05年投资什么来充钱袋 升息时代鸡年买不买保险

　　2005年我们靠投资什么来充实我们的钱袋———放弃单打一的模式，做一个合适的投资组合。在这个组合中应该有一部分用来作保本投资，另一部分获取稳健的收益，也许还可以有一部分以高风险为代价博取更高的收益———这就是我们所说的理财。2005年宏观经济格局中哪些变化会影响我们的生活？我们不可能给你智慧，也不可能给你眼光，只是希望在你前瞻性地发现被市场忽略的潜在投资热点时能给你提供一点点帮助。

　　买保险讲究合理顺序

　　一个家庭首先要买的保单应当是保障型的，即意外险和健康险，使家庭在遭受意外、疾病等不幸时能够从保险公司获得赔偿，从而免于陷入家庭财务危机。而第二个阶段，则是可以考虑带分红性质的寿险、养老年金险，以及强调投资功能的投资连结保险。

　　意外险保险公司的意外险产品多分为两类：一般意外人身伤害险和交通意外人身伤害险，也有把二者合一的。意外险保险期限都是一年，保费低廉但不返还。要注意的是，单纯的交通工具意外险的保险责任一般只是针对买票乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时发生的意外伤害事故，投保时要注意看保险责任和免责条款。

　　健康险主要指以重大疾病为主要责任的长期定额给付型保险，是指当被保险人患了规定的重大疾病(例如癌症)时，保险公司按保单的规定支付赔款的保险。现代医学越来越发达，许多以前的绝症现在都可以治愈，但高昂的医疗费用不是每个人都能够承受的。通过购买重大疾病险，一旦不幸确诊患上重病，被保险人可立即从保险公司获得赔偿金，用来支付医疗费用。

　　分红险指保险公司将经营成果按一定比例向客户进行分配的新型人寿保险产品。客户除享受固定的保险利益外，还可以分享保险公司的经营成果即红利分配。分红险适合有稳健理财需求的人群购买，既可以获得固定的保险保障，还可以有效地避免利率波动和通货膨胀带来的风险。目前，各保险公司的分红险主要有两大类，一是两全分红险，指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。二是年金分红险。两全分红险具有生存给付功能，因此适合为孩子投保，这样领取年限长，回报高，一份保险可以三代受益；而年金分红险是专为养老设计，特别适合30岁左右、收入处于上升期的年轻人为自己的晚年储备养老金。

　　投连险投连险是一种融保险与投资于一身的新险种，是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险的保障账户资金用于基本的风险保障，而投资账户内的资金则由专业理财人士运作。由于投资收益和风险并存，因此投连险适合收入较高、具有一定风险承受能力的人群。

　　年轻家庭保险理财思路

　　丁克家庭“丁克”家庭通常拥有较好的收入，又没有养育后代的负担，考虑保险时应遵循健康险、意外险、养老险的顺序，而在保费的支出上应遵循养老险、健康险、意外险的原则。

　　这是由于健康险与意外险是最基本的风险保障，应优先于其他保险考虑，而对于“丁克”家庭来说，最需要考虑的是养老问题，因为没有子女的赡养，所以养老只能靠年轻时的储备。在收入的高峰期购买足够的年金保险，将为老年时优质的生活品质打下坚实的基础。

　　以年收入10万元、30岁左右的“丁克”家庭为例，每年夫妻每人可投保3500元的重大疾病险，1000元的意外险，5000元的年金险，两人合计年保费支出19000元，大约可以获得夫妻每人10万元大病保障、近80万元的意外伤害保障和60岁以后每月近千元的养老金保障。

　　此外，这三种基本保障中，只有年金保险是可以用其他投资或储蓄代替的，那么就可以根据能力增大对意外险和健康险的投入。

　　三口之家　标准的三口之家———30多岁的年轻父母，三四岁的孩子，年收入10万元，这样的家庭应该如何购买保险呢？

　　从风险需求分析，这个家庭首先要规避父母因意外或疾病导致家庭收入中断的风险；从理财需求分析，孩子所需要的教育费、医疗费以及父母的养老问题都是应当考虑到的。

　　因此，三口之家购买保险可参考下面的险种组合：父母：每人投保1000元意外险、3500元大病险；孩子：投保200元意外险、2000元大病险；9800元两全险。以太平洋寿险的“万全终身重大疾病保险”、“个人综合意外伤害保障计划”及“幸福一生”为例，父母每人可获得近80万元意外伤害保障、10万元大病保障，孩子可获得10万元意外伤害保障和10万元大病保障；通过投保两全险，每三年可取9000元祝贺金，直至孩子终身，可用做孩子的教育金、婚嫁金、父母的养老金、孩子的家庭保障金及孩子未来的养老金。

　　不应因利率耽误“买保障”

　　随着去年10月底央行9年来的首次加息，许多人士预测银行存款利率正在进入一个上升通道。按照一般原理，预定利率提高，寿险保费将会下降。那么，在这样一个充满升息预期的时代，还要不要买保险、何时买保险的问题也开始困扰一些保险的“准客户”。

　　保险专家认为，目前的利率上调，不应影响消费者选购保险。尽管理论上利率的高低和保费成反比，但偶尔一次两次的利率变化并不会使保险费率发生调整，而根据我国的宏观经济运行情况，利率水平总体上会相对稳定，短期内不会发生大的波动。从保险产品上看，首先，保障型的寿险、健康险、意外险等险种的费率厘定除了依据利率水平，更多地要看死亡率和发病率等因素，单纯的利率变化不会过多地影响保障型险种的费率；其次，具有投资功能的分红、投连、万能等新型寿险产品的共同特性就是具有利用投资收益来抵御升息风险的功能，所以这些险种也不会受升息影响太多。此外，保险产品的最主要理财功能，是规避家庭财务风险，而这些风险是不可控的，不知道它何时会来。所以，专家认为，早买保险早有保障，而不应过多地对保险产品的降价抱有预期而耽误了买保障的时机。

　　作者：张艳丽