信用卡：“信用”谁买单

　　信用卡与国际接轨，不能简单的要求消费者变换消费理念，更重要的是信用环境的全面接轨。这其中，商业银行的责任重大

　　李琼

　　就职于某外资企业的胡先生最近领到了自己的工资卡———由北京市外企服务中心代 办的长城信用卡。在一次酒吧狂欢之后，胡先生注意到，服务生拿走了自己的信用卡后并没有要求他输入密码，签字后支付即告生效。对此，胡先生略感不安。

　　“信用卡背后就写着我的亲笔签名，如果有人想刻意模仿笔迹不是难事。”胡先生说，自己每月好几千的工资都打在卡上，想支取现金还得支付高达10%的手续费。一旦信用卡被盗用，后果将会非常严重。

　　事实上，许多新近加入

信用卡大军的持卡人都有着类似的不安。2004年，中国信用卡市场的巨大潜力正在加速释放，具有循环功能的信用卡达到1000万张。与此同时，由于信用体系缺位、培训管理落后以及用卡环境较差等原因，与发达国家相比较，中国新兴的信用卡消费人群们也面临着更大的交易收单风险。收银员＝笔迹专家？

　　签名被仿冒，恐怕是所有信用卡持卡人最担心的问题。广州市东山区人民法院曾经受理过这样一桩案件：持卡人霍某遗失了附有签名的信用卡和身份证，在其挂失前几分钟，该卡即被人刷掉近3万元。刷卡的商家分辩说，消费发生时，收银员已对其签名与信用卡背面的签名进行了核对，笔迹是一致的。

　　真叫是“死无对证”！事发时，盗用者早已携卡消失得无影无踪，又有谁还能回过头去验证卡上的签名与其消费签名一致？退一步说，收银员又不是专业的笔迹核对专家，尤其在一些灯光昏暗的消费场所，要在短时间内区别签名的真伪，谁又能保证百分百安全？

　　类似的漏洞还有很多。例如，即便是持卡人及时进行了挂失，资金也未必安全。记者在采访中了解到，虽然不少银行如广东发展银行、招商银行等都实行了即时挂失制度，但仍有相当部分银行声称对挂失后一定时间内发生的资金盗用不负责任。例如，建行北京分行规定挂失后一小时内发生的损失不负责；工行的规定是电话挂失不负责任，必须去柜台挂失才生效，等等。这都给犯罪分子留下了“充裕”的作案时间。

　　“不使用密码主要是保证使用起来比较方便，这也是国际惯例。”招商银行信用部的张小姐这样向记者解释，“至于安全方面的问题，我们也有一些手段，比如跟踪客户的消费习惯，一旦发现异常消费，马上会发放短信进行提示。”

　　国际惯例，只是改变消费理念这么简单吗？银行，你不该高高挂起

　　“不输密码”这样的消费理念与国际接轨，当然是值得肯定的，然而用卡环境的落后，尤其是风险分担机制的不完善，却似乎被有意无意地忽略掉了。

　　在采访过程中，记者注意到，排除银行内部人作案的例子外，在收单风险中，银行所承担的责任非常有限。例如在前述案件的判罚中，最终商户被判承担60%的损失责任，40%的责任由持卡人自负。

　　在信用卡交易比较成熟的美国，判罚的结果可能完全相反。美国《电子资金转移法》规定，对于未经授权的交易，消费者承担最初50美元未经授权交易的损失，其余的损失完全由商户和银行承担。

　　“在他们的实际案例中，银行承担了很大部分赔偿责任，因为银行有义务提高自身系统的安全性。由此产生的费用被列入信用卡的发卡成本。”中国银联战略发展部一位研究人员接受记者采访时指出，国内信用卡交易中，持卡人和商户承担了过大的风险，这样的分配机制并不合理。

　　事实上，银行相对有利的外部环境，客观上也导致了发卡行在发卡时难免掉以轻心。某银行信用卡部工作人员告诉记者，为了抢客户，几乎所有的信用卡都免年费，没有经过特别严格的核实，申请人也可能拿到一定透支额度。

　　“随着各项制度的进一步完善，理应对

商业银行所承担的责任提出更高的要求。”前述中国银联研究人员说。呼唤建立征信体系

　　当然，要让银行有能力承担更多的责任，还需要大环境上的转变。

　　“中国不像西方发达国家那样有着诚信的氛围。”广东发展银行一位分行信用卡部老总为“银行责任太小”这一说法有些不平，“美国人拣到一张信用卡也不会随便去刷，而中国人可能就无所顾忌。在这样的环境下让银行承诺客户损失限额，不太现实。”

　　比如，在国内，有人可能故意让他人在自己的信用卡上签名，该同伙刷卡后，持卡人就可以声称商户提供的签名不是自己的，以此骗取银行的赔偿。同等条件下，美国人一般不敢这样作，因为只要事情败露一次，他再也不会得到任何银行的信任。而在中国，犯罪分子换个银行再办卡，可能照样还能得手。“美国银行敢作出50美元限额的承诺，它基于的假定是：没有人会恶意欺骗。”该老总说。

　　即使是普通信用卡持卡人中，也存在大量“钻空子”的想法。胡先生就告诉了记者一个免费用信用卡取现金的方法———在拍卖网站上自卖自买，现金自然到手。“这个操作应该是属于违规的”，胡先生坦然承认说，“但是，违规了又怎么样。大家都想：大不了换家银行办卡。”

　　专家指出，造成这种现象一个很重要的原因就是社会诚信体系还不完善。例如，我们的银行征信系统正在建立之中，各家商业银行的客户信用资料还不能实现共享，上述打一枪换一个地方的做法才有市场。但是，对商业银行来说，也不能老是拿体系不完善作借口。作为诚信社会的重要一环，银行应积极主动的介入诚信体系的建设，担负起自己理应承担的责任。

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