政府要发多少文件才能缓解小企业贷款难

　　本报记者 郭永刚 魏和平

　　7月28日，中国银监会出台了《银行开展小企业贷款指导意见》。

　　此消息一经公布，就受到众多小企业和业内专家的关注。5年前就在中关村创业的北京盟友软件技术公司总经理王荣平告诉记者：“这说明国家将加大对小企业的扶植，而小企业 想成长起来，也需要这种土壤。”

　　当记者就银行落实该“指导意见”情况进行采访时，中国工商银行有关人士告诉记者，该行将在近日公布对小企业信贷试点的相关情况。

　　小企业贷款有多难

　　财政部今年1月1日实施《小企业会计制度》。按新的中小企业标准，据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95%；小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50%。

　　小企业已占中国经济的“半壁江山”，并提供了70%左右的城镇就业机会，但一直面临着资金困难的处境。

　　“规模小，缺乏品牌，小企业只能靠技术含量取得别人的信任。”王荣平说，在中关村高科技园区注册，在过去的5年，他所在的公司曾先后获得了两次共100万元的贷款，“都是通过高科技园区的渠道，由北京中关村科技担保有限公司担保，从北京银行贷的款”。

　　尽管这两笔贷款和王荣平的需求相差很远，但却使公司“度过了寒冬”———“跨过了很多创业者在创业3年～5年间夭折的门槛”。王荣平表示，“在资金艰难的时候，曾多次试图通过其他渠道，从一些商业银行贷款，但都没有成功。”

　　星高迈克(北京)科技公司总裁刘坚是去年回国创业的，但由于没有在中关村园区注册，信息比较闭塞，无法和王荣平一样，通过中关村园区的渠道获得优惠或贷款，“在资金缺乏的时候，也通过一些渠道和相关银行交流，但都没有贷成”。

　　他们创立的公司都属于北京市的高新技术企业，贷款尚如此之难，一般小企业的贷款情况可想而知。

　　7月中旬公开发布的《转型经济下的中小企业融资问题调查报告》，是中央财经大学“中小企业融资与金融服务”课题组负责完成的，调查显示，“只有28%的企业认为自己基本上可以从本地金融机构获得所需贷款，46%的企业去年没有成功地从金融机构获得贷款”。

　　广东发展银行南京分行是江苏中小企业贷款做得最好的银行之一。该行信贷管理部副总经理褚晓琳称，估计到该行申请融资的中小企业，真正符合条件并能够批下来的，也只有1／3。而江苏省中小企业发展中心的一项数据显示，中小企业融资成功率不到10%。

　　对此，南开大学公司治理研究中心李维安教授认为，“目前，贷款难成为阻碍小企业正常发展的首要问题”。

　　政策为何难奏效

　　其实，在这次银监会出台“指导意见”之前，国家发改委、财政部、中国人民银行、原国家经贸委、国家税务总局等部委曾出台了一系列文件，支持“中小企业贷款”。

　　据了解，这些来自国家权威部门的文件大约有10多个，但时至今日，小企业贷款还是一个字———“难”。

　　中国中小企业国际合作协会信用与担保企业评价中心常务副主任宋新力表示，“商业银行早就有对小企业的贷款，不少银行都专门设有中小企业信贷部，但力度都不大，可以说是雷声大雨点小”。

　　宋新力分析，给小企业贷款，银行相对费时费人力，“同样是贷款，给小企业贷款，数额小，成本与贷更多的款给大企业、大项目是一样的，但银行获利却不如给大企业提供贷款”。

　　有专家认为，尽管这次银监会下发的“指导意见”，从小企业贷款政策、程序、方法、激励约束机制等方面对银行提出指导性意见，但银行能否很好地落实，确实值得思考，“因为这个‘指导意见’毕竟只是一个文件，不如法规那样具有法律约束作用”。

　　长期在银行系统工作，现为国务院发展研究中心金融所副所长的巴曙松提出，2003年以来的宏观紧缩，使贷款增幅有明显的下滑，但被压缩的大多是短期贷款，中长期贷款依然保持十分稳定的上升，“这使得小企业的融资难问题有所加剧”。

　　“即使很小的一笔贷款，也要上报总行审批。对小企业来说，效率非常重要。申请一笔贷款如果时间过长，手续过于繁琐，小企业很可能就会丧失商机。”巴曙松分析，由于商业银行体制改革后，贷款权限上收，使得小企业从银行获得贷款受到很大影响。

　　目前，国内所有商业银行高度相似，大家一窝蜂地抢大客户，不去培育有发展前景的中小客户。“这是竞争初期的表现。”巴曙松认为，真正的竞争，应该是各商业银行细分市场，有的向大企业贷款，有的则专门为小企业贷款。他建议，尽管贷款给小企业有一定风险，但银行可以通过提高利率，获得更高的利润。

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