出行莫忘系好保险带 投保之前多思量

　　赵晖

　　“十一”长假即将来临，许多人都选择外出旅游。建议消费者根据自身需要和经济条件，在出行前科学地购买旅行保险，为旅游系好“保险”带。

　　“因游制宜”选保险

　　出境游的旅客可以购买旅游救助保险。这类保险往往由保险公司与国际救援中心合作推出，游客在旅游时遭遇险情或其他不方便时，都可拨打电话获得救助，甚至安排就医、住院、翻译、法律等各方面援助。在紧急情况下，还可以派专机将游客转运回国。

　　目前，法、德、荷等12个欧盟国家对申请去该区域旅行的中国公民提出了强制性的保险要求，在办理签证时必须提供等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害保险保单和复印件。因此，想要顺利获得签证，购买一份足够额度的境外旅行保险是必需的。已有多家公司推出含有境外紧急援助功能的境外旅行保险，有的在救援时可先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回国后再由保险公司和消费者结账。

　　自助游是许多年轻人的最爱，但相对来说风险也较大。游客可以选择交通工具意外险，它的保障范围包括搭乘公路、铁路、水运、民航等

公共交通工具。此外最好购买短期旅游人身意外伤害保险，该险种可按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保。一般一日游保费仅需1元，2至3天为3元，5至10天为6元，相应的保额从3万至10万元不等。

　　随着有车一族的增加，许多家庭选择自驾车出游。一般机动车上的保险是第三者责任险与车辆损失险，出游前游客就应对自己的汽车保单进行适当填补。如车上人员险可以更有效地为司机及同车人员提供保险保障。而“特约救助附加险”可以提供如配备紧急救援车、组建紧急救援队、为保户提供拖车、简单抢修等延伸服务。需要注意的是交通意外保险只承保被保险人乘坐客运公共交通工具期间发生的交通意外，并不包括旅客自己的汽车，所以自驾车旅行只买交通意外保险是不恰当的。

　　跟团游最省事，而且根据国家旅游局的规定，正规旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。

　　但它是旅行社为了规避自身风险而向保险公司购买的险种。投保人、被保险人和受益人都是旅行社，赔偿的是“因被保险人的疏忽或过失，造成被保险人接待的境内外旅游者遭受的经济损失”，出险后游客不是向保险公司而是向旅行社索赔。细则规定有许多内容不在赔偿范围之内，如:

赛车、赛马、攀岩等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失；金银、首饰、文物、手提电脑等不易鉴定价值财产的丢失和损坏；自由活动时间发生以及导游曾经给予提醒的意外；对于“既不提供全陪或领队，也不提供地陪的散客旅游活动”的自助游，也不在赔偿范畴之内。

　　因此，游客最好为自己再买一份旅游意外伤害险。它以游客为投保人和受益人，游客既可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合，即如果游客同时拥有这两项保险，如果旅行社确有过失，游客将获得来自两方的赔偿。因此，在获得旅行社责任险的同时，再另外购买一份旅游意外伤害险，是非常必要的。

　　投保之前多思量

　　除了根据出游方式来确定需要购买的旅游险种外，在投保前游客还应考虑以下几个方面:

　　首先要看准出游期限。目前各保险公司均有专门针对长假的短期保险，主要针对旅行过程中的意外事故，时间一般在10天左右，保费较低。如人保“任我游(自助式)保险”、美国友邦“旅行意外伤害保险假日宝计划”、生命人寿“生命阳光之旅卡”等。如果不只是为黄金周旅行投保，建议选择为期半年或一年的意外保险，如太平洋寿险“世纪行差旅出行保障卡”等。另外要考虑出行频率。从经济实惠和保障全面的角度看，对经常外出的人来说，出行前临时买保险并不合算。比如“十一”双飞游，如果在来回飞行前买航空意外保险共花40元，可以保障几个小时空中飞行的意外。但如果在一年内因旅游、公务、商务旅行多达15次，每次购买航空意外保险要花去600元。这种情况下可选择价格100元左右，保障80万元的年度航意险。

　　一般旅游胜地除了旖旎风光外，还会有许多配套的游乐项目，比如漂流、蹦极、潜水、跳伞等高风险的活动。如果酷爱这些活动的话，就应该考虑紧急救援险。而如果全家一起出游，选择父母投保赠送孩子保险的方案就十分经济实惠了。如果是年纪较大的或者容易生病的人，也应考虑购买紧急救援险。

　　另外需要注意的是不要忽略车船票所含保险。旅客在购买车、船票时，实际上已经投保了旅游意外伤害保险，保费按照票价的5％计算，每份保险的保额为2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止。

　　许多人觉得买保险太“麻烦”，要与代理人多次接触。实际上，现在多数保险公司已开通了网上投保和“卡式保险”等多种途径，市民完全可以轻点鼠标自助选购旅游险。如泰康电子商务的“亿顺”旅游意外保险计划针对境内、出境、入境提供了紧急救援、旅行意外、紧急门诊和牙科门诊保险金，并且支持邮局汇款、

银行卡、亿顺卡甚至手机支付等多种保费支付方式，较为方便、快捷。用户上网操作，从填表到最终的确认，只需要15分钟，而通过传统渠道投保，最短也要两三天。