漫画/许英剑
这是一封寻求理财方案的读者来信：“我是一个三口之家的主妇，去年刚刚大学毕业，今年25岁，准备在家做两年全职太太，孩子现在4个月大。我先生是一家证券公司的人事部经理，37岁，月纯收入1.6万元。如果我工作的话，估计工资也就1000元左右。我们家现在的月开支大约在2000元左右，有10万元左右的债务和40多万元（15年）的房贷，房子当时的购买价是50多万元。我家这边有一个弟弟正准备上大学，爷爷、爸爸、妈妈都没有养老保险，先生家那边有爸爸需要赡养。由于现在证券行业风险比较大，我先生的年龄又不是很年轻，而且将来我的收入也不会很高，所以我们家的经济压力还是比较大的。现在我先生对证券投资兴趣很大，并准备在今年年底还完债务后将大部分钱投进股市。我很反对他这样的想法，一方面是精力上投入很大，另一方面风险性很强，但是我也没有足够的理由说服他，我希望通过理财专家的意见劝劝我先生。
委托人：盘静女士
「理财分析」
（广东发展银行理财策划师曹广）
盘女士刚刚大学毕业，两年内无就业打算，其丈夫的工资是家庭惟一的收入来源，每月收入约为16000元，按其收入金额来说应该算是收入颇丰的富裕之家，但由于其一人的工资除了需要支付家庭日常的生活开销外，还要支付房屋贷款、赡养双方老人及盘女士弟弟的部分学费，这些无疑大大增加了该家庭的生活压力。
目前，盘女士家中无存款，但却有10万元的短期负债和40多万元的长期负债，可见其家庭资产负债比例的不合理性，因此建议盘女士尽快增加目前家庭的正资产的比例。这可以通过调整收支计划，使自己有更多可控制的收入节余，同时通过投资，不断积累自己的家庭财富。
另外，盘女士的先生作为家庭收入的主要创造者，应对其加大保险的投入，特别是意外伤害保险和重大疾病保险。盘女士由于没有工作单位，也就没有相应的社会保障，因此也应购买一定数额的重大疾病保险和养老保险。孩子只有4个月大，正是容易生病的阶段，也应为其购买一定数额的医疗保险。赡养老人方面，双方家庭一共有四位老人需要照顾，他们都属于易发病的人群，但由于年龄问题，现在再买保险已不是很合算，因此就需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应对家庭临时开支储备。
盘女士今年25岁，刚刚大学毕业，按照现在社会对大学毕业生的平均待遇看，盘女士如果工作的话，收入应该在3000元左右，所以说月收入1000多元显然过于悲观。按照其家庭目前每月2000元的支出来说，这一收入水平至少可以满足一家人的正常生活。而且，如果丈夫的收入减少的话，也不会对家庭生活水平有太大的影响。因此，如果有可能的话，盘女士在两年之内还是应该找一份工作，这样可以帮丈夫分担一些压力。
「理财策划」
一、家庭收支管理：
盘女士的家庭负债过多，且没有存款，虽然名义上有一套住房，但由于是贷款购买，因此实际上这所房子不是资产，而是负资产。10万元债务年底可还清。这样，家中就还剩40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题，假设这笔贷款的金额为48万元，按照目前商业贷款的利率计算，每月盘女士需要偿还3800多元、家庭每月日常生活支出为2000元、赡养四位老人，每人每月按500元计算，共需支出2000元、弟弟上大学的费用按每年20000元计算，平均每月需支出1600元，另外，商业保险费应占家庭收入的10%，即1600元。
二、规避风险，合理投资：
盘女士年内当务之急是将10万元的债务还清，之后，便可以按照前面所说的收支计划合理安排家庭财产的分配。根据前面的分析，我们可以看到，盘女士每月有5000元左右的收入节余，年节余60000元，其中10000元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。
盘女士的先生想把家中大部分资金都投入股票市场，这是极其危险的，这一做法违背了“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的规则，一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。虽然盘女士的先生任职于证券公司，但出于对控制风险方面的考虑，还是建议多元投资，分散风险。同时，由于盘女士的先生已年近四十，正处于上有老下有小的时期，各种开销都会不断增加，因此应采取稳健投资的策略。股票收益较高，但目前中国股市的现状并不乐观，虽然处于阶段性底部，但由于缺少领涨版块，热点轮换较快，很难把握。
建议股票投资份额应控制在总投资金额的40%以下。其余的部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：30%、20%、10%.另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。盘女士可多了解一些，选择适合自己的产品。
三、保障计划：
盘女士的先生是家庭收入的惟一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以六个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险。盘女士由于没有工作，因此应侧重投保重大疾病医疗保险和养老保险。4个月大的孩子则可以投保住院险和带有储蓄性质的少儿保险。保险费用支出可控制在月收入的10%以内。
本报记者陈娜
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