最牛家庭资产配置，信了你就亏大了

　　最牛家庭资产配置，信了你就亏大了

　　有一篇文章《世界上最牛逼的家庭资产配置，不看亏大了》，在网上广泛流传。文章讲的是“标准普尔家庭象限图”，也就是把家庭资产分成不同比例的四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同，即4321 法则，将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险，这也就是我们常说的“4321法则”。

　　“4321法则”在金融领域有很高的知名度，更是成为很多人推销理财产品或者保险产品的法宝，实际上这是一种对投资者极不负责的行为。

　　因为“标准普尔家庭资产象限图”存在着诸多问题，比如要素缺失，大部分年轻家庭中的债务，包括流动负债和长期负债，包括管理方式等并没有在这张图中得到体现。

　　其实，理财涉及到的因素有很多，每个家庭的具体情况可能都不一样，在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下，不结合每个家庭的具体情况，机械地用“一刀切”的办法，试图开一副对所有家庭都管用的“药方”，忽略了理财的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理，可能会给客户造成重大财务损失。

　　所以，家庭资产配置需要从多方面来综合考虑。

　　首先，家庭资产个性化配置。医生讲究“对症下药”，裁缝需要“量身定制”，同一种药品治不了百病，同一件衣服不是人人可穿。作为一名合格的理财顾问，在给客户进行理财规划时，一定要具体问题具体分析，如果不问青红皂白、照搬照抄“标准普尔家庭资产象限图”，除了不够专业，简直就是贻害他人

　　其次，建议设立专款账户。要做到这一点，先要明确自己每个月的现金流，预留出足够的现金流，来保证正常的衣食住行，这是刚性需求。然后设立专款账户用来投资理财实现财富的保值增值。

　　第三，把保障问题放在首位再考虑财富增值。没有保障等同于骑着一匹没有马鞍的马，一点颠簸就会人仰马翻。归结到一点就是要提前规划好资金的用途，理性消费，杜绝盲目消费

　　总之，资产配置是个很个性化的东西，每个人的风险承受能力不一样，资产配置的比例也因人而异，最重要的，资产配置不是一成不变的，它还是一个动态调整的过程。尤其在波动的市场环境下，资产配置的调整就显得尤为重要。

　　投资的目的在于控制收益和风险的匹配，影响风险承受能力的因素主要是年龄、职业、收入和教育。因此，我们首先要明确自己的风险承受能力，对家庭累积资产、未来预期收入、家庭负债等因素都有清楚的认知，在确定明确的家庭理财目标之后，选择适合自己的投资工具，才能制定最适合自己的个性化的投资理财方案。

　　最后提醒一下，投资需要了解自己，不要总是和别人攀比，能够实现自己的预期“收益”就是成功的投资。同时，也要注意不要在乎一时得失，只有在一些大的判断发生变化的情况下才能做调整。不随波逐流，不盲目攀比，不固步自封，最适合自己的才是最好的资产配置。（文/碧琪 图/网络供图）