民营担保机构气血不足

　　从表面上来看，是银行的强势挤压了民营担保机构的生存空间，但深层原因还在于，相关法律法规的不配套，自律监管的缺失以及信用体系的不健全，影响了民营担保机构生存的整体环境

　　文/本刊记者 张驰

　　十月的杭州虽然已经进入深秋，人们却看不到萧条的景色，街道两边的树木与草坪仍然绿意融融。此时，在浙江中财担保有限公司(以下简称浙中财公司)总经理室端坐的郑文兵，其心情俨然与窗外的绿色融为一体，轻松而又平淡不惊。

　　作为浙中财公司总经理，郑文兵从年初以来，带领公司做了好几件大事，先是与建设银行、中国银行签订了合作协议，后又与余杭工信担保签订全面合作协议，为公司的业务拓展打下良好的基础。

　　与郑文兵比较，上海银信投资担保有限公司(以下简称上海银信公司)常务副总裁齐赤扬感到自己的公司目前如履薄冰。自从2003年5月民营性质的银信担保公司成立以来，齐赤扬便不得不面对不断恶化的经营环境：成立刚半年，3家合作银行中，先是建行中止了与所有民营担保公司的合作，接着农信社因转制而暂停贷款业务。剩下的农行虽然保留了1亿元的贷款额度，但要求担保公司向银行提供的风险保证金必须从原来贷款额的10%提高到20%。情急之下，公司急忙联系其他银行，幸好有民生银行与国家

开发银行接收了公司的担保，才使企业得以继续生存。"但生存的状况不容乐观。”齐赤扬愁容满面。

　　《法人》了解到，上海银信公司注册资金有1亿元，但自成立到现在，累计担保金额只有4.3亿元，目前担保余额才1.4亿元。

　　按照担保行业“三倍保本，五倍盈利”来形容上海银信公司担保金额的放大倍数，该公司自成立到现在一直处于亏损状态。

　　尴尬的现状

　　山西省信用与担保协会提供的数据显示：目前山西省境内大大小小的民间担保机构有30余家，最高峰的2002年曾有90家左右，现在能够正常开展业务的不到10家，其余的大多是做些与担保不相干的业务来维持其机构的运行。

　　与山西有着千里之遥的上海，其民营担保机构的运行情况大致与山西相同，“上海目前共有担保机构102家，但在人民银行有贷款记录的只有50家，许多企业成立后就没有做过一笔企业担保融资。正常开展担保业务的机构可能就20多家，除去9家政策性担保机构，也就10家左右的民营担保机构在维持经营。”上海市一名从事担保业务多年的行内人士透露。

　　“这些公司大部分都是在苦苦地挣扎，目的只有一个：‘熬’字当先，等待时机。” 山西省信用与担保协会秘书长李晋敏用一个很形象的说法描述了民营担保机构的无奈。

　　这种无奈并不只是在山西出现，中国人民银行的统计结果耐人寻味：2002年国内只有担保机构848家，民营的占三分之一，到2004年就有了3500多家，民营的有2000多家，然而仅仅过了一年的时间， 国内各种担保机构的数目又下降到2000家，民营的担保机构剩下不到1000家。

　　“这1000家民营担保机构，有90%处于亏损状态，如果不采取更有针对性的补救措施，民营担保机构的规模还会进一步萎缩。” 国家发展改革委员会中小企业司融资担保处处长周平军博士对民营担保机构的生存状态充满着担忧。

　　“气血不足”的原因

　　“民营担保机构发展到今天还没成气候，这其中的原因一半要归结为民营担保机构外在生存环境的变化，一半原因在于民营机构的本身。”首都经贸大学财政金融学院专门研究金融担保的闻向中教授用简短的话语概括了当前“气血不足”的原因。

　　闻向中认为民营担保机构日子难过的重要原因是融资难。

　　“上海银信公司遭遇不是个案，而是普遍现象。”闻向中表示。

　　上海银信公司的齐赤扬对此感同身受。他自嘲自己是个“乞丐”，四处讨要谋计。“一方面有很多要融资贷款的企业，特别是中小企业有极强的贷款需求；另一方面由于担保机构自有保证金的不足，导致银行对放贷风险的顾虑加大，无形之中形成了瓶颈效应。”齐赤扬觉得民营担保机构融资难是造成中小企业融资难的间接因素。

　　银行方面也有其担心，建设银行一位负责贷款业务的主管称：目前担保机构鱼龙混杂，如果银行风险控制不严，万一出现坏账，担保公司无法代偿，银行要承担坏账的风险。

　　浙中财公司总经理郑文兵则认为担保市场信用体系的不健全是导致民营担保机构融资难的根源。“由于银行对担保机构的资金情况和信用状况缺乏了解，一般情况下，银行在决定与担保机构合作前，会按程序对担保机构进行调查和资格认定。各家银行各行其是，既浪费人力物力，也影响工作效率。”郑文兵表示。

　　山西省中小企业信用担保有限公司董事长曹晓尔则认为民营担保机构要从自身找原因。

　　“市场进入门槛低是国内担保市场健康、有序发展的一大障碍。” 有着多年信用担保经验的曹晓尔对民营担保机构鱼龙混杂的情况耿耿于怀。

　　“民营担保机构的资(本)金规模普遍偏小，平均在2000万元左右，且资(本)金结构极不合理，担保放大和赔付能力极弱。” 曹晓尔说。

　　曹晓尔表示，相关机制的缺失是国内民营担保机构急待解决的问题，如风险防范机制、风险补偿机制、发展创新机制。机制的缺失，导致很多民营担保机构产生无视风险的倾向。搞虚假注资、套取银行贷款注资、抽逃资本金、为股东融资担保、过度投资、过度担保等等，都是一些担保机构惯用的手段。

　　“行业自律与监管措施的完善是我所关注的重点。”国家发展改革委员会中小企业司融资担保处处长周平军博士提出了自己的见解。他认为，一些民营担保机构业务质量粗糙，工作效率低下，或以"三天款到位"、"当天款到位"的虚假之词对外承诺，有的担保机构甚至以互相拆借或放高利贷维持运转；一些申保受保企业存在多头申请、重复抵质押等行为；民营担保机构对资信评级存在不正确认识，或以种种理由推诿，或不顾自身条件要求给予高等级信用级别。这些问题，都在一定程度上影响了行业整体形象的树立，制约着国内担保体系的进一步规范发展。

　　出路

　　“公司在设定反担保措施，对债务人的房地产、车辆、股权等作抵押登记时发现，债务人的车辆已经重复抵押了两次了，《中华人民共和国担保法》对重复抵押做了禁止性规定，但对一些债务人和担保机构明知故犯的行为，却没有明文规定。”上海银信公司的齐赤扬对国家在政策法规方面的缺失感到遗憾，“我们在操作上遇到困难，担保风险相应增大，担保成本随之提高。”

　　“2003年1月1日，旨在改善中小企业经营环境，促进中小企业的创立和发展的《中小企业促进法》正式实施。《中小企业促进法》第十九条规定：'中小企业信用担保管理办法由国务院另行规定’，但该管理办法至今没有出台。”周平军特别能理解齐赤扬的心情。周平军认为，应该尽快出台管理办法，对担保机构准入门槛如资金条件，人员素质以及资本金运作等方面做出明确规定，以便各级政府部门操作和加强管理，也有助于杜绝个别担保机构的不规范现象。

　　他还建议，不妨由当地政府出面，联系第三方评估机构，为担保机构建立一个银行认可的统一的信用评级体系，发现并推荐一批好的担保机构，以重点扶持。

　　山西省中小企业信用担保有限公司董事长曹晓尔呼吁，加强监管和行业自律对于担保机构的规范运作十分重要。包括工商、银监局等政府职能部门应该联手，通过定期检查、抽查和访谈等形式，加强对担保机构的监管。"我不知道，我们公司还能不能坚持到那一天。"齐赤扬对未来似乎信心不足。

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