如何消化银行改革带来的负面效应

　银行“嫌贫爱富”无可厚非，关键是政府能否鼓励建立与地区经济、产业相对应的区域金融机构

　　近几年，银行开始理直气壮地“嫌贫爱富”。

　　对于百姓而言，其后果不过是银行卡收费，几块钱的事罢了。对于一些地方政府、民 营企业而言，后果很严重。

　　较不发达地区的政府发现，本地区存贷差扩大，存款外流，金融抑制效应明显。民营企业、中小企业感受到了贷款难。学者们则惊呼，银行对“三农”的支持力度逐年下降，一些网点撤销后，邮政储蓄所的市场份额显著扩大，但它只存不贷，把钱从农村吸到大城市去了。

　　站在商业的角度，这样做无可厚非，甚至可以证明我国

银行改革的阶段性成就：银行的风险意识、成本意识提高了，开始把资源向优质客户倾斜。但负面效应也是比较明显的，比方说，会加大地区间的发展差距，妨碍民营经济做大做强，等等。

　　我国经济增长严重依赖于资金投入，而资金来源只能以银行间接融资为主，股市、债市等轻易指望不上。银行的逻辑是，没有好客户，让我怎么贷款？反方的辩驳则是，你不贷款，怎么培养出好客户？没有钱，就上不了项目；没有项目，谈何发展？没有发展，金融环境恶化，银行就更不敢贷款了。双方拧在那儿，动弹不得。

　　若非自然资源丰富，中西部和东部相比谈不上有任何比较优势，自然不容易有合乎贷款条件的好企业。同理，民营企业、中小企业、农户的底子较薄，难以找到有效担保，自然遭到银行“歧视”。银行不是产生不平等的根源，却是不平等的推波助澜者。

　　要解决这一问题，显然不能全靠市场。

　　目前地方政府的思路之一是寻求成立自己的新银行，民企们则呼吁成立民营银行。前者有用但不见得正确，后者正确但不见得有用。过多的行政干预会妨碍银行的正常经营，不少城市信用社的悲惨下场就是例证。一家合格的商业银行只会比四大行更嫌贫爱富。兴业银行原本是

福建省政府控股的银行，如今热衷于省外扩张；民生银行是民营银行，但别指望它会给你发放信用贷款。

　　我国城市商业银行、农村信用社数量很多，经营范围被限定在某个区域。由于资产质量较差、资本充足率较低，不发达地区的盈利情况普遍不如发达地区。但是，不发达地区银行数量少、牌照珍贵，金融竞争不激烈，在全国各地息差相近的情况下，只要做得好，照样可以赚到钱。

　　根据抽样调查，20家城市商业银行样本中，私有股东平均持股23.7%，而国有资本持76.3%，其中地方政府平均直接持股24.2%。若政府能尽快洗净这些“壳”，便可引入更多的民营资本，服务本地经济。可是，若让民资控股，地方政府就没法把这些银行当成“第二财政”了。一方面不想付钱核销历史欠账，另一方面又不想失去“钱柜”，也难怪民营银行一直难有大的进展。

　　(陈毅聪）

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