“万能险”并非真万能

　　今报讯（记者侯宇峰）万能险正是时下各家保险公司主推并颇受消费者青睐的流行险种。不过名大于实，并非真的万能好用，消费者投保时要明辨其中误区。

　　变身的分红险

　　近日，某保险公司仅在一次万能险的新产品推介会上，就签下了300多万元的保单，足 见“万能”招牌的诱惑力。

　　万能险销售火爆，主要是靠四个优点诱人：缴费灵活，资金紧张时可以缓缴保费；保额可调整；承诺年保底收益；资金灵活，投保人可以随时取出。

　　不过，有8年保险从业经验的杨先生语出惊人：“万能险是对分红险的变身，毕竟分红险由于近两年收益差遭到媒体和投保人的普遍质疑，信誉大不如前，而万能险的四个优点恰好弥补分红险被质疑的种种不足，新概念更好赚吆喝。”

　　保障范围较差

　　万能险对分红险的改良可谓有的放矢，但是，这种改良提供的增值服务是以牺牲保障为代价的。

　　记者调查发现：针对分红险收益差无保障的不良口碑，各家公司推出的万能险都把保底的年收益写进合同：年保底免税复利2％。投保人对于连续投保5年以上的，每年增加0.5％的保底额度；而针对分红险退保时只能得到非常低的现金净值的问题，万能险则规定，投保人在保证

理财账户最低要求资金的基础上，余下部分可以自由提取，如此，投保人对该险种失望时，会拿回更多的现金。

　　根据某保险业务员的介绍，公司提供万能险的保障只是死亡险，不包括重大疾病部分。每千元保额的保费随着投保人年龄的增加而增加，到了六七十岁，保额上限只有5000元。

　　从该业务员提供的收费标准表上，记者看到，过了七十岁后，保费和保额非常接近，已经失去了投保的意义。

　　理财不比定存

　　很多消费者买万能险，其实看重的是年保底免税复利。“最低的保底利率比银行一年期定期存款利息高，而且钱取出来比较方便，”投保人李先生说。

　　粗看是这么个理儿，可仔细琢磨却是另外一回事。万能险的收益率仅就资金账户而言，并非投保人交的所有保费，而保险公司通常还要从保费中扣除一笔不菲的佣金作为管理费用。

　　以某公司正在热销的万能险为例，该险种规定，第一次投保时，5000元部分（最少5000元）需要交纳60％的管理费，超过5000元的部分交纳10％。如此算来，投保人10000元的保费，在不进行任何保障投入的情况下，落进资金账户的钱只有6500元；100000万元是87500元；如果是最低购买限额，就只有2000元。

　　不难看出，按照保底收益算，别说赚钱，收回本金也至少在5年以上，而且交纳保费越少，收回本金的难度也就越大。而钱放在银行存定期，5年的收益是14.4％（税后）。

　　单从理财角度看，并不比银行定期存款好。