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在市场经济中，信用的重要性是至关重要的。信用的缺失意味着交易的难以进行，而这对整个经济体系而言就是没有经济效率。因此，对于信用的确认也就是市场中介的一个必然环节。
在以往的计划体制下，企业之间以国家作为信用的保证。随着非国有经济实体的增加，企业之间的信用不再可能以国家为保证，这也就导致了市场交易之间信用的难以确认，
从而导致市场效率大打折扣。因此，中国经济急需征信实体，而对于需要大量处理机构、个人信息的金融机构而言，征信就显得跟为重要于紧迫。
益百利（Experian）作为年销售额逾14亿英镑的全球最为权威的信用局之一，正在对中国进行布局。
近日，记者就中国征信市场存在的问题以及益百利在华策略等问题对益百利亚太区ＣＥＯ哈克·约翰先生进行了专访。
进入中国：正得其时
对多数普通中国消费者来说仍显陌生的征信制度，在西方已经历了150年的发展并形成了两种模式。在欧洲，政府通过建立征信机构，要求个人向这些机构提供征信数据，并立法对数据的真实性及个人隐私进行保护；在美国，则成立受政府制约与规范的消费者信用局。它由一些部门或企业、个人联合组成，搜集各方面信息，银行、个人都利用信用等级评估为己所用。作为美国的征信机构，消费者信用局依法收集并出售消费者信用活动信息。美国每个月有超过20亿条信息加入这些信用局档案。
而在国内，国内相对不完善的征信体系，近年来越来越难以满足金融机构和普通消费者日渐增长的需求。
“在美国，一个人搬迁到另一个州时，如果他在上一个州有房租没有结清，那么他现在就可能租不到房子——新房东可以很容易查到他的信用记录。而在国内很多地方，即使在政府严格控制炒房的大环境下，某个人通过大量借贷吃进多套房子来倒卖，银行可能也难以查出来——因为银行没有系统的个人信用记录，银行间的个人信用资料也彼此隔断。”一位从事信用研究的银行业人士说。“当然，这样的情况目前正在改变。”
“中国刚刚驶上建立社会信用体系的快车道，征信市场将非常有潜力。我们选择此时进入中国市场，可谓正得其时。”哈克·约翰说。
“我们已在北京建立办事机构。”约翰具体解释了进军中国市场的原因：中国在加入世贸组织后，对提高信用支付体系和控制能力的需求将飞速增长，正是中国政府承诺通过金融改革来推动经济发展的重大决定，坚定了益百利进入中国市场的信心并推动其扩展在华业务的进程，这本身表明中国开始建立金融和信用环境体系的重大进展。“益百利愿意全力配合中国政府，以确保其资信体系基础架构一定能强有力地支持其长期而稳定的发展。”约翰说。
引进产品：入乡随俗
“在金融领域，基础设施有着不同的水平，因此我们将循序渐进地引进国外的丰富经验，先进产品，以满足中国市场的各种需要。”约翰说。“益百利在全球有三个方面的业务，其中有两块对于中国金融业非常合适。”
据悉，考虑到中国征信市场的水平和特点，益百利并未套用其在发达国家的征信做法，它重点在中国发展两块业务，一是消费信用局。目前，益百利在这一领域当前的重点是与各级金融机构分享经验、产品与策略，帮助建立起一个保护信息的法律框架。二是信贷风险管理方案，即向中国的银行和信用公司提供有效方案，使其能做出更好的借贷决定。据悉，其在中国最有可能进行合作的形式就是和中国当地的部分商业信用信息公司建立起合作关系，而不是和海外的借贷机构建立起合资企业。
“现在中国个人消费信贷市场的发展比较缓慢，主要原因有两个。一是没有足够的数据，二是在借贷者部门之间信息缺乏共享。”约翰认为，如果银行以及信用公司之间有更多的信息共享，就可以使他们和更多的消费者建立起联系。“我们坚信中国在这个方面有很大的潜力。”他说。
两大领域成为征信先锋
益百利认为两大领域将成为中国征信市场发展最快的部分。
第一大市场无疑是信用卡市场。国际VISA数据显示，目前中国约有560万个VISA信用卡持有人，预计2010年将达到5000万。而第二大市场是汽车信贷。统计数据显示，在中国的私家车中有30％使用了汽车信贷购买的。预计在今后的三到四年里中国每年的汽车信贷合同将会由现在的60万个很快增长到150个，年均增长率达到38%到40%之间。
此外，益百利认为另外两个极具增长潜力的市场分别是个人购房贷款以及零售融资。在益百利眼中，后者尽管目前规模很小，但是将来很可能是中国消费者各种信贷当中增长最快的一个类型。随着中国市场的改革和开放，许多跨国大企业都会进军到中国市场，向中国的消费者提供零售信贷。
“10年以后我们希望中国的业务量能够成为我们公司在全球业务量的第二大，因为10年时间中国消费者经济将是世界的第二大，我们希望在信用方面的业务量能够跟经济实体的业务量相匹配。”约翰说。
对于近来国际征信巨头纷纷进军中国的形势，国内业界人士表达了较为一致的看法。国际经验表明，经济越发达，公众对征信制度的渴求也越强烈。虽然国内经济持续飞速发展，但一个不容回避的现实是，中国征信制度还处在幼年期。有关数据显示，尽管国内征信市场开始步入快车道，但由于我国征信公司起步不过十几年，全国大小征信公司200多家，规模普遍很小，专业化程度不高，市场份额最高的公司其营业收入不过2000万元人民币，离完善的征信服务还有相当大的差距。
一方面是社会公众对征信服务的渴求，另一方面是本土企业尚未成熟。这一落差形成了绝好的机遇，这正是国际征信巨头前来“淘金”的最重要原因。但是，由于中国征信市场处在发展幼年期，因此不论是国内企业还是国外企业，在中国的征信市场上都将同时面临机遇和挑战。
作者：:周文林
（来源：经济参考报）
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