本刊特约记者 乔磊（发自洛杉矶）

　　进入2014 年，美国人不仅希望身体健康，还想要健康的家庭财务。根据最近富达一项研究，54%的受访者希望2014年能获得健康的家庭财务，相比2009 年的35%，显著增加，而且创下了历年来的最高比例。

　　为健康财务制订具体规划

　　在对比健康的身板和健康的财务状况上，多数美国人期待家庭财务更加健康。尽管美国人一直没法下决心处理财务问题，不少消费者也承认遭遇到阻力。有一半的受访者说，过去一年来，他们感受到美国经济的不确定性，例如债务上限的争斗，联邦政府关闭和利率的潜在变化等，这一切均影响到他们对2014年经济的信心。不过仍有四分之一的美国人对新的一年家庭财务状况感到乐观，有26%的受访者称他们的家庭财务比2013 年要好很多，28%的受访者表示现在的家庭债务已经少很多了。

　　专家指出，美国人对家庭财务的这种态度是现实的但也是失败的，人们不要总是联想到资金危机，总考虑生活中差钱。《健康，财富，爱情和幸福》一书的作者建议人们寻找人生的快乐，而不是只想到金钱换来的有趣事，例如，前往梦寐以求的地方度假，而不是担心自己生病或最坏的情况。人们要专注于自己所拥有的，而不是所缺乏的。当然，如果人们有一个具体的目标，那么这个目标应该是比较容易履行和达到的。举例来说，如果新年的计划是节省更多的金钱，那么就应该订下具体的计划，例如每月薪金的10%储存到401(k)的储蓄账户。越是具体的计划，越容易达到效果。在家庭理财上，如果已经为2014 年订下一个具体目标，就应该按照计划努力完成。对美国人而言，好的消息是，越来越多的家庭将制订理财规划作为改善生活的一种手段，54%的受访者称他们将制订切实可行的家庭理财规划，更有60%的受访者表示，在过去的一年他们在家庭理财上是按照规划实施的。

　　增加储蓄解决家庭财务困境

　　越来越多的美国人希望解决个人和家庭的财务困境问题，而如何解决，有三种方法从2011年到2013年一直都没有改变，那就是攒钱、还清债务和减少消费。2013年有54%的美国人认为通过积攒更多的金钱可以改善家庭财务状况；24%的人认为还清债务、不负债能使家庭财务走上正轨;19%的人则看到减少消费可以使家庭财务有很大回旋余地，毕竟花费少了，手头的钱自然就多起来了。如果对比2010年关于美国人对解决家庭财务困境最有效方法的调查结果，可以看出攒钱仍是人们认为最有效的方法。但在还清债务和减少消费上，人们的认识却发生很大变化。2010年只有8%的人认为还清债务是解决家庭财务困境好办法，而2011 年持这种观点的人数比例已上升到19%。看起来负债的滋味不好受，有了切肤之痛才会有改变。所以，到2013年，认定还清债务是解决方法的人数比例差不多达到了受访者的四分之一。

　　在减少消费上，2010 年有高达26%的美国人认为这是解决家庭财务困境的好方法。但美国人“天生”就是消费的主，在物质世界里不消费就难受，所以经济状况稍好一些，美国人就把减少消费当成耳旁风了。2013年只有19%的民众还坚持要减少消费，以保证家庭生活能过得顺当一些，而八成左右的民众则把减少消费抛到九霄云外了，想花就花，否则总觉得对不起自己。

　　在其他解决家庭财务困境的方法中，也就是涉及到家庭理财具体的行为上，13%的民众认为设立长期的目标和规划很重要，12%的民众认为维持家庭预算有效果，8%的民众表示如期偿还信用卡债务很重要。总体而言，美国民众在家庭理财上比较不重视偿还信用卡债务，而这恰恰是很多家庭成为卡奴的一个原因。从理财的角度看，美国人看待生活和家庭理财比较务实，近四成的人把能解决现实之忧的方法和方式放在第一位，而对于长远规划则是放在第二位。于是这就容易造成美国人生活中一个隐患，那就是养老问题最终会成为一部分人压垮骆驼的最后一根稻草。

　　攒钱的目的为了什么

　　可以看出，多数美国人把增加储蓄，也就是多攒钱看成是解决家庭财务困境的主要方法。那么攒钱的目的是为了什么？是解燃眉之急还是为了未来。在这点上，美国人的想法和做法倒是和中国人有所不同。中国人攒钱多为儿女服务，比如为了给孩子买房子、娶媳妇。而美国人攒钱的目的更多是为了自己的养老，这也就是所谓的长远目标。在调查中，53%的美国人称他们攒钱的目的是为了长远目标，而长远目标一是攒钱养老，二是为子女积攒大学教育费用，三是为了老年的医疗照顾。39%的人表示攒钱的目的是为了短期目标，这短期目标也就是解决现实之需，比如手头要有些应急钱、偿还债务、维护住房、买车、买大件、买房和买些奢侈用品等。

　　那么如何增加更多的储蓄呢？专家建议，首先，确保每月个人支付401(k)的供款，这样也能保证公司支付相对的供款到位。然后，确保有至少6个月的紧急储蓄账户。如果每月覆盖了基本的开支，可以再多储蓄一些。在通常情况下，专家建议可以至少再节约工资的10%。一旦养成了储蓄习惯，个人和家庭财务状况将慢慢有所改善。专家也建议，即使有了401(k)退休储蓄账户，民众也可以通过个人退休账户加强退休储蓄。此外，也可以开始做一个减税的车辆储蓄定期供款，或投资账户。

　　理财专家认为，设置自动存款的账户，有助于安排每月的资金，当完成这些程序，将可以增加储蓄，提高净资产和整体财务状况。专家指出，订下详细的家庭理财预算，这是节省开支的关键。例如，每月评估基本的开支，互联网或手机的月费计划，查看是否可以减少每月的账单。积少成多是一个常规，例如，每天减少饮用拿铁咖啡或外出用餐的次数，日积月累下，也可以节省不少的金钱。不过目前只有三分之一的美国人订下详细的家庭理财预算，在这方面提升的空间很大。

　　不当债奴是财务稳定的前提

　　专家建议，想要解决个人和家庭的财务问题，其优先事项应该是偿还债务。退休规划公司专家认为，2014 年，减少和消除个人债务应是家庭理财最为重要的项目，因为谁也不知道还有多少低利率的优势可以让人们减少债务的压力。能够摆脱债务，绝对是一个喜讯。在利率仍然处于历史较低水平的时期应把握机会，如果有再融资的机会，可以减少分期付款或汽车贷款的利息。而从趋势上看，低利率的美好时光未必能持续很久，一旦利率上升，债务负担的压力会立马显现。

　　在偿还债务方面，首先是偿还利率最高的债务，尤其是信用卡债务。美国人欠债最普遍的是信用卡债务，信用卡成了美国人日常生活的提款机。不少人认为反正是借钱来花，一个月后付款，付不起全款只付10%也可以。但这恰恰是银行的钓鱼政策，因为信用卡欠款的利率很高，银行就是要赚这个高利息。可以说，偿还债务对家庭维持财务稳定非常重要，因为不当债奴实际上就是迈开了家庭财务稳定的第一步。

　　此外，在削减家庭支出上要注意捡西瓜而不是捡芝麻，削减大项支出是一个行之有效的办法。例如，卖掉第二辆汽车，精简到规模较小的房屋，甚至搬往生活成本较低的地方。不少理财专家也提出美国人应该储蓄更多的金钱，节省更多的开支，同时还要有一个前瞻性的计划，以处理个人未来的财务。专家建议，理财计划不应该只着眼于现在，还应包括未来的财务目标，例如为退休而储蓄或子女教育基金等。

　　制订有效合理的家庭预算

　　其实无论是攒钱、偿还债务还是减少支出，都是在收入和支出上打算盘，而家庭预算也就是一个账单，只要在满足家庭生活需要后还能有盈余，那就是好的预算。在家庭理财规划上，最基本的公式是：花得要比挣得少。这是家庭理财最最普通的规则。人即使有金山银山也架不住胡乱花费，更何况升斗小民，依赖自己的劳动辛辛苦苦挣钱，能过上小康日子就很不易，要想让生活更上一层楼就只能靠在家庭理财上多花费心思。美国有一种节省钱的游戏，叫做递减法。比如，一个人每个星期要喝一瓶25 美元的红酒，那么就去找10美元一瓶的红酒来喝；一个家庭每个星期要下两顿馆子，花费要200美元，那么改为一周只上一次馆子，诸如此类的事情举不胜举。这种生活方式的改变不会对人们享受生活造成太大的影响，但却会省下很多钱。美国的一位理财专家曾亲身做过一次尝试，在一年中，每次到餐馆就餐除了食物外，不点任何的饮料、酒类，结果一年下来在外出餐饮费上就省下了数千美元。