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□ 贺江兵
当中央和地方的扶持政策和资金逐步到位后，农村信用社享受的优惠令金融同行十分艳羡，其实，这些政策和资金对于农信社的改革难有根本的推动。
记者在调查与采访中发现，农信社的改革与发展中存在八大缺失，如不能有效解决，
必将制约农信社的稳健发展。
农信社最缺的是人才。由于历史原因，农信社人才奇缺，专业人才更是少之又少。在中部一个省的县级联社，600多人中，第一学历是本科的为零，正规大专毕业的不到10人，高级职称没有，初、高中学历占了一半。
因为人才的缺少，带来农信社在技术和创新上与国有商业银行存在明显的差距。同样能扎根农村的邮政储蓄早已实现全国联网，技术缺失却使得农信社即便是实现省内联网，仍属于“新闻”。
先进理论的缺失进一步使得农信社改革方向缺乏指引。两位资深研究农信社的教授对《财经时报》表示，农信社的理论研究几乎是空白，御用文化比较盛行，论文格式化，甚至关于农信社和农村金融改革的新闻报道都是抄来抄去。
缺共识。关于农信社的改革自上世纪80年代以来，长期争论不休。这个问题直到2006年2月底才基本解决。长达30年左右的争论，耗费了大量人力物力。
缺少一部法律。原人总行参事秦池江教授曾多次提议制定“合作金融法”，但至今没有说法。在他看来，农信社长期以来体制多变，主要靠行政办法进行管理，合作金融得不到法律保护，处于变动不定的状态。这造成了信用社的治理靠的是人治而非法治，并使得相当一部分信用社管理失控，经营业绩连年下降，不良资产数额很大，成为目前金融业中一个薄弱环节。
缺少全国性组织，没有统一的企业文化，撕裂了向心力和对信用合作的认同，更直接导致了农信社“腿壮无头”。农信社的意志难以向上真实表达，有消息称，全国农信社系统在“两会”中只有一名人大代表，还是农村信用站的信贷员(严格上说，他是农民代表而非信用社代表)。没有全国性的组织，直接导致农信社至今不能实现联网，甚至搞个业务培训也只好劳银监会的大驾。
内控与监管不力导致经营业绩泡沫化。央行行长周小川在出席《财经》年会时曾就农信社系统存在的问题公开指出，“在改革整个过程中，有一些报刊、媒体发现，曾经有一些改革有点弄虚作假，或者是不太真实，或者是钻空子的。”
市场主体地位的缺失。中国农业大学教授何广文对《财经时报》表示，农信社管理权下放到省级政府，与市场化的方向不符。不仅如此，省市政府还通过向省联社派遣行政官员的方式，给具有独立企业法人资格的地方性金融机构赋予了行政级别，使得本来应该市场化运作的农信社趋于行政化，基层农信社的市场主体地位逐步消失。
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