本报记者 卫容之 实习生 丁立歆

　　黎华(化名)是某村镇银行的股东。由于投资金融领域的机会并不多，所以起初听说可以入股村镇银行，黎华便毫不犹豫地投了300万元。然而入股近3年来却从未分到过一次红利。对于一个颇为成功的民企老板而言，这可能是他最为失败的一次投资。

　　黎华告诉记者，他所投的这家村镇银行在经营模式上过于死板，而在运营管理上又缺乏效率。“在去年银根那么紧的时候，一家银行居然不赚钱，这实在是太不可思议了。”

　　众望所归

　　村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行从2006年底银监会发布准入政策以来，村镇银行出现在人们的视野中已有6年。

　　“监管层一推动，各家就开始设点。由于成本并不高，为了抢占市场各家银行就积极设点。”一位省级农信社官员说。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。资产总额1492.6亿元，不良贷款率仅为0.12%、拨备覆盖率810%。

　　在分析人士看来，对于“大行”而言，支持县域经济，服务“三农”是响应国家号召，一方面可以体现自身的社会责任，另一方面也可以获得不错的收益。而对于中小银行而言，这一块则是在自己已有的区域内进一步加深、强化业务范围。正是因为有着这样的多重优势，各家银行对此表现得极其积极。

　　不过，村镇的民营资本，尤其是“三农”企业，资金短缺时有一个特点——急。相较于大银行，村镇银行由于层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短。

　　与农村信用社相比，村镇银行较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。

　　民资撤退

　　但事实上，村镇银行并没看起来那么美，几年前备受民营资本追捧的村镇银行，如今正渐渐沦为“鸡肋”

　　“从去年开始，我就打算卖出村镇银行的股份，但一直找不到买家。还有不少股东找我，希望将手上的股份转给我。”黎华说。如今，村镇银行“钱”景不佳，如今像黎华那样萌生退意的村镇银行股东并不在少数。

　　据了解，在实际操作中，村镇银行的模式大概分为两种：一种是银行绝对控股，并主导管理权；另一种是银行持股比例较低，民企及自然人股东的话语权较大。据了解，通常“大行发起”的村镇银行管理模式比较规范，基本上沿用商业银行那套模式，管理完全由大行主导，其他股东也比较少参与日常经营。

　　“而银行持股比例较低的情况就比较复杂了。”该股东表示，这里面有一部分由民企股东主导的村镇银行，沿袭了民营企业经营灵活的优点，发展得比较好。而另一部分则陷入主发起行和民营股东的矛盾，以及管理权的争夺之中，发展比较混乱。

　　事实上，为了规范发展和防控风险，村镇银行在设立之初便定下了“由银行业金融机构作为主发起行”的规定，并且银行的持股比例不得低于20%。几年过去了，大行和股份制银行对设立村镇银行的态度始终“不温不火”，相反，农商行、城商行等地方金融机构却非常积极。

　　截至2009年末，已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、大型国有商业银行、股份制银行和外资银行的仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农村合作银行、农村信用社等地方中小金融机构。“目前全国村镇银行的数量并不少，但真正实现盈利的却并不多。”某大行系村镇银行负责人表示，很多村镇银行缺乏规范的管理和有效的监督，大都沦为了当地企业的“提款机”，这样一来便很难盈利。

　　“股东都是比较成功的民企老板，大家都有自己的经营理念。”黎华也坦言，主发起行与民企股东之间的分歧日益加深也是他及其他股东想退股的另一重要原因。对于这些民企股东而言，退出村镇银行只是无奈之举。其实，他们更加希望的是增加持股比例，由民企主导话语权，开设真正的“民间银行”。

　　5%的退让

　　面对发展瓶颈，要将村镇银行由“鸡肋”重新变成“香饽饽”，需要对症下药。“需要一揽子的措施以及多方合作。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊告诉记者。

　　中国人民银行吉林省松原市中心支行孙旭艳撰文指出，村镇银行法定存款准备金缴存率应有别于其他商业银行，特别是在缴存比率上应低于农信社比率，给予村镇银行更大的流动性，确保货币供给的能力，以实现赢利能力和水平的提高。

　　还有专家建议，以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，享受与农村信用社同样的税率和扶持政策；适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行卡业务发展；对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本。

　　在奚君羊看来，发起银行也应承担更多责任，将自己成熟的一套管理流程、经验、技术提供出来帮助村镇银行进行管理。“这可能会占用一定的资源，但从长远角度看，一旦村镇银行发展受限，对发起行必然产生不良影响。”奚君羊说。

　　奚君羊还指出，当地政府也应提供良好的融资环境。比如加强对当地贷款户籍企业的把握和了解，帮助村镇银行掌握充分的信息状况；同时想办法改善、提高所在地借款人的信用等级，帮助他们经营好自身企业，提高经营业绩，从而提升其还贷能力，降低贷款风险。

　　总体来说，尽管存在诸多问题，村镇银行依然颇具发展前景。根据各银行中报披露的信息来看，“大行”发起村镇银行很多已经实现盈利，并且坏账率低，各项监管指标良好。

　　农业部农村经济研究中心宏观经济研究室主任曹力群此前对媒体表示，以目前村镇银行所处的环境，如果管理有序，盈利应不成问题。而根据村镇银行设立的初衷，大多数村镇银行目前还没必要扩大规模，更没必要急于扩大规模，确保风险可控，以及加强管理、培训才是正路。

　　对于民间资本与“大行”的矛盾，监管部门也已经留心到。今年5月，银监会发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》表示，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，而村镇银行主发起行的最低持股比例也从20%降低到15%。“尽管5%的‘退让’并不足以改变‘主发起行制’本身，但这对民间资本仍具很强的吸引力。”业内人士指出。