从陕西看新机制下国家助学贷款面临的问题

　　FN记者 雷和平 林之诠

　　在新学年即将开始的时候，记者对陕西省国家助学贷款的情况进行了调查采访。

　　目前，陕西省内的6所中央部属院校和42所地方高等院校的国家助学贷款业务均通过竞投标，由中国银行陕西省分行经办。另外，还有中行中标以前，当地工行、农行、建行已经 发放了部分国家助学贷款，目前这些行执行原来已经签订的贷款合同继续发放一些贷款。截至今年7月底，陕西省国家助学贷款余额为37552万元，其中由中国银行陕西省分行发放的贷款余额为26301万元，由工行、农行、建行发放的贷款余额为11251万元。另外，当地中行、农行还发放了2955万元的一般商业性助学贷款。截至今年7月底，由中国银行发放国家助学贷款的受助人数为21039人。

　　国家助学贷款新政策实施以来，中国

人民银行西安分行与地方政府有关部门通力合作，督促当地金融机构结合陕西省的实际情况，积极稳妥地推动了此项工作的开展。2004年8月，中国银行总行被全国国家助学贷款管理中心确定为中央部属116所普通高校的国家助学贷款业务的独家经办银行,其中在陕西省内的有6所中央部属院校，2004—2005学年共下达国家助学贷款额度14852.2万元。截至今年7月末，中国银行陕西省分行为6所中央部属院校发放国家助学贷款余额为13892.15万元，占下达额度的93.54%,实际发放贷款人数占申请人数的100%。去年12月10日，在陕西省政府举行的省属高校国家助学贷款业务招标中，中国银行陕西省分行获得了全部省属42所高校的国家助学贷款业务。该行针对每家省属高校的不同情况,分别确定了主办支行，制定了详尽的工作推进计划，目前,已有40所陕西省地方高校与该行签订了《国家助学贷款合作协议》(2所由于正在筹建整合,未签)。截至今年7月末，中国银行陕西省分行为省属高校发放国家助学贷款12408.85万元,实际发放贷款人数也占申请人数的100%。

　　为了切实做好国家助学贷款的发放和管理工作,中国银行陕西省分行成立了国家助学贷款工作领导小组，由省分行行长任组长，负责国家助学贷款和相关银校业务的统筹和指导,分行有关业务处各指派1名处长及1名专职客户经理，负责国家助学贷款和银校合作的具体工作；各经办行落实专职的客户经理,原则上一个高校至少指定1名专职客户经理，对于申请贷款经济困难学生超过3000人的配备2名专职客户经理。在分行内部,统一组织和协调对高校的营销和服务，统一办理高校相关的零售、公司业务，形成了从上至下面向高校的全面服务体系。

　　但是在采访中记者也了解到,当前陕西省国家助学贷款工作也面临着一些问题，最为突出的是各院校向银行申报的贷款人数及贷款金额，同高校实际贫困学生人数、实际贷款需求及政府有关部门下达的贷款额度距离较大。这一点，在地方院校和极个别的部属院校表现得特别突出。据了解，陕西目前在校大学生规模为40余万人，按照平均20%的贫困学生比例，有关部门下达的2004—2005学年的贷款需求人数为81126人，贷款需求额度为46844万元。但是目前执行的情况是，不包括其他行的资助人数，在中国银行陕西省分行办理国家助学贷款的大学生仅有21039人，占下达计划的25.93%；实际贷款余额为26301万元，占下达计划额度的32.42%；实际贷款人数占在校大学生总规模的5.26%。由于银行目前的贷款发放数、发放金额与高校报来的实际申请人数、金额完全一致，就是说已经百分之百地满足了高校的贷款需求，因此，这个问题的产生主要原因在各个高校上报贷款申请不积极，而且上报的贷款申请人数和金额较小。

　　如何看待这个问题？记者在采访中听到了两种不同的观点：

　　一种观点认为，原来确定的以在校大学生的20%作为贫困生，并以此下达国家助学贷款计划额度，只是一个粗略的估计，缺乏严密的统计分析，并不一定反映高校学生的真实情况。认为近年来城乡居民收入增长幅度较大，加上许多地方开办了生源地助学贷款，减轻了国家助学贷款的压力，使得申请贷款学生减少；认为在原来的国家助学贷款政策框架下，高等院校和有关教育部门不承担多少风险和责任，贷款风险主要由银行承担；加上对学生及家庭的真实经济状况了解有限，城乡基层政府机构开贫困证明非常容易，难免存在水分，所以当时这些方面对贫困生占比的估计普遍偏高；另外，过去的国家助学贷款发放中存在着审查不严，把关偏松，致使一些并不真正贫困的学生也拿到了贷款，有的学生拿到贷款后用于高消费，这违背了国家助学贷款的业务宗旨。在新的政策框架下，高等院校和地方政府承担了相当大的责任，比如陕西省确定以国家助学贷款损失的8%作为风险补偿金补给银行，其中的一半由学校承担，另一半由地方财政承担。在这种情形下，高等院校对学生助学贷款的审查必然比较严格，挤出了过去的许多水分，贫困学生的比例掌握更加接近实际情况，因此现在的国家助学贷款发放比例整体上比较合理。

　　另一种观点认为，国家以20%的贫困生比例下达助学贷款计划额度，只低不高，应当努力完成，只有这样，才能真正解决贫困大学生的就学困难，也才能真正体现国家助学贷款的宗旨。认为当前存在的国家助学贷款实际申请、发放与国家下达计划额度之间的巨大差异，其根本原因是高等院校片面考虑贷款风险，贷款审查过严造成的，其结果是将大量应获得贷款的贫困大学生拒之门外，应该采取措施予以纠正，确保国家助学贷款计划的落实。

　　虽然过去的国家助学贷款开展中可能存在着把关不严、贫困学生比例高估等问题，但从目前全国城乡居民平均收入水平、高等院校收费情况等综合情况考虑，经济困难学生约占在校生总数的20%左右，特别困难学生的比例在5%—10%左右的估计是比较可信的，目前国家助学贷款的实际覆盖比例仍显偏小；在经济落后的西部地区贫困生比例更高，目前的贷款覆盖面显得更小。产生这个问题的主要和直接原因是高等院校过于考虑规避贷款风险，贷款审查过严。

　　当然也有其他一些原因，比如大学生家庭经济状况如何准确认定，国家助学贷款申请条件的进一步明晰，如何进一步加强大学生诚信教育，建立和完善社会诚信体系，建立国家助学贷款风险防范和失信惩戒制度等。

　　但是，无论是哪种情况，让贫困生都能拿到助学贷款是最重要的。

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　　国家助学贷款新政策的五大变化

　　一、学生在校期间免交贷款利息。(原规定学生所借贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由学生个人自己负担)；

　　二、借款学生还贷年限延长到六年。(原规定学生所贷款本息必须在毕业后4年内还清)；

　　三、招标选择贷款经办银行。(原规定办理国家助学贷款的银行指定为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)；

　　四、曝光违约借款学生名单；

　　五、建立国家助学贷款风险补偿机制。

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