银行收费：别收了小钱跑了客户

　　“收费越来越多了，但提供的服务是不是越来越好呢？银行在参照国际惯例收费时，也要重视权利和义务的对等。银行业收费与国际接轨，但是服务却往往不能和国际接轨。”

　　从 2003 年 6 月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，短短两年的时间，银行的收费项目已经暴增了二十余项。从银行卡收取年费、小额账户收取管理费到零钞清点费，还有引发公众大讨论的提前还贷违约金等等，面对如此繁多的收费名目，老百姓已经 有些“吃不消”，究竟这些收费合不合理，即便是专家们看来，也是各有说法。

　　小额存款要收费，提前还贷算违约，这些“行规”均被贴上“国际惯例”的标签。对于这种与国际接轨的做法，中国社会科学院法学所研究员刘俊海说，借鉴国际惯例，凡是涉及交易伙伴、竞争者、消费者的行规，一定要采取公开透明的原则，征求当事者的意见。行业协会制定行规，可以借鉴“国际惯例”，但只能约束自己的会员单位，不能为消费者设定义务。

　　中国矿业大学管理学院法学副教授殷召良在接受《法制早报》记者采访时表示：“国家赋予银行垄断经营的地位，在确定存贷款利率时，已经考虑了双方利益的平衡，银行贷款的利率大大高于储户存款的利率。通过储户存款，银行在获得这些资本后可通过金融投资获利，因此，银行向客户提供的服务，已通过利率差得到补偿。像零钞清点费、小额账户管理费等等这些收费是不太合理的。”

　　对银行收费，中国社会科学院金融研究所 易宪容 博士则表达了不同的观点：“像银行卡收年费、小额账户收管理费，这些收费行为都是按照市场经济规则来操作的，是客观必然的商业化行为，银行必然要通过收取一定费用把成本分摊出去，这是银行商业化发展的必然，要想多享受服务就得付费。不过，银行在收费的同时也须提供相应的物有所值的服务，银行在降低经营成本，使企业利益最大化的同时，还必须在完善管理、提升服务质量等方面做出努力，使收费与其提供的服务质量相吻合。银行不能收了费，而服务质量却照旧。”

　　零钞清点费 合法不合理

　　《商业银行服务价格管理暂行规定》第十一条明确规定，“商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费，大额取款业务、零钞清点整理储蓄业务除外”。收与不收，自主权掌握在银行手中。

　　凭着这条明文规定，北京、上海等地银行理直气壮地开收零钞清点费。对此，几位专家的意见非常一致：“开收零钞清点费，合法不合理。”

　　易宪容 博士认为，开收零钞清点费，与国家货币发展政策相悖。“从法律规定角度理解，人民币在中华人民共和国的主权范围内具有无条件流通和绝对的支付能力。如果顾客不接受点钞收费，银行就可以拒收人民币，则将导致零钞流通被人为地附加了条件，人民币的无条件流通能力将受到冲击。即便《商业银行服务价格管理暂行规定》规定了可以收零钞清点费，这条规定也应该取消。”

　　“储户存钱的利率是低的，而银行拿这笔钱去贷款，已经赚取了利率差，因为银行赚钱的门路不是靠点钞，而是靠利息、靠经营，国家给了银行垄断经营的地位，储户在利息方面已经有损失，那么在这样一个价格条件下，服务就应该是免费的。”殷召良表示。

　　还贷违约金 关键看合同约定

　　“应该说提前还贷构成违约，银行因为提前还贷会有一些损失，预期的利息收不到。在合同有约定的情况下，收取提前还贷的违约金是合理的。如果没有约定，那要看合同法上关于解除或变更合同有没有特别的规定。一般来说，不会规定得那么细，而且收违约金应该是有标准的。如果没有约定，必须有证据证明银行有损失的才能赔。”在殷召良看来，首先要准确定性客户的提前还贷行为，是提前解除合同还是变更合同或是违约。如果提前一次性把贷款还清了，就是合同的解除，如果是提前还一部分，则每月还款数额变化，视为合同的变更，应该是双方进行协商。

　　刘俊海 教授认为，按照《合同法》第二百零八条的规定，借款人提前偿还借款的，应当按照实际借款的期限计算利息，银行不能收取违约金。从这一点看银行收取违约金是不合法的。但是如果当事人另有约定提前还贷要交违约金的，当然就可以收了，但违约金标准不能太高。

　　小额账户管理费　有歧视客户之嫌

　　从 7 月 1 日 开始，建行、招行均将对日均资产达不到规定的账户收取管理费。

　　“我认为这是合理的，只是一种商业化行为。”易宪容对于银行收取小额客户管理费的做法没有异议。银行是商业化的银行，就有提供服务而收费的权利，储户也有是否选择这项服务的自由。

　　而殷召良则认为，此项举措存在歧视性待遇的问题。“作为消费者而言，大客户、小客户都是储户，应该同等待遇。即便执行这个规定，应该有个时间差别，对于老客户就不应该再适用这个规定。”银行对新老客户一律收费从法律角度来说并不合理，老客户在银行开立账户时，银行并没有说明该活期账户要收费。现在银行单方面改变了其提供的服务有失公允，这种行为其实就是违约。银行有收费降息权，同时也有遵守合约的义务。殷表示，即便要执行规定，银行也应该广泛公示其拟实施的收费方案，充分履行告知义务，并给予客户充分选择的权利。

　　刘俊海表示，银行收取的这些费用从一定意义上讲不符合诚实信用原则。国内的各大银行应该最大限度地增进股东利益之外的其他所有社会利益。这种社会利益应该包括雇员利益、消费者利益、债权人利益、中小竞争者利益、当地社会利益、环境利益、社会弱者利益及整个社会利益等内容。银行是以赢利为目的的，为了自身的利益它必须追求经济利益，但也应该将眼光放得长远一些，不要为了片面地收“小钱”而失去了现有客户和潜在客户。

　　值得一提的是，尽管银监会和发改委早就发布《商业银行服务价格暂行办法》赋予银行收费权利，但办法本身还存在许多操作方面问题。“收费越来越多了，但提供的服务是不是越来越好呢？银行在参照国际惯例收费时，也要重视权利和义务的对等。银行业收费与国际接轨，但是服务却往往不能和国际接轨。”一位专家在接受采访时表示，银行在依据《商业银行服务价格管理暂行办法》进行收费时，也应该制定相应的服务质量行业标准，如果只在收费方面做文章的话，丢掉的就不仅仅是小储户了。

　　银行“收费路”

　　2002 年，交通银行深圳分行因收取某位客户的 5 元钱“现金清点费”而引发争议。

　　2003 年 4 月，工商银行深圳市分行率先对跨行ATM取款收取 2 元手续费。

　　2003 年 10 月 1 日 ，新的《商业银行服务价格管理暂行办法》正式生效。随后，中国银行深圳分行成为首家对相关银行服务收费标准进行全面调整的银行。

　　2003 年 12 月，深圳工行对外宣布对牡丹灵通借记卡的客户收取每年 10 元的服务费。

　　2004 年 3 月 18 日 起，中国农业银行在全国的各大营业厅及储蓄网点纷纷挂起收费公告，农行将对金穗储蓄卡(医保卡除外)全面收取 10 元的年费。此外，对开卡和挂失，将不再实行免费服务，而是分别收取 5 元的工本费和 10 元的手续费。

　　2004 年 8 月 1 日 ，建设银行表示该行将从当天开始对每张新办储蓄卡收取 10 元的年费。

　　2005 年 7 月 1 日 起，招行拟对在该行所存金融资产日均余额低于 1 万元的账户收取账户管理费每月 1 元，账户存款所享受的利息维持不变。

　　2005 年 7 月 1 日 起，建行四川分行将对日均存款余额低于 300 元的个人活期存款账户按照 0.01% 的年利率计息，大大低于普通的活期账户年利率，同时在每年 7 月 1 日对同一账户收取一次账户管理费，每次 10 元。

　　2005 年 7 月 1 日 起，一些银行开始收取“零钞清点费”。

　　2005 年 10 月 1 日 起，中国银行将对人民币长城电子借记卡实行年费制，每卡每年 10 元年费。与其他银行收费方式有所不同的是，中行对余额不足 10 元无法扣除年费的借记卡并不会冻结，市民用卡不受影响。

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