良性金融生态环境建设 皮之不存毛将焉附

　　特邀嘉宾：中国建设银行副行长 范一飞

　　主持人：记者 刘敏

　　随着我国经济的高速发展和市场经济体制的不断完善，金融生态环境建设越来越被人们重视和理解。诚实守信，这一中华民族的传统美德，在当下的市场经济中能否得到传承和 发扬，是摆在金融从业者面前亟待解决的问题之一。市场上的失信行为，影响了我国经济金融的发展。央行行长周小川在今年年初提出，要在中国构建一个良好的金融生态环境。为此，本报记者特约中国建设银行副行长范一飞，请他从商业银行的视角，谈谈如何构建一个良好的金融生态环境。

　　主持人：在一个国家的经济环境中，金融生态环境应该是最重要的经济环境之一。前不久，央行行长周小川提出要在中国构建一个良好的金融生态环境，现在全国上下正在为构建良好的金融生态环境努力。你认为一个良好的金融生态环境应该包括哪些方面？

　　范一飞：我理解的金融生态环境，应该是指在金融运行过程当中一系列必需的外部基础条件，它主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。从大的方面讲，有政治、经济、文化、地理、历史和人文等因素。具体来讲，那些与金融发展程度、与社会诚信的建立很紧密的要素，比如法律、财务会计制度等等都是金融生态环境的内容，当然，政府行为也是重要的一环。如果把政府以及相关政策、法律、会计制度、财务制度和政府行政作为等等算作一个生态圈，企业以及社会公众的诚信、公约原则等等算作一个生态圈，金融业自身算作一个生态圈，这三个生态圈连接起来的生物链，就是我们所说的金融生态环境。一个良好的金融生态环境，应该是这三个生态圈里的所有主体都符合这条生物链有效生存的条件，如政府行政作为尊重银行业经营的经济规律，有法必依，银行为之服务的企业和社会公众遵守诚信原则，银行自身有行业操守，这几个方面无论在制度层面还是道德层面都环环相扣，相互依存，互为前提。可以说，这就是我们需要的良好的金融生态环境。

　　主持人：在你描述的金融生态环境链中，包括了宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等诸多因素，这些因素被你形象地描述为三个金融生态圈，在这个生物链上，你认为当前最需要解决的金融生态环境问题有哪些方面？

　　范一飞：从目前我国的现实情况讲，构建一个良好的法律环境是最主要的。银行需要一个有法必依的法律环境，银行及其客户的行为需要法律来规范，相互间的经济纠纷也需要法律来公正、客观地裁决，这直接关系到商业银行的经营质量和效益。应该说近年来金融法制环境有了较大的改善，各级政府越来越尊重银行的经营规律，自觉地依法办事，但个别地方政府仍在干预银行正常经营，或者偏袒辖内企业的恶意破产、逃废债行为。这里我要特别提到破产法的问题，破产法是法律环境的重要构成因素，一个国家破产法的完善程度是当今人们评价这个国家金融状况的重要参考标准之一。因为它可以有效保护债权人、投资人的合法权益，使破产起诉成为制约借款人的最终底线，有助于树立诚信意识和道德规范。

　　财税制度环境也是一个非常重要的问题。财税制度直接关系到银行利润是否真实，税负是否合理。按照加入世贸组织后的总体安排，中国金融业将全面开放，而国内所有银行面临的同样问题是：外企和内企的税负是不同的，外企是15%，而我们是33%，这样不同的税负将会削弱国内银行在市场上的竞争实力。还有银行业的营业税问题，这个税种在西方发达国家是没有的，其他国家也少见。这几年国家有关部门已采取了逐年降低税率的措施，从8个百分点降到目前的5个百分点，但银行的压力依然很大。这一类问题不解决，将不利于国内银行同外国银行竞争。(下转第三版)

　　当前，从金融生态环境来讲，信用环境也是很重要的。中国人讲“诚信为本”，但是，由于受各种因素的影响，逃废银行债务的情况仍然没有从根本上禁绝。事实证明，如果一个地区信用环境很差，这个地区整个银行业的经营肯定很糟糕，不良的金融生态环境，让任何一家银行都难以正常经营。1989年前后，在一些地区发生的利率大战曾一度严重干扰了银行的正常经营，造成了不良的社会影响，其教训是深刻的，这种现象再也不能发生了。

　　主持人：现在全社会从多方面入手，正共同努力构建一个良好的金融生态环境，有人说良好的金融生态环境是和谐社会的一个重要组成部分。现在金融业以及社会各界像对待空气环境、水环境等我们生命赖以生存环境那样，努力构建一个良好的金融生态环境，希望打造一个诚实守信人人有责的、健康的金融生态环境。你如何认识构建良好的金融生态环境的意义?

　　范一飞：为什么要构建一个良好的金融生态环境?我认为，在市场经济条件下，如果没有完善的法律和司法体系及信用体系，没有高标准的会计和

审计制度，没有专业化的中介机构等等与金融业经营行为密切相关的外部“基础设施”，即使国家宏观的经济大环境很好，银行自身治理水平很高，银行的经营风险也会大大增加，银行可持续发展还是得不到充分保证。

　　构建良好的金融生态环境，改善我国目前金融生态环境基础差、起点低的状况，有利于防范和化解金融风险，降低金融机构不良贷款水平。由于我国经济处于转轨时期，长期的计划经济体制和观念下遗留的弊病，使银行不良贷款的形成以及企业违约的因素比较复杂，除上述一些地方政府不适当的行政干预，一些企业以恶意破产逃避还债，导致银行坏账产生以外，还因为信用资料的收集和共享不足，银行在通过借款人信用对贷款风险作出合理评估方面面临很多困难；还由于会计、审计、信息披露等标准不完善，以至“骗贷”现象屡屡发生。这些现象都与外部金融生态环境不健全有关。

　　构建良好的金融生态环境，不仅有利于优化金融运行的外部基础环境，而且有助于从根本上解决影响金融安全运行的突出矛盾和问题，从而更好地发挥金融的核心作用，以促进国民经济持续快速协调健康发展。

　　构建良好的金融生态环境，它的意义还在于促进社会信用体系建设。惟有创造一个诚信社会，形成一个社会经济行为各方责任和权利明确、利益与风险共担的市场约束机制，才能从根本上降低社会经济活动中的交易成本，真正发挥信用作为市场经济中一个重要生产要素的“经济”增效作用，金融作为经济核心的特殊功效才能真正体现出来。

　　构建一个良好的金融生态环境，才有可能使中国金融业整体上一个台阶，使中国的银行业具备国际竞争能力。一个好的金融生态环境，对国家利益是不可低估的。前不久，我去美国考察时，一位美国朋友对我说，看一个国家是否强大就两个方面：一是国防，二是金融。现在全球国际化分工已十分发达，许多需求都可以通过交换或贸易得以满足，但唯有这两方面是花钱也买不来的。我对此想了很长时间，为什么金融这么重要？因为金融业是配置资源的，通过配置资源引导各种生产要素，重新塑造经济乃至社会格局。在当今世界，谁有发达的金融市场，谁有强大的金融产业，谁就成为世界金融中心，也就成为社会经济舞台上的主角。小平同志讲，金融是现代经济的核心。这充分说出了金融的极端重要性。美国之所以被称为世界强国，除了它的国防实力外，还因为它掌握着全球最主要的金融市场，它的金融业，无论是商业银行，还是投资银行在全球都是最有竞争力的。

　　说到民族振兴，没有一个强大的金融业支撑是不可能实现的。从产业发展来看，中国的金融深化方兴未艾，金融业作为产业来讲，才刚刚起步，这个产业的巨大发展将带动整个国民经济上一个台阶，它的发展将标志着一个国家的发达程度。

　　主持人：我国高速的经济发展对金融业的要求越来越高，随着国民经济总量的扩大和人均收入水平的提高，社会和经济发展对银行的要求已从简单的存、贷款等传统服务，发展为投资

理财、资产保值增值等综合性金融服务。银行金融服务的好坏，将更加直接地影响银行自身的发展、同时影响到社会公众生活的质量，影响到和谐社会的建立。从金融业自身来看，是否也要充分认识到改善金融生态环境对于金融业更好地发挥这种核心作用的重要意义？构建一个良好的金融生态环境,商业银行如何身体力行?建行在构建良好金融生态环境方面有哪些举措?

　　范一飞：作为金融生态链上的一环，难以想象，当银行脱离金融生态环境时，将如何生存与发展。

　　面对日趋激烈的国际金融业的竞争，银行也需要建立和保持一个良好的外部发展环境。对建行而言，需要深化股份制改造，进一步加强公司治理，真正按照国际一流商业银行的规范进行建设。几年来，建行的业务指导思想有很大转变，而自建行股份公司成立近一年时间，现代商业银行经营理念更是深入全行员工的心中。现在建行上下特别强调树立服务文化，贯彻“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念。我们认为，要充分尊重客户的利益，充分满足客户的服务要求，只有把提高客户的满意度这个工作做好了，才是对构建良好金融生态环境的真正贡献。

　　同时，良好的金融生态环境建设，应有两个不同层面的要求。一是健康的发展。健康指大家讲信用，要自律，这是良好的金融生态环境的基础保证。诚信治理银行，其业务才有可能很好地发展，而做好这个工作需要各家金融机构通力合作才能有所建树，不是靠一家银行就能搞起来的。另一个层面就是对金融机构来说，要提高服务水平，提高竞争档次，争取有质量的发展。现在，银行间有些毒化金融生态环境的现象存在，如打“利率战”，存款搬家，有的银行竞相降低贷款条件，争夺客户等等，这些低端竞争方式也很不利于金融生态环境的建设。

　　建设良好的金融生态环境，防范和化解金融风险是最重要的。强化风险控制要从两个方面入手：一个方面是要建立风险文化，构建全面风险管理体系，提升风险与回报管理能力；另一个方面就是要彻底转变经营模式，逐步摆脱原来以存贷为主的粗放经营模式。我国银行传统的业务是存贷款，随着金融管制逐步放开，利率市场化、

汇率改革，这些都为金融深化和金融创新创造了条件。

　　“皮之不存，毛将焉附？”没有一个良好的金融生态环境，何来强大的金融产业？建行作为金融生态环境中的一分子，高度重视周小川行长提出的构建良好金融生态环境的思想，将把风险管理与内控始终作为全行各项工作的重中之重，集中精力抓紧抓好，真正实现风险防范与业务发展的有机统一，使风险防范成为有效益发展的坚强保证。我们期待着一个良好的金融生态环境在全国出现并持续发展。

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