卡片“魔力”与消费金融的兴起

　　聂俊峰

　　他们出生的1975-1985，从那个年代起他们目睹并伴随着社会财富的成长。如今他们已经成为职场“白骨精”或正在接受高等教育；他们厌恶银行排队，宁愿选择ATM或网上银行；他们的父母在他们的童年时代以存折、存单和国库券理财，但他们却以借记卡和信用卡倡导“卡式生活”；他们的父辈量入为出从不寅吃卯粮，但他们从不忌惮举债度日——房贷按揭、信用卡透支甚至沦为月光一族；他们勇于尝试，从基金股票到金银收藏，从分期付款到网上购物……

　　“他们”正是中国消费金融从发轫到兴起的全程参与者，也必将成为消费金融在中国进一步深化的时尚力量。透视“金融消费新人类”的发展历程，我们不难发现，消费金融的滋长就是银行卡在中国春风化雨甚至星火燎原的过程。塑料卡片的魔力造就了中国消费金融市场的兴起。

　　2006年至今，各家银行各种“新卡创意”纷至沓来，银行卡广告更是你方唱罢我登场。从网络图腾——腾讯的QQ、微软的MSN、搜狐的ChinaRen到大众明星刘翔、动漫人物HelloKitty等逐一登上银行卡卡面，各种新奇乖巧的银行卡向人们挥舞着它的妩媚之手。 随着各种题材与概念的银行卡市，银行卡持卡人在2007年也迎来了“全民喜刷刷”之年，各式各样的刷卡奖励活动层出不穷。简言之，中国的

　　事实上，塑料卡片对国人生活和消费金融的影响已经深入个体、无远弗届。据中国人民银行于今年4月发布的《中国支付体系发展报告》显示，银行卡已经成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具，消费者的持卡消费习惯初步形成。截至2006年底，我国银行卡发卡量达到11.3亿张，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30%，已接近发达国家30-50%的水平。在2007五一黄金周里，银行卡消费再现井喷效应，国内银行卡跨行刷卡消费总笔数达到了8284万笔，交易金额达到了461.9亿元，较2006年分别增长31.4%和59.8%。

　　毋庸置疑，随着国内银行卡(特别是信用卡领域)竞争的加剧，循环信用、分期付款等支付方式的普及，信用卡将引领市场进入全面开花的消费金融时代。在这种情况下，有关业者、监管机构和公众媒体既应当营造积极的舆论认知——引导银行卡与消费金融市场的进一步成长，同时也需要研究讨论银行卡与消费金融在互动互生中的矛盾与问题。

　　在观念认知方面，有关业者应当将银行卡与消费金融的发展密切联系、一并考量。自1987年中国银行发行国内第一张借记卡至今，国内业者、持卡人对于银行卡在民众金融生活中“定位”几经修正。时至今日，人们越来越强烈意识到，银行卡即意味着居民个体的“金融媒介”。伴随社会支付渠道的发展，刷卡消费、以卡支付、以卡理财(银行卡关联储蓄、贷款、债券、股票、基金、外汇等)的“卡式生活”已成为人们的时尚与主流。人们相伴多年的存折、存单极可能在未来消亡。深化消费金融市场，就必须发挥银行卡在个人金融服务中的核心媒介作用。因此，对于国内银行业推出的双币卡、 “借贷合一卡”等金融创新，监管机构在确定政策与标准的决策过程中的讨论一定要摒弃门户之见，而以广大金融消费者的福祉为出发点。只有银行卡这一“金融ID”功能强健了，消费金融的发展才会具有坚实的基础。

　　在政策与行业标准方面，中国消费金融市场与银行卡产业都需要更加宽松的准入、竞争和税收政策。截至目前，中国消费金融市场的竞争主要体现为各家银行(及个别消费金融公司)零售业务之间的竞争。但在这些金融机构的外围，相关的机构和衍生领域仍然具有大量的垄断和非市场化因素。近年来不断见诸媒体的“银行卡罢刷”风波、住房贷款“假按揭”、“取消双币卡”的争论、“跨行查询收费”等事件其实只是产业矛盾的一个缩影。以消费金融至关重要的商户环境为例，国际通行的商户扣率(即商户为刷卡交易支付的手续费)为2%，但国内的普遍扣率却连1%都不到。究其原因，一方面是银行卡组织的垄断，另一方面则是税收鼓励等配套政策的缺失。在银行卡收单领域(即POS布放)，中国银联“一人分饰两角”通过独一无二的价格与资源优势取代国内银行成为最大的收单机构。银联直连POS机具(由中国银联自行投放运营)已经占到国内POS机具数量的60%，同时国内商户的扣率也低到了1%以下。单凭这一点，中国银联即牢牢控制了国内银行卡支付结算的网络、渠道、利益分配和定价话语权。然而，这样的市场格局却形成了“饮鸩止渴”的怪圈，国内信用卡产业的整体亏损也就成为必然。

　　由此可见，面对消费金融与银行卡产业的进一步发展，监管机构应当培育市场、破除垄断、促进竞争等方面进行观念与政策的“破”与“立”。唯如此，银行卡与消费金融才会继续在“井喷式”增长中持续繁荣。(作者为资深银行卡研究者)

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