银行卡使用新主张 1+1模式让鱼和熊掌兼得

　　

银行卡使用新主张

　　春节是传统的购物、旅游消费高峰期。作为一种主要的支付结算方式，银行卡也迎来了使用的高峰期。据了解，目前我国有银行卡6.9亿多张，包括借记卡、信用卡。各家银行形形色色种类繁多的银行卡，各有各的特点和优势，收费标准也各不相同。银行卡该如何使用才能发挥它的最大优势和潜力，并将费用减到最低呢？有一种“1+1”的模式，即“借记卡+信用卡”的模式，是一种较为合理的使用方法，鱼和熊掌可兼得。

　　借记卡功能强大

　　按国际惯例，银行卡分为借记卡和信用卡两个大类。国内一些银行发行的贷记卡或准贷记卡，是在借记卡的基础上附加了一些透支功能，其实仍属于借记卡范畴。

　　借记卡实质上是一个储蓄存款账户。作为存款账户，借记卡享受活期存款利率，持卡人刷卡消费或提取现金，银行将资金从该账户中扣除，持卡人免去携带现金的麻烦。因而借记卡是一种比现金更安全，比支票更便利的支付结算手段。

　　在国内，借记卡的发展已经有十多年的历史，形成了比较完善的模式。以支付结算手段功能为基础，形成了强大的理财功能。比如利用借记卡办理各项代收代付业务，主要包括：代发工资(劳务费)，代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、手机电话费，代收保费等，由此给持卡人带来了极大的便利。此外，例如浦发银行的“东方卡”，已经具备全国系统内通存通兑、约定转存、商户消费、ATM提款、CDM存款、转账、银证通、质押贷款、网上银行、外汇买卖等10多项功能。

　　信用卡融资功能不可取代

　　信用卡，作为个人信用和支付工具，具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点。信用卡具有三种主要功能：一是交易支付(同借记卡)，二是消费信贷，三是个人信誉的体现。其中，消费信贷是信用卡的实质。

　　首先，信用卡能帮你理财。提交申请并获通过后，你就可以使用银行给予的数万元不等的信用额度，而不须存入一分钱(注意：信用卡不提倡存款消费，卡内一切存款是不计利息的)。信用卡都有"循环透支"功能，它是指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额(一般是当月透支额的10%)，便可重新恢复剩余部分透支额度，在有效期内继续用卡。当然这样需要支付高达日息万分之五的银行利息，但如果这种透支能为你带来更高的投资收益时，也不妨一用。应急时，你可以在第一时间从ATM机上轻松取现。

　　信用卡有最长不超过两个月的免息期，是银行为鼓励消费给客户提供的延迟付款的优惠。用信用卡刷卡消费，白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益。从小处讲，可以让你在资金青黄不接的时候从容应对，而从大处讲，你相当于可以轻松获得一笔额度不等的银行贷款。

　　每月的固定一天，银行会将你本月刷卡支出的详细清单邮寄给你。你可以逐笔核对，逐笔分析，通过对账，盘点自己的消费，哪些该消费，哪些可以延后，哪些是非理性消费，慢慢地购物消费变得容易控制，从而有利于建立理性的消费习惯。

　　“1+1”模式鱼和熊掌可兼得

　　“中国特色”的借记卡和“国际标准”的信用卡各有优势，消费者选择往往无所适从。业内人士主张两相折中的借记卡+信用卡的“1+1”模式。持有同一家银行的两张卡，将借记卡账户指定为信用卡还款账户，平时运用借记卡的储蓄存款账户功能，如代发工资，代扣费用，并可以进行外汇、证券、基金买卖等理财业务，灵活便捷；信用卡主要发挥信贷融资方面的作用，刷信用卡购买大件物品，“先消费，后还款”，享受刷卡购物免息优惠，应急时可透支以备不时之需。信用卡免息期到期后，钱款自动从借记卡中划转过来。

　　“上海浦东发展银行信用卡”将于2005年3月继上海、深圳、广州之后登陆杭州。这张由浦发银行与美国花旗银行合作开发的双币信用卡倍受业界瞩目，被誉为“国内首张真正意义上的国际信用卡”。