陈东升：汽车住房保险成为老百姓生活新三大件

美国家庭消费支出前六位

　　

中国家庭恩格尔系数走势

　　泰康人寿保险股份有限公司董事长兼首席执行官 陈东升

　　“三大件”承载着一代代中国人的财富梦想

　　社会主义建设初期——老三件：自行车、手表和缝纫机

　　改革开放初期—— 新三件：电视机、电冰箱、洗衣机

　　小康和谐社会时期——超级“三大件”：住房、汽车、保险

　　新中国50多年的经济发展史，实际上是消费结构不断升级的过程。消费结构的不断升级，带动了产业结构的升级；消费结构升级与产业结构升级形成的良性互动，成为

中国经济成长的结构性推动力。通俗为“三大件”的财富象征，由具象产品到抽象服务，从百元等级向千元等级再到万元、十万元等级的的演变，反映的不仅是一个国家和民族所发生的沧海桑田的巨变，而且也投射出百姓生活方式的变迁历程。

　　第一阶段：社会主义建设初期。1949年，新中国成立。面临着复杂的国际环境和凋敝的国民经济，百废待兴的新中国要“站立”起来，必须在经济上不仰人鼻息，走自己的道路。从1949年到1978年改革开放前，中国的社会主义建设完成了从农业国到初步工业化国家的历史性过渡。

　　如果用国际上通用的指标来分析，1978年我国人均GDP虽然只有205美元，但制造业比重却高达31%，这比人均GDP300美元的低收入国家高13个百分点，甚至比人均GDP1200美元的中等发达国家还高近9个百分点。这表明，中国人民是在极低的收入水平上以极高的代价达到较高的工业化水准的。这个代价就是全国的老百姓都“勒紧裤腰带过日子”。此阶段，是非常典型的高积累低消费阶段，国家基本包揽了城市居民所有的生活消费，全体中国人都过着整齐划一的“票证”生活。当时人们省吃俭用追求的家庭财富梦想是：自行车、手表和缝纫机，也就是俗称的“老三件”。“老三件”的消费量级基本上是“100元”左右。这一阶段属于“供给决定型”——百姓的消费需求受限于整个社会能够供给的产品种类、数量的刚性制约。

　　第二阶段：改革开放后的二十年。以1978年党的十一届三中全会召开为标志，中国开始了改革开放的历史进程。这一时期所发生的变化成为我国经济史上的第一次消费革命。从消费的内容和性质，特别是居民选择偏好的变化来判断，1984年是一个重要的历史拐点：在此之前可以称为消费数量的扩张阶段；此后则是消费质量的提升阶段。

　　在数量扩张阶段，消费是为了解决温饱问题，对改革前长期未能得到满足的消费需求进行“量”的补偿。整个国民经济长期积蓄的潜能，特别是生活必需品生产方面所积蓄的潜能，得到了空前的释放，消费对经济的拉动作用开始彰显。

　　1984年以后，我国居民开始进入以追求消费质量、档次为中心内容的消费提升阶段。这一阶段以恩格尔系数持续走低为特征，2000年，恩格尔系数降至39.2%。正是在这个阶段，居民的消费选择真正具有了独立的意义;它不仅摆脱了传统体制强加的行政性约束，也摆脱了数量扩张阶段由于收入水平低而形成的消费质量约束。随着收入水平的上升和选择空间的不断扩大，消费者对国民经济的发展提出了新的更高的要求。因此，消费成为产业结构升级、国民经济结构变革的基本力量，并对中国经济增长起决定性的带动作用，如80年代消费对GDP的贡献平均高达68%，90年代后，投资和外需增加很快，消费需求的作用下降，但消费需求依然举足轻重，平均达到55%。

　　这一阶段是中国居民向小康生活跃进的一个重要阶梯，电视机、电

冰箱、洗衣机“新三大件”成为这个时代的财富宠儿，消费量级已经上升到了“1000元”是第一阶段财富宠儿的10倍，这也意味着消费对经济的拉动效应显著增强。

　　扩大内需国策和新一轮消费潮将带给中国更长久持续的发展

　　从上个世纪末开始，中国净出口对经济增长的带动作用减弱甚至为负带动，消费重新成为最为关键的带动力量。经济学家们认为，二十一世纪中国进入到了新的自主性的经济增长周期，其动力源于居民消费结构的进一步升级和消费主义浪潮的兴起。而这一切则依赖于中国中等收入群体的产生和崛起。

　　经过建国初期的初步工业化建设和二十多年的改革开放，中国的经济总量和实力已经向大国迈进。2000年GDP已经突破1万亿美元，人均GDP超过800美元，整体上已从“八五”时期的世界低收入国家跃入世界中下收入国家行列，经济规模超过

意大利跃居世界第六。“十五”期间，中国财政收入有了飞跃的增长。2003年突破2万亿元大关，2005年预计要突破3万亿元。全国财政收入占GDP的比重也由“九五”末的15%提高到2004年的19.3%，国家财政对宏观经济的调控能力显著增强。

　　中央关于制定“十一五规划”的建议明确提出：我国处于工业化、城镇化、国际化加速的时代，市场潜力巨大，坚持以扩大内需为主是我们发展经济的长期指导方针。这个时期被称之为"黄金发展时期"。黄金发展期，意味着中华民族迎来了唐宋鼎盛后的再次崛起。这次崛起，是在融入全球化的宏大背景的崛起，是以中国经济、社会的全面和谐发展为目标的崛起，是更加主动、开放、自如的崛起。

　　归结起来，在全球化浪潮的挟裹下，中国已经显现了城市化和服务产业的快速发展态势，将在社会结构、经济结构和人们的生活方式方面，带给中国巨大转变。最直接的转变就是中国的社会结构将由金字塔形向橄榄型转变----农民变市民，蓝领变白领，中产人群或者说工薪白领人群的数量将极大地增加。中国社科院和国家统计局都曾经做过全国社会阶层抽样调查，调查结果基本上认定，中国的“中间阶层”人群数量已经占总体人口的15%——18%左右。

　　法国巴黎百富勤公司将中国的中等收入群体界定为：人均年收入2.5-3万元、家庭年收入7.5-10万元、受过高等教育、参与企业决策管理或从事脑力劳动的专业技术人员及白领。符合上述标准的人数占中国总人口的比例约为13.5%。据该公司测算，2002年中国达到中等收入阶层标准的家庭为5000万个，家庭平均年收入为7.5万元，家庭平均拥有31万元资产。而到2010年，以上数字均将翻番，家庭总数将达1亿个，户均收入15万元，户均拥有资产达62万元！1亿中产阶级家庭意味着潜力巨大的消费市场。

　　按照调查结果，中等收入人群的边际消费倾向最高，为1.1，即每增加1元收入，可带动1.1元的消费。其后依次为：中高收入人群、最高收入人群、最低收入人群、中低收入人群。

　　迅速增长的中等收入群体的消费倾向是购买高端、新型商品，从而推动消费结构和产业结构的升级。去年我国人均GDP超过1000美元，正是消费升级的起跑线。目前在人均GDP逾3000美元、中等收入阶层“扎堆儿”的沪、京、粤、浙等沿海发达地区，消费升级表现尤为明显。“消费主义”这一概念开始出现在学者、商家和媒体的话语中。

　　商品的及大丰富与流通方式的发展，是形成消费主义文化的重要基础；广告和信用消费带来新的生活方式和新的价值观，助长了消费主义的兴起；日益壮大的中产人群则成为消费主义的身体力行者。人们在住房、汽车、保险、旅游等消费中，寻找价值认同和身份认同。物质消费与精神追求从来没有像今天这样，联系得如此紧密。

　　中国正在出现和不断加温的这股消费热潮，和美国上个世纪5、60年代的情形非常相似。

　　《光荣与梦想》的部分章节浓墨重彩描绘了二战结束后那种蓬勃新鲜的中产阶层的生活方式：

　　有不少令人眼花缭乱新发明的小玩意，人们惊异地谈论着生活的每一天新变化。日趋富裕的迹象随处可见，美国的生活水平提高到了世界其它地方难以理解的程度。近60%的家庭自报工资收入属于中产阶级。”

　　麦迪逊大道的广告业为消费潮摇旗呐喊：宣称“希望有朝一日能够购买和享受各种奢侈品，这岂不是对勤劳的推动力吗？如果没有这种推动力，大家都会自然地趋向懒散？”

　　50年代的美国人，特别是新兴的中产阶层都把大房子购买在了郊区，那种郊区生活被称为“幸福生活”。“到郊区去！”是振奋人心的向往。城市成为半日城市，汽车和铁路班车开道时，全城象涨潮，为人群所淹没，入夜落潮时，人群又退走了。城市成为穷人的聚居区和富人的经营点。

　　《华尔街史》也印证了54年-69年消费主义带给美国的欣欣向荣，“在这个全新的消费者世界里，每个人的生活都开始变得相似，美国正在变成一个无阶级的社会。”

　　保险等享乐、发展型消费将成新宠

　　进入二十一世纪，出生于70年代末的独生子女一代开始进入消费人群的主流。他们接受的是完全不同于父辈的消费观念，他们更愿意投资未来，认同社会普遍的价值观，敏感于日新月异的消费潮流。更年长的一代人，开始进入事业的收获期，他们在盛年赶上了物质生活和消费时代的“班车”，“品质生活”是他们的追求，也是他们的标签。这两代人构成了中国的中等收入阶层，成为中国未来消费的主力，他们的消费呈现以下特点：

　　1、消费支出中，2002年与1992年相比，食品、衣着等生存型消费倾向下降了22个百分点，而医疗保健、交通通信、娱乐文化教育、居住等享受型和发展型消费倾向却显著上升，提高了17个百分点。

　　2、不动产、金融和保险类投资成为时尚，城市投资者渐次浮出水面。依据马斯洛的需求层次理论，这群人已经开始追求安全、享乐和发展，一个稳健的投资理财计划对他们会很有吸引力。中等收入阶层的储蓄性支出正向投资性支出转变，股票、教育、保险等成为他们的消费热点。

　　3、普遍对品牌的忠诚度较高，消费理念非常成熟。零点调查公司对中等收入群体的理财情况进行调查，结果表明在理财工具价值的认同方面，风险较低的保障类工具如子女教育基金、保险、国债等增长幅度最大。

　　近年来，一种新的发展观——以人为本的发展观得到人们的普遍认同。在“人”的发展中，生活质量的不断提升和个性的解放，是人的发展的核心内容。安全是小康社会的基本条件，没有安全感的社会，无论多么富足，也不能称之为幸福。如果人们在消费的过程中，能够满足追求个性解放、自由、安全、爱……等等的需求，这样消费产品无疑会成为新世纪的主力消费品――俗称的“三大件”。住房，是个人和家庭最私密的空间，是体现生活质量的标志。汽车，让人们享受到了长距离驾驶的自由的乐趣。保险，是自由、安全、尊严和爱的体现，作为一种新兴投资型消费品，同信贷消费的住房、汽车最大的不同：是用今天的钱为未来买单。保险消费具有保值性，历来被认为是即期消费和信贷消费的基础，是保持生活品质的必不可少的工具。

　　从欧美国家家庭消费结构来分析，保险消费占有非常大的比重。2001年美国家庭消费中，保费支出达到15%以上，和交通、住房消费一起成为家庭“大件”消费的前三位。在美国的家庭服务领域，私人理财师(含保险理财)和私人律师、医师并称为“三大师”。

　　近些年来，美国“中产”的工作呈现不稳定的状态，即使是中高层的MBA也可能轻易遭到淘汰。这更使得美国人更加重视对未来的筹划，重视购买保险。另外西方一些国家不同于中国的税费政策，使得许多人把购买人寿保险作为合理避税、积累家族财富的重要理财工具。

　　现阶段，中国保险业总体发展水平仍较低。2004年我国保险深度为3.4%,保险密度332元,低于全球平均深度4.73个百分点；低于全球平均密度471.3美元。这种差距的存在，预示中国保险业有不断做大的空间。保险作为人民生活的最终消费品，必将伴随建设高水平小康社会的历史进程而不断发展。

　　乐观地预言，随着中等收入群体的崛起，中国消费率将不断上升，学者预测，将从2002年的58%上升到2010年的65%，并于2020年达到71%，接近发达国家水平。在这个全球化、城市化和服务产业快速发展的时代背景下，和百姓生活密切相关的汽车、住房、保险必将成为老百姓21世纪生活的超级“三大件”，他们的消费量级已经达到了10万元，这对经济的拉动作用将更为强劲。

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