续保难 难在哪里

　　□晨报记者 范恩洁

　　健康医疗险的续保难，已经困扰投保人好多年。如果续保不成，健康医疗保障没了，留下些分红、年金等主险，拿什么来保障未来年老体衰的自己呢？

　　国内保险有句广告词，叫“爱她，就给自己买保险”。意思是自己出了意外，可以给 对方减轻经济压力，受益人是对方。其实在国外，也可以“爱她，就给她买保险”。因为国外实行一种健康管理，买了健康医疗保险之后，保险公司会想方设法提高被保险人的健康水平，减少患病风险来控制医疗理赔费用的支出。这样，保险的意义就升华了一层，有点类似于财险公司的事前防御。

　　这么一想，解决续保难问题的“交集”就出来了，那就是健康管理。

　　西方国家有一个普遍承认的成本核算：即在健康管理投资1元钱，将来在医疗费用上可减少8到9元钱。通过健康管理，保险公司的直接医疗开支将降低30%。

　　国外保险公司将投保人依据健康状况进行分类，那些可能成为，或者已经是高血压、

糖尿病的患者被分别交给不同专业的医疗机构，由他们对投保人进行日常的后续管理。这些机构有可能是第三方健康管理公司，也可以是保险公司通过自身收购、设立的医疗中心，而健康管理费用通常从投保费用中支付。

　　健康管理是一套完整的体系，将“医疗机构——医生——保险公司”组成一个资源网络，一般由3个步骤组成：首先是通过全面详细的体检收集个人健康信息；然后据此进行健康评价；最后是健康改善过程，即医生在健康评估的基础上对个人进行有针对性的指导，改善健康状况。

　　如此，通过实施健康管理，保险公司可将被动的事后理赔转变为全过程的健康管理服务，对高危人士进行有的放矢的早期预防控制，降低理赔风险，也就无需再对续保谈虎色变；而每一个被保险人也因此获得系统、连续的个性化医疗保健服务，减少了患病的概率，更有机会得到一个健康的老年生活。这未尝不是一个双赢的局面。

　　目前国内已有一些保险公司开始将保健服务的基础工作纳入保险环节，首家健康管理公司爱康网也开始运营。希望不久之后，国内的健康医疗险也能打着响亮的口号说：爱她，就给她买保险。

　　续保，难在投保人在签约时的不利地位

　　编辑同志：我与尹先生一样遭遇过同样经历，先是得到理赔后的欣慰然后是被拒保的无奈与失落。虽然本人多次与保险公司交涉并向市消保委投诉，但保险公司的“八卦”合同，公司作出的“八卦”解释也使市消保委奈何不得。消保委的同志只是一个劲地劝告：以后买保险时要看看仔细，不能随便签单。可是各个保险公司的保单大同小异，怎么才能改变签约时的不利地位呢？

　　投保人如果要讲经营风险，保险公司推出的保险产品，应该说在精算时已充分考虑到了各年龄层次及各方面的风险因素，且彼我双方在订立合同时都充分考虑了风险因素及利益所在。人吃五谷杂粮，难免会生病吃药，买保险就是买万一。保险公司希望投保人、被保险人个个身强力壮。那我们又何必买保险？

　　读者 虞建华

　　主附险设计有陷阱

　　编辑同志：我认为，尹先生之所以被保险公司拒保，是遭遇了保险公司主附险设计上的陷阱。

　　保险公司作为产品卖方，把不易发生赔付的重大疾病保险列为终身险，而把理赔概率较高的住院医疗补贴保险列为短险，合同一年一签，从表面看似乎公平合理。而客户一旦住院理赔，保险公司立马找个理由解约，连“

脂肪肝”这一常见病都可以成为解约的理由，可以想象，保险公司的“自身保护意识”已到了什么地步！如此，投保者的医疗保障又从何谈起？我对保险公司这一商业化操作并且缺失社会责任感的行为颇感失望！

　　读者 尹紫 王介