制度旧瓶难装贷款新酒中小企业贷款落实存担忧

http://finance.sina.com.cn 2006年01月07日 18:32 中国经营报

　　作者：朱紫云来源：中国经营报

　　通过对广东、湖北、湖南三省银监局进行采访，记者发现，从银监会到各家银行，都强调在中小企业贷款创新上下工夫，包括制度创新和产品创新。但是，不管是东部沿海发达地区还是中部欠发达地区，监管部门都表示出对小企业贷款机制上和动力上落不到实处的担忧。

　　“旧瓶”之审批

　　大部分商业银行仍然实行信贷审批权限集中制

　　据湖南银监局有关人士透露，湖南衡阳市某国有银行信贷权限上收到省分行，二级分行的信贷权限已经大为削弱，而二级分行以下所支持的客户绝大部分是中小企业客户。到目前为止，上级行未出台新的制度和办法，二级及二级分行以下也未采取新的措施。因此2005年衡阳市这家国有银行贷款不增反降，到2005年11月底止，比年初下降了7300万元，因而不可能增加对小企业的贷款了。

　　“部分银行审贷机制还没有完全改过来，审批权限都集中到省二级分行以上。”湖北银监局人士指出。

　　湖北银监局反映了同样问题，根据他们调查发现，目前大部分商业银行仍然实行信贷审批权限集中，还没有根据小企业信贷规模，对信贷审批权限进行调整，因此大部分基层行没有贷款自主权，导致小企业贷款审批效率难以提高。

　　“许多银行的二级分行以下及县级支行都没有审批权，所以说到支持小企业，暂时还是有难度。”前述深圳农村商业银行信贷经理提出。

　　“旧瓶”之定价

　　风险定价仍执行单一标准，银行没有和中小企业“讨价还价”的余地

　　“小企业贷款和大企业贷款的调查、报批、审核等程序都是一样的，但和大企业相比，小企业贷款金额比较小，银行要做很多笔小企业贷款才能抵得上一个大贷款，银行做小企业贷款成本比较高。”湖北银监局人士告诉记者。

　　而另一方面，由于银行无法准确掌握企业的详细情况，也无法对企业各种风险进行甄别，也就是说，各个小企业风险程度有高有低，但风险定价仍执行单一标准，没有和中小企业“讨价还价”的余地。虽然对小企业贷款能实行利率上浮，但贷款利率是否能覆盖风险和成本并获取合理收益，银行没有十足把握。

　　湖北银监局反映的情况在广东同样存在。广东银监局在专职调查中发现尽管各家银行发放的小企业贷款利率一般在基本利率基础上上浮10%～20%，但上浮空间不能完全弥补贷款的成本，风险与收益的平衡难以实现。

　　因此，许多银行开展小企业贷款采取更为谨慎的态度。广发某支行长告诉记者，目前从风险角度考虑对小企业贷款控制比较严，除非小企业有担保或抵押。“最好是土地，单单厂房就不太好，尤其是小企业很多厂房比较简陋，变现很差甚至没法变现。”

　　“旧瓶”之激励

　　太过严厉的考核标准和追究责任制容易挫伤信贷人员的积极性

　　前述湖南银监局人士透露，衡阳某国有银行对信贷实行严厉的责任追究制，实行如“4包”“3停”。“4包”是包放、包收、包管理、包赔偿(贷款损失)；“3停”是贷款到期后，要求客户经理、主管行长、行长“停职、停岗、停薪”去收贷款。

　　为了防止不良贷款发生，银行需要实行信贷责任追究制度。但是太过严厉的考核标准和追究责任制容易挫伤信贷人员的积极性，而小企业客户数量大，如果每一笔小企业都要按照“4包”“3停”的标准，在执行上会不会没有可行性呢？

　　“大多数银行都习惯做大中型企业贷款，要一下子改变很难。”上述湖北银监局人士指出，“现在很多信贷人员有沉重的包袱，比如对一家国有大型企业做贷款出现风险，考核和追究责任会轻一些，如果对小企业贷款出现风险，追究起来就严厉一些，因此实际上现行的

考核机制下，很多银行的信贷人员开展小企业贷款积极性并不高。”

　　小企业贷款有自身的特点，银行如果从审批到激励机制还是按照针对大中型企业的模式，这就好比用旧瓶装新酒，而这恰是小企业贷款难的症结所在。

　　“新酒”有限

　　通过个人贷款支持小企业主对流动资金的需求

　　深圳农村商业银行一位不便具名的信贷经理告诉记者，实际上小企业对贷款需求是很大的，而银行对公贷款上级行控制比较严格，如果小企业要按照对公贷款程序操作，一般很难审批。“我们自己属二级法人，有自己的个人贷款审批权，因此，我们一般就通过个人贷款支持小企业主对流动资金需求。”

　　据湖北银监局调查报告显示，用个人贷款支持小企业发展已经成为该省内某些银行所采取的创新办法。比如，光大银行武汉分行把小企业贷款纳入到个人贷款系列，对个体工商户推出了个人助业贷款、股权质押贷款和工程机械按揭贷款业务，解决了个人创业初期资金的困难。

　　在这份报告中提到的另外一个产品创新点是主要针对物流企业推出的仓单质押贷款，据了解，交行武行分行就是这种创新产品的先行者。

　　“仓单的流动性很强，而银行本身针对流动性强的动产的管理能力不足，很多银行都委托

资产管理公司进行管理。”上述深圳农村商业银行信贷经理指出。

　　所以为了降低业务风险，交通银行武汉分行的做法是在确保资金安全的前提下，推出了“工商银”三方协议方式和仓单、提单质押方式来支持小企业贷款。

　　而据各省银监局对辖区内银行进行的摸底和现场调查，不可忽视的一个事实是，尽管小企业贷款产品上有创新，但是“实际上，我们所上报的报告中汇总的创新做法往往是某一家或者几家银行的做法，并没有全面在各个银行业推广。”湖北银监局有关人士说。

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