农村金融体系难以建立 资金互助还得傍大款

　　□ 田文会

　　在百信合作社的指导者姜柏林看来，农村金融体系之所以难以建立，是因为真正利于农民互助合作的合作金融还未建立。而商业金融只有通过真正的合作金融才大有前途，政府对此的引导、扶持、资助才能落实。

　　就此意义而言，合作组织是农村社会的稳定器和发动机。

　　其实，与农信社结成更紧密关系，是合作社一直努力的目标。姜柏林正在设想把农信社资金引入到农民资金互助合作社，在扶持农户的同时，助推资金互助合作社的壮大。

　　资金互助合作社相较普通的合作社而言，更突出对农民生产的资金扶持作用。

　　农业生产经营一般面临两种风险：自然灾害和市场价格波动。市场经济条件下，价格波动不可避免，解决办法是规模经营，发展合作经济；对于自然灾害的应对，只能依靠农民与国家保险对接，其中，架起二者对接的最好平台就是合作组织。

　　在姜柏林看来，有了保险资金的介入，合作社也就有了加大资金投入的可能性。目前，合作社的资金来源有两方面，一是资金互助，一是外部信贷。

　　资金互助现在尚属起步阶段，其资金规模还不足以支持合作社生产发展。外部信贷仍是合作社发展的主要资金来源。但外部信贷通常只单独面对每个社员，其成本与风险相当高。

　　姜柏林的设想是，将资金互助合作社和信用社对接。信用社信贷资金通过资金互助合作社发放。由信贷员对农户一贷一的模式，变成由信贷员批发给资金互助合作社，再由资金互助合作社转贷给农民。

　　这种思路，可以解决一名信贷员面向一个村的信息不对称、以及精力、能力严重不对称的难题。由于资金互助合作社目前几乎人人参与，人人均有利益在其中，因此，它更具备一套行之有效的信息和监督系统。

　　此外，在姜柏林看来，资金互助合作发展了，还可以促进购销合作和生产合作，并由此促进合作社全面发展。

　　姜柏林认为，对于合作社来说，生产是主体，保险、信贷是两翼。保险可以保障生产风险，信贷则可加强规模生产。如此，可以吸引更多农民加入合作社，反过来又为保险增加更多的投保人员，形成良性循环。

　　合作社达到一定规模后，国家对农民的扶持也可通过合作社和资金互助合作组织来进行，这样，更可避免官员的道德风险产生。

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