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利差是银行的主要收入：一边是3%左右的存款利息支出，另一边是近6%的贷款利率收入，中间3%左右的利差便构成银行收益的主要来源。2000年以来，房地产市场的景气繁荣给各银行带来了巨大的“房贷红利”浦发银行的“敢冒天下大不韪”，实乃不得已而为之，其目的无非是稳住老客户，阻止提前还款浪潮的出现，同时也适当减缓一下新增贷款数额下降的势头
金学伟
各银行间在房地产新政策后达成的房贷利率同盟正在瓦解。
本月，上海浦发银行在经过几个月的酝酿后，正式开始在全行范围内实行新的房贷政策。根据这项政策，凡是2005年3月17日央行实施新利率政策前的个人住房贷款客户，如果截至2005年12月31日无逾期欠款记录，那么其次年的房贷执行利率即可享受2006年1月1日同期同档次基准利率的9折优惠。而且新客户只要符合相关条件，在申请第二套住房贷款时也可以获得9折的优惠利率。
今年3月17日，为抑制过于旺盛的房地产投机，央行宣布取消5年以上的个人房贷5.31%的优惠利率；对房贷利率实行下限管理，规定最多可在基准利率6.12%的基础上给予9折优惠，即个人房贷最低利率5.508%。此后，上海各银行间约定：对第一套自住房实行9折利率优惠，而对第二、第三套住房则实行6.12%的基准利率或上浮利率。而浦发银行的这项政策则打破了这一刚刚执行了半年的行规。据悉，目前已有多家银行也正在酝酿类似的政策。推动这项变动的最直接动因来自两个方面：一是提前还贷给银行造成的压力，二是日益增加的新增贷款难。
利差是银行的主要收入：一边是3%左右的存款利息支出，另一边是近6%的贷款利率收入，中间3%左右的利差便构成银行收益的主要来源。2000年以来，房地产市场的景气繁荣给各银行带来了巨大的“房贷红利”。以上海来说，1998年新增的住房贷款为104.92亿元,1999年为181.67亿元,而2000年一步跨越至313.25亿元，以后连续两年，以每年多增加200亿元的速度上升：2001年514.6亿元，2002 年766.58 亿元……
伴随新增贷款的不断增加，个人住房贷款余额也在不断上升。有数据表明，2002年，上海个人住房贷款余额近1100亿元。但截至2004年末，这一数字已达2445.54亿元。住房贷款在个人消费贷款中所占的比例高达93.1%。按照目前的存贷利差计算，这些贷款可给银行带来70亿元左右的年收入。
而另两个数据进一步表明个人住房贷款对银行的重要性：一是个人新增房贷占到银行新增中长期贷款的48%；二是个人房贷的不良率仅0.41%。除了利差以外，贷款期限的长短以及坏账率的高低，对银行更具有重要意义。前者决定了收益的稳定性以及获得这笔收益的成本高低；后者决定了收益的可靠性。因此，基本上可以说，这几年我国银行经营业绩的大幅提升和改善，个人住房贷款起了重要作用。
好事终难持久。从2004年第四季度以来，一方面，由于房地产市场逐渐进入牛市后期，原先的强劲需求开始减速；另一方面，央行连续两次提高贷款利率，个人房贷增长逐渐趋缓。尤其是今年3月的央行新政策以及5月的一系列宏观调控措施的落实之后，个人房贷余额开始由升转跌。其中部分银行从今年5月以来，已连续数月出现房贷余额的负增长。这种负增长一方面是由于新增贷款量的大幅下降，另一方面则来自提前还贷的压力。据一位在银行工作的朋友告诉笔者，如果没有适当措施，2005年内因房贷利率提高而在该行产生的提前还贷额，至少将达100亿元以上。尤其是从2006 年1 月起，所有2005年3月17日以前的存量贷款都将执行新的利率，因此今年末到明年初这段时间，很可能还有一波提前还贷的高潮出现。由此观之，浦发银行的“敢冒天下大不韪”，实乃不得已而为之，其目的无非是稳住老客户，阻止提前还款浪潮的出现，同时也适当减缓一下新增贷款数额下降的势头。
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