业内人士预测，监管部门会延续过去监管思路，在开放和保护中达到保险业“生态平衡” 友邦当年进入上海市场曾引起很大争议，被认为在本土企业没有准备的时候提前开放会有行业危机。本报记者韩萌摄
对于三年保护期的结束，一些专家认为，入世实质上是中国企业“国际化”和国际企业“本土化”的较量，2004年12月11日带给大家的心理冲击是一种新的不确定因素，主要是年金市场这块处女地，对于国内的保险公司来说，营销模式、产品、服务都是新的课题。
有迹象显示，中国监管部门很可能在年金市场延续以前的监管思路，通过准入条件的门槛设置，逐步放开，试图在开放和保护中达到中国保险业的“生态平衡”。
外资瞄准新业务市场
从中国保监会最新公布的数据来看，中资保险公司占据全国寿险市场份额的97.6%，其中“中国人寿系”高居56.4%.入世过渡期三年，中国保险市场和中资保险公司在竞争中发展壮大，三年来保险业务收入增长率分别为32.2%、44.7%和27.1%.截至2004年10月，全国保费收入达到了2704.3亿元，三年前，这一数据为2109.4亿元。
“三年过渡期合资保险公司打的是‘游击战’，但2004年12月11日后，他们将展开全面的挑战，尤其是在年金、团险这样的中资保险企业陌生的领域。对于我们来说，最担心的是他们是否会像友邦进入一样带来新的营销风暴。”中国人寿等本土企业尽管占有明显市场优势，但仍然担心放开后的市场局面。
据中国保监会透露，截至今年9月，共有39家外国保险公司在华开设70家营业性机构，124家外国机构设立了187家代表处，而中资保险公司的数量仅有77家。保监会人士称，当前接受资格审批的外资保险公司逾10家以上。
“2004年12月11日对于大家的挑战是，养老金这块处女地的争夺将可能是营销方式上的革命性突破，也就是说也许整个游戏规则将会被打破，那么领先者是否还将继续领先将一个未知数。”一位业内资深人士如此分析。
而合资公司的人士丝毫不掩饰自己对于团险和年金市场的渴望。首创安泰的中方股东首创集团相关负责人就表示，首创会利用自身的资源为首创安泰进入中国的团险市场带来一切便利。
人才之争首当其冲
专业人士指出，保险是一种资本密集、人力密集、智力密集型的产业，这决定了外资企业没有办法在短期内完成超越。
中美大都会人寿董事总经理齐莱平表示，假如明年保监会一次批准十个城市的准入资格，那我会担心我们的人才资源一下子跟不上。多家合资保险公司高层人士在接受记者的采访时也明确表示，中国保险市场全面放开后，公司不会突然加快扩张的速度。
合资保险公司表现出来的稳扎稳打的风格并没有让中资企业暂时松口气，随之而来的激烈的人才争夺战双方都铆足了劲。
“我们会坚持用我们的培养方式去培养我们自己的队伍，把基础打好了，再谈扩张。”齐莱平说。在2004年11月，中国人寿为新任总精算师上任大张旗鼓，除了来自美国的主角丹尼尔，当天的媒体见面会上，中国人寿股份公司二十余个部门的负责人悉数到场。“这是要让大家感受到中国人寿会加快引进人才、更新血液的步伐，谁都要有危机意识。”这是业内人士对这一事件的注解。
开放推动中资向效益转型
应对开放，中资公司面对由规模向效益转型的挑战，一些研究人员指出，中资增长势头明显，但竞争手段相对单调。
2004年的行业热点之一是，传闻中国人保、中国人寿、中国平安IPO所得的资金全部滞留在境外，等待有关部门的开闸放水。
而国家外汇管理部门的人士也在多种场合表示，保险资金跟社保资金一样，有望成为首批QDII投资海外。甩掉历史包袱，建立现代企业制度后的国有保险公司传递给市场的信息离不开“效益”这个核心主题。
上市后，一直以来将“低价”作为车险市场杀手锏的中国人保连续几次提价，11月1日，甚至在新的车险条款中明确规定“500元以下免赔”。在市场的一片声讨中人保坚持在各地推行该条款。在业内人士的眼里这是人保向效益型企业转变的一个经典案例。
“以前说市场有搅局者，事实上最大的搅局者就是人保，依托其市场份额，每次降价都让别的公司难以招架，现在人保终于为了报表而改变了这种做法。”一位业内人士评价。
有业内人士乐观地认为，领先者永远可以从第二冲到第一，但挑战者只能成为局域市场的领先者，而且领先者还是可以通过复制、跟进重新再来。
一位资深人士向记者透露，有迹象显示，中国的监管部门很可能在年金市场这一块延续以前的监管思路，通过准入条件的门槛设置，逐渐放入“鲇鱼”，在开放和保护中达到中国保险业的“生态平衡”。
入世承诺摘要
地域限制和开放时间：三年内取消地域限制。
进入形式和合资比例：对保险经纪公司，加入时允许设立合资公司，外资比例可达50％，3年内不超过51％，5年内允许设立独资子公司；各类保险机构，在地域限制取消后，允许在华设立分支机构。
业务范围：3年内允许合资寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。
三年行业规划确保过渡
2004年10月，中国人寿财报后，董事长王宪章感慨地说：“在合资保险公司不断进入本土市场的时候，中国人寿还能在坚守住自己的市场份额的同时提高市场占有率，这是非常非常不容易的。”
对于三年前的中国人寿这样的企业来说，所有者缺位是一个最大的问题。这种产权关系和法人治理结构没有建立明确的责任联系，制约了保险企业经营者的积极性。
不仅仅是中国人寿面临考验，当时整个保险业心存忧虑。各保险公司共同面临的严重问题是，资本充足率太低，保险业资本总额只有200亿元人民币左右。
开放和发展过快，疏于监管导致行业竞争秩序混乱和偿付能力不足。保监会，理论界和业界一直在争议究竟是监管重要还是促进行业发展重要。
经过各种研讨，业内基本达成共识的“药方”是，在监管方面，在进一步健全保险法规的同时，今后的监管重点将落实在保险公司的偿付能力上；对于资金运用，一方面应进一步拓宽投资渠道，另一方面也可让保险公司上市；在保险企业国际化进程方面，保险企业应建立国际适应性规划，这种适应性包括遵循政府和行业的有关规定，提供简明的保单，以公平透明的方式做生意，同时承担一个企业对于整个行业和社会的责任……
2003年也是中国保险业的法制化监管年。随着中国保监会升格为国务院直属正部级事业单位，保险业在金融业中的地位得到进一步确立。2003年1月1日，新的《保险法》开始实施；3月中国保监会制定发布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》；国家外汇管理局发出《保险业务外汇管理操作规程》的通知，最高人民法院发出《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》（征求意见稿）
……据记者不完全统计，2003年国家最高立法机关关于保险的立法有5部；保监会等部门发布的部门规章、规范性文件、相关的法律内容达21件。一年之后再去回顾2003年搭建的法律框架，就会发现2004年的多项改革是这个框架的延续。
案例剖析
提前开放的上海试验田
当初放友邦入沪，曾引起很大争议，因为几乎没有一个市场会在自己还没有形成一定的基础前就对外资开放。中国台湾地区就是在本土的保险公司有了25年的积累之后，才对外资开放保险业。而1992年时上海的保险业几乎一片空白，只有人保在沪设有分支机构。这个大胆的决定出自当时的国务院副总理朱镕基。
1992年3月，朱镕基在保险业的一个会上说，我们得让外资进来，带着他们先进的管理和技术；当然你得让人家进来后有钱赚，有甜头，人家才会来。当然也有人说，那是中央的一个政治决定。不管怎样，自此而后，中国政府没有再批出一张独资寿险牌照。
有传闻称，在1992年之前，中国还处于计划经济体制下。寿险业务也不需要营销，都是国有单位，一个文件下去，全厂或全学校人手一份。因此中国寿险业几乎还没有个险的概念，也意识不到个险的未来潜力，于是人民银行（当时还没有保监会）大笔一挥将个险业务开放给了美国友邦。
“就在监管层这一念间，中国保险业的历史重新书写了。”说起这个插曲，有业内人士笑称。
友邦挟营销机制的优势先声夺人，迅速在上海寿险市场取得垄断地位（约90％左右）。友邦带来的是一种新的游戏规则，是中国寿险营销模式的第一次革命。但是当时的中国人保在体制的束缚下难以迅速进行改革。据现中国人寿的员工透露，后来分支公司开始偷偷摸摸地搞代理人营销，但成效甚微。
不过，友邦一枝独秀的局面只维持到了1994年。1994年底，总部设在深圳特区的平安保险进入上海寿险市场。“打倒友邦”这是当年平安内部半开玩笑半当真的一个口号。
最后，友邦因为“老保单事件”损失惨重，而平安凭借当时在国内颇具争议的投资连接保险产品，彻底改变了市场格局，到2001年年底时，平安保费收入达65.6亿元，市场占有率51％，中国人寿占23％，友邦（14％）与太平洋（10％）在一成左右胶着。
入世前的实验场上，国有老牌公司没有体现出应有的实力，外资企业似乎还水土不服，成功的是中国平安这样的率先国际化的本土公司。到今年10月底，上海市共有50家保险公司同台竞技，其中财产保险公司23家，人寿保险公司23家，再保险公司3家，保险集团公司1家。根据上海保监局提供的数据，截至10月，上海保险市场中外资保险公司保费收入比例为86：14.
本版撰文/本报记者盛岚报料线索一经采纳，奖金至少百元
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