管理好自己的消费欲望 个人负债管理的治本之道

　　美国

理财专栏作家多丽薇指出，如果连日常生活的基本开销都必须以刷卡、借钱的方式来预支，就表示已经陷入所谓的日常负债，而这是最糟的一种负债。

　　负债管理的第一步

　　要学会把自己的欲望管好

　　现代人必须比以往更警醒，才能拥有免于负债的自由，多丽薇分析，在业者总是提供更高的额度、更优惠的红利集点，让消费者很轻易地就能靠着卡片，来进行日常生活的消费。

　　而当你已经从偶尔奢侈一下，进化到已经习惯无负担地享受高水平生活，恐怕就难以抽身了。

　　谈到负债管理，或许很多人马上就会开始比较起各银行的利率，但其实，要做好负债管理，唯有做好欲望管理，才能治本。

　　大部分被卡债追着跑的人，并不是因为钱赚得太少，而是想要的东西太多，而自己完全无法分辨，什么东西只是想要，什么才是真正的需要。

　　麦当劳店长谢依蕙曾经欠过10万元的卡债，现在可是把想要和需要分得很清楚。

　　不过，以前的谢依蕙只要看到喜欢的东西，绝不手软。穿名牌会让我觉得自己很了不起，喜欢名牌上身的感觉，有钱好好喔！她回忆，自己买过一千元的围巾、两千多元的毛衣，而且最喜欢买家饰，她的床单有10套、桌灯有10座，光买家饰就一共花了近20万元。

　　由于手头的钱根本不够，她只好不断地办新的信用卡，去缴原有的信用卡账单。结果前前后后办了7张信用卡，而且她每个月都只缴最低应缴金额。在循环利息、开销无所节制的交互作用下，三年多下来，谢依蕙一共欠了10万元的卡债。

　　剪卡＋小额信贷还债

　　在一次痛下决心后，谢依蕙剪掉所有的信用卡，然后申办了小额信贷，一次把所有的卡债还清，目前她每个月固定缴1万5千元，预计4-5年可以将小额信贷还清。

　　现在看到喜欢的衣服、喜欢的包包，我都会马上想一下：我到底需不需要，谢依蕙爽朗地笑着说，如果不需要，可还是很想买，我会马上走，远离现场。

　　因此，虽然谢依蕙经常要在诱惑力十足的百货公司上班，但这个逃离现场的方法让她往往可以全身而退。

　　另外由于工作性质的关系，谢依蕙每天要上班12小时，生活形态和重心的转移，使得谢依蕙没时间花钱、也不想花钱，但她觉得自己过得甚至更快乐。

　　我现在真的感觉到，那些好东西只是短暂的虚荣而已，谢依蕙说。

　　而她现在已经统统不需要了。

　　还债，要从大钱省起

　　负债，从小钱开始；还债，却要由大钱省起。美国《钱》杂志的报导指出，想要大幅减少自己的开销，最好从以下三个重点省起：

　　1.房子。不论是住在自己的房子或租屋，你可以搬到比较小的房子或比较便宜的地段，这将能省下一笔不小的开销。

　　2.交通费。如果你的车超过一台，你应该考虑卖掉，因为你将省下买车的钱、油钱、保险费、停车费和维修保养的费用。

　　3.保姆费。如果你搬到父母附近住，或许就不必花全天候的保姆费，你不但可以省下半天到一天的保姆钱，而你的父母还会很高兴能够帮你带小孩。

　　作者：立新

　　(来源：上海

证券报）