保险咨询渐多投诉渐少

　　主持人：

　　盘点本周的保险咨询平台，数百个短信、邮件、电话咨询里，没有一个保险投诉。可以说是我们创刊以来的第一个“平安周”。在与我们沟通的读者中，大多以咨询保险为主，更有年轻化的趋势。不少不到30岁的年轻人，都开始认真考虑自己的保险规划，这的确是个可喜的现象。

　　投诉少了，但前来咨询的读者空前增多，以至本刊的一个版面已经无法满足读者的需求，故本期的征文选登将移至B6版。从本周读者平台反映的信息来看，目前关心保险的市民其实不少，而且他们的购买行为也日趋理性，从听取一个代理人的意见转轨到自主选择、货比三家上来。

　　度身设计28岁父母的保障计划

　　你好，本人想为家庭买份保险。我的详细情况：本人28岁，妻子28岁，女儿1岁半。我们家庭年收入在6万元左右，刚买了房子，每月还贷1000元，还期30年。我和妻子都有社保。

　　单位给我买了点保险:10万元疾病和意外身故，40万元航空意外，10万元意外残疾，以及100元每天的住院津贴、2万元的住院医疗、5万元重疾保障；另外，本人还自己购买了一份100元每天4000元医疗报销的综合医疗保险。

　　我妻子的职业是教师，但只有医保，没有其它保险。女儿的医疗费可以在我单位报销一半(最多2万元)，另外，我们还给她买了份教育方面的保险，年缴1500元，还有一份少儿基金可以报销点住院方面的。

　　现在打算以我妻子为重点为全家把保障做好，年缴4000元左右，我本人再加点寿险和意外险，如有可能再买份津贴方面的。女儿需要点意外和医疗津贴以及寿险，妻子需要意外寿险、综合医疗，如有可能加上重疾。

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　　保障需求分析

　　1 家庭责任保障分析

　　目前家庭的责任重心集中在房贷（本金约20万元）和女儿未来教育保障（约30万元）上，而这两笔开支都至少需要20年期间夫妻双方有稳定的收入才可以保障。所以，夫妻双方的生命风险保障额度至少为50万元。结合意外发生的概率，其中20万元左右可以设计意外保障，30万元为寿险保障。假设夫妻的收入比例为1：1的话，刚好一人各一半。先生还有5万元寿险的缺口，太太有15万元寿险和10万元的意外险缺口。

　　2 补充医疗保障分析

　　先生除了医保之外，还有200元/天的住院津贴和24000元的住院报销额度，以及5万元的重疾，医疗保障已经非常充分了。所以只在预算充足的时候才予考虑适当增加重大疾病保障。女儿因为有少儿住院互助基金（最高报销50%的住院费用）和先生单位的50%医疗费用报销，也基本不需要增加太多的医疗保险，也只在预算充足的时候才予考虑适当增加儿童的重大疾病保障（如中宏的“活力宝宝”可提供20种儿童重大疾病保障）。

　　所以主要考虑的是太太的补充医疗保障。

　　3养老保障分析

　　以本案家庭的年收入和以上的保障需求看，目前的保费预算只能用在家庭最需要保障的部分，那就是房贷、子女教育金、太太疾病等方面的风险

准备金，暂时不建议考虑过多的养老，可等到收入增长后再行考虑。

　　注：这样，太太的寿险、意外、重疾和住院都有了兼顾，不过先生和太太还各有5万元的寿险保障缺口未完成，有待预算的进一步调高再行增加。

　　

作者:□文图 崔烨