卡就能满足境外消费需要”。这种观点表面上看似乎具有一定的合理性，然而却从根本上忽略了双币卡从产生到发展壮大的市场基础，也忽略了后WTO时代中国金融开放、藏汇于民的格局。因为，一卡双币、双账户源自于全球化时代人员跨境流动的基本需求，这种必然需求并不因汇率体制的变革而改变。

　　而且，从理论上看，人民币自由兑换也就意味着外币的自由持有，国人持有外币并择机投资或消费的数量将会由此变得更大而不是更小。事实上，目前在一些金融高度开放的国家和地区，双币卡依然作为人们跨境支付的重要工具发挥着积极作用。

　　随着

人民币汇率自由化进程的加快，双币卡将为持卡人特别是拥有外汇金融资产的持卡人提供本外币一体化支付的便利选择———根据持有的外汇情况，灵活选择人民币和外币账户进行支付。从这个意义上来说，双币卡适应了人民币汇率自由化之后的金融生活特点，也很好地体现了国家藏汇于民的外汇政策。

　　贸然叫停或拆分双币卡无疑将有损千万持卡人的利益，并有可能造成中资银行高端客户的大面积流失甚至造成银行板块股价的波动，同时也不利于国家外汇政策的实施。针对双币卡这一金融产品的监管政策一定要慎而又慎。

　　□郭田勇(中央财经大学中国银行业研究中心主任)

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