跳出收费的圈子吧

　　本刊特约主笔 刘勇

　　中国的银行家们努力寻找着每个可以收费的角落：异地转账、小额账户、ATM机跨行取款。最近的新闻则是ATM机跨行查询收费。这次出面的是中国银联股份有限公司。

　　尽管银联在发出文件后强调“只是一个征求意见函，是一个初步设想”。但其寻求现 金收入的意图还是非常明显。文件规定，从明年1月1日起，开始对ATM机跨行查询余额收取每笔约0.15元手续费，收费针对的是信用卡，暂不包括借计卡等其他银行卡，收费主要是面对发卡银行。

　　按照2004年底的统计，中国市场的银行卡数量达到8.15亿张，其中信用卡数量在2005年则将突破1200万张，年增长率超过100%。如此巨大的数字轻易就蒙蔽了银行家对未来的预期。任何针对银行卡的收费马上就可以带来不小的现金流。

　　而银行卡的数量在后起银行的努力之下，还在不断增加：9月，广东发展银行信用卡发行量已达到150万张；10月，中信实业银行庆祝信用卡累计发卡量突破100万张。后面还有兴业银行和上海浦发银行在努力追赶。

　　麦肯锡咨询公司的最新报告也很乐观地预期了中国信用卡的市场前景：2013年将成为仅次于房贷的第二大零售信贷产品，并且信用卡业务将占整个银行业利润的14%左右，金额约合人民币130亿元。

　　可惜的是，这些中国的银行只是安于享受乐观的市场预期，并制定出宏大的发卡目标，却忘记培养自己应有的持续竞争能力。但数量上的优势真的可以转化成未来的竞争优势吗？

　　看看花旗和浦发的例子吧。为了进入中国的金融市场，花旗集团、美国银行和汇丰控股等国际金融巨头已经向中国的银行业投入了数十亿美元，希望从中国信用卡业的发展中获得一杯羹。

　　2002年年底，上海浦东发展银行吸收花旗银行5%的战略入股，随后用2年时间在上海建立信用卡中心，产品创新能力大大加强。但发卡量却没有像预期那样出现迅速增长，目前还是维持每月3万张左右。

　　花旗方面认为，卡中心对市场进行了很多的测试和调查，到现在为止，对其发展还是满意的。相信经过几年的培育，中国的信用卡市场将很快培育起来。

　　花旗在信用卡业务上的能力肯定强于中国的银行。但在中国，量化的发卡数量才是衡量业绩的标准。花旗过于严格的风险控制标准和浦发对数量的渴求只能使得这家信用卡中心领导层频频换人。

　　其实，银行竞争最终的源头寻找那些能够给银行带来长期收益的客户。对银行来说，持续的吸引有效客户，才是最佳的竞争手段。在充满高科技的现代竞争中，“人多力量大”这类靠数量取胜的例子已经不复存在。依靠计划经济沉淀下来的网点优势，中国的银行们还能够维持不错的市场份额，但如果都想利用量的积累寻求收费机会，很可能掉进泥潭都不自知。

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