荆楚网（湖北日报）记者梁晓莹 实习生万萍
每份文件袋里都有厚厚的个人房贷资料。在中行武汉市零售贷款中心，工作人员每天要完成80余笔住房贷款的审查，高峰期曾达到一天200余笔。本报记者梁晓莹摄
17日，中国人民银行宣布调整住房贷款政策。首付比例提高了，利率优惠取消了，这给银行和贷款者扔下了一颗“重磅炸弹”。
为炒房热“降火”
采访中，农业银行、华夏银行等多家银行都透露，房贷门槛的调整，早在去年就已经开始。虽然大多数银行宣称，按规定贷款年限最高为八成，但在实际操作中，真正能贷到八成的极少。据农行湖北省分行介绍，在央行调整政策之前，实际操作中一般都只贷到七成。
这次央行下放权利给商业银行，等于让惯例成为规则。中南财经政法大学副校长、经济学家张中华教授说，去年10月和这次的两次利率调整后，房贷已不再是银行贷款中的“特保儿”。这一调整直指目前的“炒房热”。
张教授从供给和需求两方面分析了此次房贷政策调整的背景。从供给上看，国家的产业政策控制土地供给后，市场对土地的需求并未减少，结果使商品房建设成本上涨。从需求来看，人们手中有了闲钱，存银行不划算，股市也不景气，看好房地产的人越来越多。正是这两方面作用下，导致各地房地产价格大幅上扬。
省住房资金管理中心提供的数据显示，近年来，我省尤其是武汉市房地产市场发展较快，房价在2002年还是1277元/平方米，本月即升至2847元/平方米。虽然比起全国水平还不算高，但张教授分析，若其他地区的高收入群体在我省炒房，房价的持续上涨不是没有可能。
因此，央行上调房贷利率这剂凉药，旨在为炒房热“泻火”。
然而，凉药是否有效，还得实践检验。农行湖北省分行公司业务处副处长袁邦奎分析，这次央行调整，提高了用贷款炒房的投机者的成本，可能会起到“泻火”作用，但对那些经济实力雄厚的自有资金炒房者而言，作用微乎其微。也有人认为，炒房团的经济实力大多较强，上调利率对他们而言可谓九牛一毛。因此，房贷新政可能不仅限制不了炒房团，反而会增加一部分自住购房者的负担。
“差异化”后的新难题
据了解，房贷业务刚在我省面世时，利率为5.85％，此后几次调低，在去年10月底央行加息前，曾一度保持在5.04％的低水平上。加息后虽首次回升，但与商业贷款利率相比仍有优惠。此次央行突然宣布“向基准利率回归”的房贷新政，把各家银行杀了个措手不及。此次调整将制定政策下放给商业银行法人，直至上周四，省内各银行才基本确定各自的标准。
从贷款成数来看，农业银行表示，无特殊情况时“最高贷七成”的规定已经出台。华夏银行等大多数股份制银行也基本附和。而工商银行、中国银行、建设银行及招商银行虽表示仍可贷八成，但对于第二套房的购买者，最高也只能贷七成。工商银行湖北省分行住房金融业务部总经理吴代强介绍，对于有明显投机倾向的购房者，按该行的标准将有不同划分，最高贷款成数有七成、六成到五成不等。
从贷款利率看，省内绝大多数银行均已明确承诺，购买第一套住宅的贷款人能够享受0.9倍的贷款利率优惠，但购买第二套住房及别墅、高档商品房的将无法享受优惠。各银行的房贷新规，清晰地向购房者传递了一个信号：想炒房，得多付点儿代价。可见，调整后的房贷市场，已对不同贷款人有所区分，从齐步走向差异化。
而“差异化”实施起来也不容易。如第二套购房的界定。招行武汉分行消费信贷中心负责人陈薇说，虽然包括该行在内的不少银行已经实现各自系统内的联网，但目前银行间信息还无法共享。这样，贷款人是否在其他银行贷款买过房，各银行间并不清楚。
即使在同一家银行所贷的“第二套房”，具体执行标准也并不统一。中行武汉市零售贷款中心主任吴岚就表示不能“一刀切”：如果贷款人确实有需求、所购买的两处房产也都是比较便宜的小户型，银行也应该让其享受优惠政策。
何日高擎信用利剑
中银网专家组成员、华夏银行武汉分行副行长王玉珍博士分析，此次房贷政策调整的背景，除抑制“炒房热”、促进房地产市场健康发展外，还有可能是央行对各商业银行前段时间暗地抬高贷款门槛的政策性许可。
今年元月开始执行的最高人民法院公布《人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中，“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”这一司法解释已在银行业引发波澜。
交行武汉分行私人金融部副总经理李俊分析，按这一规定，如果贷款人恶意欠贷，银行将无法对房屋进行处置，这大大提高了银行房贷风险。中行武汉市零售贷款中心主任吴岚说，今后可能会由银行收购一批廉价房产，如果贷款人恶意欠贷，就将他迁入与已付款同等价值的房屋中去。据了解，这在不少国家已成惯例。
不论是一套房还是两套房，也不论是执行优惠利率还是基准利率，对银行而言，能及时还款的就是最钟爱的客户。因此，采访中多家银行提到，对贷款人资信的审查将更加严格。
防止欠贷，归根结底是信用。由于各银行数据不能共享，无法了解客户的信用记录，这一“瓶颈”一直让银行头痛。今年初，湖北省银行业同业公会出台了全省银行个人信贷违约客户名单通报制度，首次将2060户连续拖欠3个月和6个月以上贷款的客户资料挂在内部网上，迈出了信用信息共享的第一步。
去年底，北京、重庆、深圳等7个联网城市首批开通了个人信用信息基础数据库。今年，央行着手在全国金融机构正式推广该系统，使个人的信用信息在全国实现共享。到那时，银行就能高擎信用利剑，在保护自身经营的同时，保护信用社会中真正守信如节的借款人。
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