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成立小企业信贷部，制定小企业信贷操作办法，组建专职小企业客户经理队伍，设计小企业专用的个性化产品——深圳工行：致力打造“优秀小企业之家”“没想到工行那样的大银行也会走近我们这样的小企业。”从工行深圳市分行获得200万元贷款后，正为生产资金犯愁的某生产加工企业负责人发出这样的感慨。原来，该企业最近接了一个大订单，由于自有资金有限，生产流通资金不足，无法进行生产，找了好几家银行申请贷款，却无法得到贷款支持。获知工行深圳市分行正在创建“优秀小企业之家”，他们抱着侥幸心理上门咨询。工
行深圳市分行立即进行调查，发现该企业是工行重点客户——一大型商贸集团的长期供货商，且有大量应收账款，当即建议该企业申请应收账款保理业务，为该企业制定了融资方案，并很快发放了贷款。“那家企业规模很小，办公设备非常简陋，无法提供抵押和担保，要搁在过去肯定无法给予贷款。”工行深圳市分行小企业信贷部负责人陈总告诉记者。但是如今，按照总行的部署，遵循银监会最新发布的《银行开展小企业贷款指导意见》，工行深圳市分行提出“小企业，大市场”的观点，大力开展小企业信贷业务，并采取成立专门的小企业信贷部、制定完善的小企业信贷操作办法、组建专职的客户经理队伍、设计小企业专用的个性化产品等一系列措施，为解决小企业融资难问题进行积极的探索，努力打造成为“优秀小企业之家”。
据悉，自今年7月小企业信贷部成立以来，工行深圳市分行已发放数亿元贷款，为100多家经营和商贸型小企业提供了资金支持。小企业融资难银行也无奈中小企业对深圳经济的贡献不言而喻。据统计，深圳市16万家企业中，99.4％为中小企业；深圳市由中小企业提供的就业机会占86％；全市企业工业总产值中，64％来自于中小企业；中小企业实现的利税，占全市企业利税总额的51％；中小企业的资产总额占了全市所有企业的一半。但是和这一辉煌数据同样为人们所关注的，便是中小企业融资难。尽管为解决中小企业融资难问题，相关各方一直在努力，比如《中小企业促进法》等政策法规的出台，比如中小企业板块的成立，但是不可否认，中小企业尤其是数量众多的小企业融资难的问题并未得到根本解决。在一线信贷岗位工作多年的陈总告诉记者：“许多有发展潜力的小企业在做大做强时遭遇资金瓶颈，我们在工作中见得太多了。”“造成小企业融资难的问题有多方面的原因”，他分析认为：“一来银行获取小企业的信息不对称，因为种种原因小企业披露的财务信息显然不如大企业那样全面、透明、可靠，因此银行不能不谨慎。二来相关监管部门并没有专门针对小企业出台相关的信贷操作管理办法，大、中、小企业统统采用同一个评级标准，正因为如此，一些经营正常的小企业很难通过银行的信贷门槛从而顺利地获得贷款。尽管各家银行也一直积极探索小企业信贷，但银行不敢也不能超越这样的操作规范。”他的这番话，道出了长期以来银行开展小企业信贷业务的无奈。大银行要做“优秀小企业之家”“小企业在推动国家经济增长、提供社会就业、创造税收等方面的贡献有目共睹，破解它们成长过程中面临的资金难题，作为中国最大的国有商业银行，工行责无旁贷。”陈总一语道出了该行大力拓展小企业信贷的根本所在。他同时表示：“银行大力拓展小企业信贷业务，不仅是小企业的迫切需求，也是银行自身结构调整的需要。目前小企业客户数量在银行公司业务客户数量占比达到70％以上，而在全市16万企业中小企业也占绝大比例，可以说小企业信贷业务拥有广阔的市场前景；再则，如今银行信贷业务面临着来自市场、监管、盈利等多方面的压力，因此，发展小企业信贷业务，对银行培育信贷市场、分散信贷集中风险、提高资产流动性、培育新的信贷利润增长点等具有现实意义。银监会日前发布的《银行开展小企业贷款指导意见》，更为我们开展小企业信贷提供了有力的政策依据。”工行深圳市分行小企业信贷部副总经理许总告诉记者，早在1999年，工总行便已在江浙一带开展小企业信贷业务试点，在小企业信贷的管理模式、操作办法方面积累了丰富的经验。工总行行长姜建清对该行小企业信贷业务有过精彩的定位：“帮助小企业进行结构调整和技术升级，支持生产优质产品、技术含量高、有竞争能力的小企业，使工商银行成为‘优秀小企业之家’”。那么工行深圳市分行如何成为“优秀小企业之家”呢？记者在采访中了解到，该行行长王晓燕提出“小企业，大市场”的观点，并根据小企业的经营特点、资金需求采取一系列积极措施，努力满足小企业的金融服务需求。一是于8月初在同业中率先成立专门面向小企业金融服务的一级管理部门——小企业信贷部。二是为了让小企业更容易获得贷款，在同业中率先制定了专门针对小企业信贷业务的管理办法、评级标准和操作流程，使小企业有了区别于大中型企业的信贷门槛。三是该行遍布深圳大街小巷的100多个支行、网点均可受理小企业信贷业务，而且将1000万元以下信贷业务审批权限下放到支行，减少了业务审批手续，大大提高了工作效率。四是对行内公司业务客户经理开展了大规模的小企业信贷业务培训，内容涉及小企业信贷的管理办法、操作细则、小企业经营特点及信贷风险判断等相关知识的培训、考核，通过层层选拔组建了一支74人的专职小企业信贷业务客户经理队伍。五是根据小企业的市场特点，精心设计了一系列专门产品，满足小企业多样化、个性化的金融服务需求。“不论有无抵押、担保，不论是上至2000万元还是下至几万元的信贷额度，只要经营正常的生产型和贸易型小企业，在工行都可以获得所需金融服务。”一席话显示了工行深圳市分行服务小企业的决心。“工行能够满足小企业的全方位需求”“我们想告诉小老板们：做‘优秀小企业之家’，工行能够满足小企业的任何金融服务需求。”陈总告诉记者，该行精心设计了一系列产品，满足小企业在结算、融资、企业财务顾问甚至小老板个人理财等诸多方面的全方位、个性化金融需求。一是“个人经营贷款”。该品种非常灵活，特别适用于个人、个体工商户、个人独资企业和合伙企业，可用于个人各类合法投资经营的需求，与以往个人贷款仅限于消费用途相比有重大突破，而且贷款额度最高可达300万元，基本能够满足大多数小企业资金周转的需要，在期限方面最长可长达3年。可以说，这个品种彻底打开了个人经营性融资的大门。二是“小企业贷款”。不仅仅限于流动资金贷款，还可办理银行承兑汇票、保函、信用证等业务，担保方式包括担保、抵押、信用、质押等多种方式，而且还款方式、期限确定和价格也十分灵活。三是针对不同类型小企业度身定做个性化产品，如针对沃尔玛、华为等大型企业的小企业供应商，推出了“核心企业的上下游供应链贷款”、“应收账款保理”等融资产品；为黄金加工企业推出了“购金贷款”业务，让这些过去得不到银行信贷支持的小企业能够及时、迅速地获得工行的信贷支持。“小企业覆盖各行各业，它们的需求也是千差万别，今后我们将根据市场情况不断推出更加完善、更加多样的产品，探索小企业产品的标准化，更好地满足小企业的需求，由此推动小企业信贷业务在两到三年内达到我行公司信贷业务总额的25％~30％。”陈总对开展小企业信贷的前景显得信心十足。作者:记者龚光敏
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